Silver o Gold: quale massimale scegliere per il tuo viaggio

I due livelli di SìViaggiare si distinguono per i massimali, non per il funzionamento: Silver copre fino a 30.000 euro di spese mediche e 500 euro di bagaglio per persona, Gold arriva a 250.000 euro di spese mediche e 1.000 di bagaglio. La franchigia sulle spese mediche resta zero in entrambi i casi, e in entrambi la Centrale Operativa paga direttamente la struttura sanitaria. La scelta si riduce quindi a una sola domanda: dove vai. In area europea Silver è quasi sempre sufficiente; fuori dall'Europa e in particolare negli Stati Uniti 30.000 euro sono un tetto che un ricovero serio può raggiungere.

Il confronto, riga per riga

Due cose che vale la pena notare, perché contraddicono l'aspettativa comune.

La franchigia non è la leva commerciale. In molte polizze di mercato il livello base si distingue proprio per una franchigia più alta. Qui no: zero in entrambi. Lo scoperto può applicarsi solo su alcune garanzie specifiche — per esempio l'annullamento per malattia senza ricovero — e non sulle spese mediche.

L'annullamento si scegli a parte. È il punto che confonde di più: il massimale dell'annullamento va da 500 a 5.000 euro per persona e non è legato al livello. Puoi prendere Silver con 5.000 euro di annullamento, o Gold con 500. Serve perché le due grandezze rispondono a rischi diversi: l'annullamento si dimensiona sul prezzo del viaggio, le spese mediche sul costo della sanità a destinazione.

Come si decide: la destinazione, non il budget

Europa e paesi con accordo sanitario → Silver, di norma

In area europea hai la tessera sanitaria europea, che ti dà accesso all'assistenza pubblica alle stesse condizioni dei residenti. La polizza serve per ciò che la TEAM non copre: cliniche private, rientro sanitario, bagaglio, annullamento. Su questo perimetro 30.000 euro sono ampi.

Attenzione a due eccezioni dentro l'Europa: la Svizzera, che non è nell'Unione e ha costi sanitari alti, e il Regno Unito dopo la Brexit, dove il quadro è cambiato. Su cosa copre e cosa non copre la tessera: la tessera sanitaria europea basta per viaggiare?

Stati Uniti, Canada, Giappone, Australia, Emirati → Gold

Qui non c'è alcun accordo di reciprocità e sei paziente privato dal primo minuto. Gli ordini di grandezza citati nelle fonti di settore per gli USA — pronto soccorso oltre 1.100 dollari, ambulanza intorno ai 2.000, ricovero medio nell'ordine dei 14.000 — dicono che 30.000 euro coprono un episodio ordinario ma non un ricovero con intervento e degenza.

Il ragionamento va fatto sull'evento peggiore realistico, non sulla media: è a quello che serve un massimale. Approfondimento sul caso americano: assicurazione viaggio USA senza franchigia.

Sud-est asiatico, America Latina, Nord Africa → dipende

Costi sanitari mediamente più bassi, ma con due variabili che spostano l'ago: la qualità delle strutture disponibili nell'area in cui viaggi, e il costo del rientro sanitario, che su lunghe distanze è la voce più pesante indipendentemente dal prezzo delle cure locali. Un rimpatrio con accompagnamento medico dall'Asia costa più di molti ricoveri.

Il limite di questa polizza, detto prima

Va detto perché sul mercato circola un'alternativa che qui non esiste: SìViaggiare non offre un massimale illimitato. Diverse polizze specializzate sul lungo raggio lo prevedono, e su alcune pagine di confronto è la prima riga.

Se il tuo scenario di preoccupazione è l'evento catastrofico — una lunga degenza in terapia intensiva negli Stati Uniti — un contratto senza tetto è oggettivamente più adatto, e preferiamo dirtelo che venderti Gold sostenendo che è la stessa cosa. Su 250.000 euro la copertura è ampia e comprende con margine la grande maggioranza degli eventi realistici, compreso il rientro sanitario organizzato; ma "ampia" e "illimitata" non sono sinonimi.

Quello che questa polizza ha e molte altre no è la combinazione franchigia zero + pagamento diretto, che agisce su tutti i sinistri e non solo su quelli estremi.

Il bagaglio, e perché il salto è meno rilevante di quanto sembra

Da 500 a 1.000 euro per persona, a valore a nuovo. È il criterio da usare: fai la somma realistica di quello che metti in valigia — vestiario, attrezzatura, elettronica — e guarda in quale dei due sta.

Nella pratica il bagaglio non è quasi mai la ragione per scegliere Gold: se il tuo contenuto vale più di 1.000 euro, il problema non si risolve con il livello superiore ma con l'attenzione a cosa metti in stiva. L'elettronica di valore va nel bagaglio a mano, in ogni caso e con qualunque polizza.

Posso cambiare livello dopo aver acquistato?

Prima della decorrenza sì, si rifà il contratto. Dopo la partenza no: sarebbe modificare la copertura di un rischio già iniziato.

Se viaggiamo in quattro, i massimali si sommano?

No, sono per persona — ed è un vantaggio, non un limite. Su Gold quattro persone hanno 250.000 euro ciascuna, non 250.000 in totale.

Gold copre le malattie preesistenti?

Il livello non cambia il trattamento delle patologie preesistenti, che è disciplinato dalle Condizioni indipendentemente dal massimale. È una verifica da fare prima dell'acquisto: assicurazione viaggio e malattia pregressa.

Quanto costa la differenza fra i due?

Il premio dipende da destinazione e durata del viaggio, quindi non esiste una cifra unica. L'ordine di grandezza si vede meglio sul tuo caso concreto: chiedi il preventivo con entrambi i livelli e confronta le due cifre invece di ragionare su percentuali astratte. Su un viaggio extraeuropeo la differenza è di solito molto inferiore a quanto un lettore si aspetta guardando il salto da 30.000 a 250.000.

In sintesi

La scelta non è fra "base" e "completa": le due formule funzionano allo stesso modo — franchigia zero, pagamento diretto, assistenza in italiano — e cambiano solo di scala. Silver per l'Europa, Gold fuori dall'Europa è una regola grezza che funziona nella grande maggioranza dei casi, con Svizzera e Regno Unito da trattare come extra-UE.

E una cosa che non dipende dal livello: l'annullamento va scelto sul prezzo del viaggio e acquistato vicino alla prenotazione, non prima di partire. Su questo: quando fare l'assicurazione viaggio.

Per vedere i due premi affiancati sul tuo viaggio reale, il preventivo è su protezione viaggio.