Come confrontare le polizze sanitarie: cosa guardare davvero

Confrontare due polizze sanitarie guardando il premio annuo è il modo più rapido per scegliere quella sbagliata. Due contratti che costano uguale possono comportarsi in modo completamente diverso davanti alla stessa fattura, e la differenza sta in parametri che nel preventivo occupano una riga.

Questa guida elenca cosa guardare, in che ordine, e come tradurre ogni voce in una domanda concreta da fare a chi ti propone il contratto. Non contiene confronti tra compagnie: i dati di un prodotto stanno nella sua documentazione precontrattuale, ed è lì che vanno letti.

Indice

• Perché il premio è l'ultimo parametro
• 1. Cosa è compreso, prestazione per prestazione
• 2. Massimali: annuo e per singola prestazione
• 3. Franchigia e scoperto
• 4. Rete convenzionata e pagamento diretto
• 5. Carenze
• 6. Preesistenze ed esclusioni
• 7. Limiti di età
• 8. Tempi e gestione del rimborso
• Domande frequenti

Perché il premio è l'ultimo parametro

Una polizza sanitaria non è un prodotto omogeneo di cui confrontare il prezzo, come la benzina. È un insieme di regole che decidono quanto ti torna indietro, quando e a quali condizioni. Il premio è il risultato di quelle regole, non un dato indipendente.

Il modo corretto di procedere è quindi al contrario: prima si definisce cosa deve fare la copertura, poi si confrontano i premi a parità di garanzie. Confrontare il premio di una polizza con solo diaria da ricovero con quello di una che include anche il rimborso spese non dice nulla di utile.

1. Cosa è compreso, prestazione per prestazione

Parti dalle tue spese reali, non da un elenco teorico. Prendi le ultime due dichiarazioni dei redditi alla voce spese sanitarie: ti dicono quanto spendi in un anno e in cosa. Poi verifica se quelle voci specifiche rientrano.

Le macro-aree da controllare sono quattro: ricovero e interventi, alta diagnostica (risonanza magnetica, TC, ecografia), visite specialistiche e accertamenti, prestazioni odontoiatriche. Le prime due sono presenti in quasi tutti i prodotti; le ultime due sono quelle su cui i contratti divergono di più — ed è dove finisce la spesa quotidiana della maggior parte delle famiglie.

2. Massimali: annuo e per singola prestazione

Esistono due livelli di massimale e vanno letti insieme:

• il massimale annuo complessivo, cioè il tetto totale di quello che la compagnia può rimborsarti in un anno;
• il sotto-massimale per singola prestazione, che limita il rimborso della singola voce.

Il secondo è quello che nella pratica morde più spesso. Un massimale annuo generoso non serve a molto se ogni visita specialistica è rimborsata entro un limite specifico. Nel prodotto che distribuiamo, per esempio, fuori rete il massimale per visita specialistica è di € 100, con limiti specifici per ciascun accertamento diagnostico indicati nella Guida al rimborso.

Domanda da fare: "Qual è il limite di rimborso per una visita specialistica e per una risonanza magnetica, fuori rete?"

3. Franchigia e scoperto

Sono due meccanismi diversi che spesso convivono.

• La franchigia è un importo fisso che resta a tuo carico su ogni sinistro.
• Lo scoperto è una percentuale della spesa che resta a tuo carico.

Una copertura al 70% equivale a uno scoperto del 30%. Su una fattura da 1.000 € significa 300 € a tuo carico; se c'è anche una franchigia, si sommano. È il calcolo che quasi nessuno fa in fase di scelta e che tutti fanno alla prima richiesta di rimborso.

4. Rete convenzionata e pagamento diretto

Qui si nasconde la differenza più sottovalutata tra due polizze apparentemente simili: quanto ti viene rimborsato è una cosa, se devi anticipare è un'altra.

In struttura convenzionata con pagamento diretto la compagnia salda direttamente la struttura per la quota a suo carico: tu paghi solo la differenza. Fuori rete anticipi tutto e vieni rimborsato dopo. Nel prodotto che distribuiamo, in convenzione il 90% della spesa è pagato direttamente, fuori rete il rimborso è del 70%.

Due verifiche pratiche prima di firmare: quali strutture sono convenzionate nella tua zona (una rete ampia in astratto conta poco se il centro più vicino è a 80 km) e la differenza percentuale tra dentro e fuori rete.

5. Carenze

La carenza è il periodo tra la decorrenza della polizza e il momento in cui una garanzia diventa operante. Cambia per tipo di evento: nel prodotto che distribuiamo gli infortuni sono coperti da subito, per le malattie è previsto un periodo di carenza di 30 giorni, mentre il videoconsulto specialistico e i servizi non assicurativi non hanno carenza.

Se hai in programma un accertamento nelle prossime settimane, è la voce che determina se la polizza ti servirà o no. Chiedila esplicitamente, prestazione per prestazione.

6. Preesistenze ed esclusioni

Le malattie diagnosticate prima della stipula sono escluse dal rimborso spese. Vale in generale, non è la peculiarità di un prodotto: l'assicurazione copre eventi futuri e incerti.

Da leggere insieme c'è l'elenco delle esclusioni contrattuali, che nelle Condizioni di Assicurazione è un capitolo a sé. Non è lettura piacevole ed è quella che evita le sorprese: è l'unico punto in cui un contratto dice con precisione cosa non farà.

7. Limiti di età

Due dati distinti, da chiedere sempre entrambi: l'età massima alla stipula e l'età massima di permanenza in copertura. Nel prodotto che distribuiamo si può sottoscrivere fino a 70 anni con permanenza fino a 75.

Confondere i due numeri è l'errore che genera le delusioni peggiori, perché emerge a distanza di anni.

8. Tempi e gestione del rimborso

L'ultimo parametro è quello che nessun comparatore misura: cosa succede quando devi chiedere i soldi.

Guarda i tempi di liquidazione dichiarati (nel prodotto che distribuiamo, entro 25 giorni dal ricevimento della documentazione completa) e chiedi chi ti assiste nella pratica. La parola che conta è "completa": la maggior parte dei ritardi nasce da documenti mancanti, non da lentezza della compagnia. Avere qualcuno che ti dice prima quali documenti servono vale, nella pratica, più di mezzo punto di scoperto.

Una check-list da portare al colloquio

Domande frequenti

Qual è la migliore assicurazione sanitaria?

Non esiste una risposta valida per tutti, perché la copertura giusta dipende da età, composizione del nucleo familiare, spesa sanitaria abituale e da quanto si è disposti a tenere a proprio carico. La domanda utile non è quale sia la migliore in assoluto, ma quale copra le prestazioni su cui spendi realmente, con massimali adeguati e senza esclusioni che ti riguardano. Il confronto va fatto sulla documentazione precontrattuale di ciascun prodotto, a parità di garanzie.

Che differenza c'è tra franchigia e scoperto?

La franchigia è un importo fisso che resta a tuo carico su ogni sinistro; lo scoperto è una percentuale della spesa che resta a tuo carico. Una copertura al 70% equivale a uno scoperto del 30%: su una fattura da 1.000 € significa 300 € a tuo carico. I due meccanismi possono coesistere nello stesso contratto e in quel caso si sommano, quindi vanno sempre letti insieme al massimale.

È meglio una struttura convenzionata o una a scelta libera?

Dipende da cosa ti serve. In struttura convenzionata di norma la percentuale rimborsata è più alta e la compagnia paga direttamente, quindi non anticipi la spesa: nel prodotto che distribuiamo il 90% è pagato direttamente in convenzione contro il 70% di rimborso fuori rete. Fuori rete hai libertà di scelta del medico o della struttura, ma anticipi il costo e il rimborso è inferiore, con massimali per prestazione. La verifica concreta da fare è quali strutture convenzionate esistono vicino a dove abiti.

Quanto dura il periodo di carenza in una polizza sanitaria?

Varia per tipo di evento e per prodotto. Nella polizza che distribuiamo gli infortuni sono coperti dalla decorrenza, per le malattie è previsto un periodo di carenza di 30 giorni, mentre videoconsulto e servizi non assicurativi sono operanti da subito senza carenza. È un parametro da chiedere garanzia per garanzia, soprattutto se si ha già in programma un accertamento.

Posso confrontare le polizze sanitarie solo guardando il prezzo?

No, ed è l'errore più comune. Il premio è il risultato delle garanzie, dei massimali, degli scoperti e delle esclusioni scelte: due polizze allo stesso prezzo possono comportarsi in modo molto diverso davanti alla stessa fattura. Il confronto ha senso solo a parità di garanzie, e dopo aver verificato massimali per singola prestazione, percentuali di rimborso dentro e fuori rete, carenze ed esclusioni.

In sintesi

Confrontare polizze sanitarie significa confrontare regole, non prezzi. Gli otto parametri di questa guida sono, nell'ordine, quelli che determinano se una copertura farà quello che ti aspetti.

Se vuoi vedere come si comportano questi parametri su un prodotto concreto, sulla scheda dell'assicurazione sanitaria DayByDay trovi garanzie, percentuali e limiti; il dettaglio completo, che è l'unico a fare testo, è nel DIP, nel DIP Aggiuntivo e nelle Condizioni di Assicurazione.