Carenza polizza sanitaria: da quando sei davvero coperto

Firmare una polizza sanitaria non significa essere coperti su tutto dal giorno dopo. Tra la decorrenza del contratto e il momento in cui una garanzia diventa operante può passare un periodo chiamato carenza, e la sua durata cambia a seconda dell'evento. È la clausola che genera più contestazioni, quasi sempre perché non è stata letta prima.

Indice

• Cos'è la carenza e perché esiste
• Quanto dura, garanzia per garanzia
• Carenza, preesistenze ed esclusioni: tre cose diverse
• Cosa succede se il sinistro cade nel periodo di carenza
• Come regolarsi in pratica
• Domande frequenti

Cos'è la carenza e perché esiste

La carenza è un intervallo di tempo, che decorre dall'attivazione della polizza, durante il quale una determinata garanzia non è ancora operante. Se l'evento si verifica in quella finestra, la copertura non interviene.

La ragione non è commerciale ma tecnica. Senza carenza, una polizza sanitaria verrebbe sottoscritta prevalentemente da chi sa già di doverla usare a breve — chi ha in mano una prescrizione o un sintomo in corso. Il risultato sarebbe un premio molto più alto per tutti gli altri. La carenza serve a mantenere il contratto un'assicurazione e non un metodo di pagamento rateale delle cure, e in questo senso protegge anche chi la subisce.

Quanto dura, garanzia per garanzia

Non esiste una carenza unica: dipende dall'evento. Nel prodotto che distribuiamo, In Salute Day By Day:

Le due righe in alto sono quelle che contano di più, e la differenza è netta. Se scivoli dalle scale il giorno dopo la decorrenza sei coperto; se sviluppi una patologia nei primi 30 giorni no. La distinzione tra infortunio ed evento di malattia è definita nel contratto, e le condizioni esatte sono nelle Condizioni di Assicurazione.

Il fatto che videoconsulto e servizi di assistenza non abbiano carenza è la ragione per cui, nella pratica, sono le prime garanzie che gli assicurati usano: sono operanti già dalla prima settimana.

Carenza, preesistenze ed esclusioni: tre cose diverse

Vengono confuse continuamente e sono meccanismi distinti.

• Carenza: la garanzia non è ancora attiva, ma lo diventerà. È una questione di tempo.
• Preesistenze: le malattie diagnosticate prima della stipula restano escluse dal rimborso spese, e non rientrano per il solo passare dei giorni. È una questione di stato di salute anteriore.
• Esclusioni: prestazioni o situazioni che il contratto non copre mai, elencate nelle Condizioni di Assicurazione. È una questione di perimetro.

Aspettare 30 giorni risolve la prima. Non risolve le altre due. È la confusione più costosa che si possa fare leggendo una polizza.

Cosa succede se il sinistro cade nel periodo di carenza

La garanzia non interviene per quell'evento: la spesa resta a carico dell'assicurato. Il contratto rimane valido e prosegue regolarmente — la carenza non annulla la polizza, sospende solo l'operatività di quella garanzia per il periodo previsto.

Un punto che vale la pena chiarire, perché ci viene chiesto spesso: le prestazioni successive collegate a un evento insorto durante la carenza vanno valutate caso per caso. Non è automatico che tutto ciò che segue resti scoperto, né il contrario. È esattamente il tipo di situazione in cui conviene parlare con l'intermediario prima di sostenere la spesa, non dopo.

Come regolarsi in pratica

Tre indicazioni operative.

Stipula quando non ti serve. Sembra un paradosso ed è la sostanza del prodotto: la polizza va attivata in un momento di tranquillità, così che i 30 giorni passino senza che tu debba pensarci. Chi la sottoscrive con una prescrizione in mano sta arrivando tardi per definizione.

Se hai un accertamento in programma, dillo. Non per aggirare la carenza, ma per sapere in anticipo se quella spesa sarà coperta. È un'informazione che cambia la decisione: meglio saperlo prima di firmare.

Compila il questionario sanitario con precisione. È il documento su cui si fonda la valutazione del rischio. Dichiarazioni inesatte o reticenti sullo stato di salute possono compromettere l'operatività della copertura proprio quando serve: un rischio che non vale mai la convenienza di far entrare un contratto.

Domande frequenti

Quanto dura la carenza in una polizza sanitaria?

Dipende dall'evento e dal prodotto. Nella polizza che distribuiamo gli infortuni sono coperti dalla decorrenza senza alcuna carenza, mentre per le malattie è previsto un periodo di carenza di 30 giorni. Il videoconsulto specialistico, i consigli medici telefonici e le tariffe agevolate sulla rete convenzionata non hanno carenza e sono utilizzabili dal primo giorno di polizza. Le durate esatte sono indicate nelle Condizioni di Assicurazione.

Sono coperto subito in caso di infortunio?

Sì: per gli infortuni la copertura è operante fin dalla decorrenza della polizza, senza periodo di carenza. È la differenza principale rispetto alle malattie, per le quali è previsto un periodo di 30 giorni. La qualificazione di un evento come infortunio segue però la definizione contenuta nel contratto, che è il riferimento in caso di dubbio.

La carenza vale anche per il videoconsulto?

No. Il videoconsulto specialistico non ha periodo di carenza ed è utilizzabile fin dal primo giorno di polizza, fino a 30 volte l'anno su 15 specialità. Lo stesso vale per i consigli medici telefonici della Centrale Operativa e per le tariffe agevolate sulla rete convenzionata. Il videoconsulto non fornisce diagnosi né prescrizioni e non sostituisce la visita in presenza: è un primo orientamento.

Se mi ammalo durante la carenza perdo la polizza?

No, il contratto resta valido e prosegue regolarmente: la carenza sospende l'operatività della garanzia per il periodo previsto, non annulla la copertura. La spesa relativa a quell'evento resta però a carico dell'assicurato. Come vengano trattate le prestazioni successive collegate allo stesso evento va valutato caso per caso sulla base delle Condizioni di Assicurazione, quindi conviene chiedere prima di sostenere la spesa.

La carenza si applica anche alle patologie che ho già?

Sono due cose diverse. La carenza è un periodo di tempo dopo il quale la garanzia diventa operante; le malattie diagnosticate prima della stipula sono invece escluse dal rimborso spese in modo strutturale, e non rientrano per il semplice trascorrere dei 30 giorni. Restano comunque utilizzabili i videoconsulti specialistici, anche per patologie preesistenti, e le tariffe agevolate sulla rete convenzionata.

In sintesi

La carenza è una finestra breve e prevedibile: 30 giorni per le malattie, nessuna per infortuni, videoconsulto e servizi di assistenza. Diventa un problema solo per chi sottoscrive con un'esigenza già in corso — che è poi il motivo per cui esiste.

Il preventivo per l'assicurazione sanitaria è gratuito e non impegna. Le condizioni esatte su carenze, esclusioni e preesistenze sono nel DIP, nel DIP Aggiuntivo e nelle Condizioni di Assicurazione, che sono gli unici documenti a regolare la copertura.