Assicurazione condominio: cosa copre e cosa resta a tuo carico

Il condominio ha (o dovrebbe avere) la sua polizza sulle parti comuni — tetto, scale, facciata, impianti condivisi. La tua unità immobiliare no: contenuto, furto e responsabilità civile personale restano fuori, coperti o non coperti a seconda che tu abbia una polizza casa a parte. Ed è un equivoco frequente: chi vive in un condominio assicurato spesso crede di essere già protetto.

Cos'è davvero l'"assicurazione condominio"

Nel linguaggio tecnico si chiama Polizza Globale Fabbricati, e in genere contiene due coperture distinte: l'incendio sull'edificio e la responsabilità civile per i danni che l'edificio, attraverso le sue parti comuni, può causare a terzi — una tegola che cade dal tetto, un ascensore che si guasta e ferisce qualcuno, un'infiltrazione dalla facciata comune.

Non è obbligatoria per legge. Lo diventa solo se lo prevede il regolamento condominiale, oppure se lo richiede un vincolo specifico (un mutuo su parti comuni, per esempio). Molti condomìni la stipulano comunque per prudenza — un danno grave alle parti comuni, senza copertura, si spalma sui millesimi di tutti i condòmini — ma non c'è nessun obbligo generale che la impone.

Cosa copre, di preciso

La polizza globale fabbricati guarda alla struttura, non a chi ci abita dentro:

La colonna di destra è la parte che riguarda te, e nessuna polizza condominiale — per quanto ben fatta — la copre. Non per un difetto del contratto: è proprio un altro rischio, con un altro assicurato.

Cosa succede se il condominio non ha la polizza

Niente di automatico e niente di catastrofico nell'immediato: non è un obbligo, quindi non c'è una sanzione per non averla. Il problema si vede al momento del sinistro. Se una parte comune causa un danno — la classica tegola, un'infiltrazione dal tetto verso l'ultimo piano — senza polizza condominiale il costo si ripartisce fra tutti i condòmini secondo i millesimi, spesso con delibera e tempi lunghi. Con la polizza, paga la compagnia e il condominio anticipa solo l'eventuale franchigia.

Se abiti in un condominio che non ha questa copertura, la tua polizza sulla singola unità diventa ancora più importante: è l'unica che risponde per quello che ti riguarda direttamente, a prescindere da cosa fa o non fa l'assemblea.

La tua unità: cosa ti serve comunque

Che il condominio sia assicurato o no, per la tua parte servono tre cose che nessuna polizza globale fabbricati include:

• Contenuto: mobili, elettrodomestici, oggetti di valore — coperti da furto, incendio e danni accidentali sulla tua polizza casa, non su quella condominiale.
• Responsabilità civile personale: se il tuo lavandino perde e allaga il vicino di sotto, è un fatto tuo, non del condominio. Ne risponde la RC della tua polizza casa, non quella dello stabile.
• Furto e rapina: sempre e solo sulla tua unità, mai sulle parti comuni condominiali.

Su un appartamento come quello preso ad esempio nella nostra guida ai costi, incendio sul fabbricato più responsabilità civile della famiglia parte da 107,93 € l'anno: è la parte che ti riguarda personalmente, indipendentemente da quello che fa l'amministratore per le parti comuni.

In sintesi

Due polizze, due assicurati, nessuna sovrapposizione: quella del condominio protegge lo stabile nel suo insieme, la tua protegge te — i tuoi beni e la tua responsabilità. Prima di dare per scontato di essere coperto perché "il condominio ha l'assicurazione", vale la pena controllare cosa dice davvero quella polizza, e soprattutto cosa non dice.

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