Franchigia zero sulle spese veterinarie: esiste davvero?

*"Franchigia zero" è uno dei claim più cercati quando si confrontano le polizze per cane e gatto, e nella maggior parte dei casi descrive qualcosa che non esiste nella forma in cui il lettore la immagina. Le polizze sulle spese veterinarie funzionano quasi sempre con uno scoperto — una percentuale della fattura che resta a tuo carico — e non con una franchigia fissa. Sono due meccanismi diversi, e una polizza può legittimamente dire "nessuna franchigia" applicando comunque uno scoperto del 20%. Sapere distinguerli è la differenza fra confrontare due preventivi e confrontare due slogan.*

Tre parole che non sono sinonimi

Molti contratti combinano scoperto e minimo: "scoperto 20% con il minimo di 150 euro" significa che su una fattura da 500 euro non ti tolgono 100 (il 20%) ma 150, perché il minimo è più alto. È il punto che rende inutili i confronti fatti solo sulla percentuale.

E c'è un quarto elemento che pesa più di tutti e non compare mai negli slogan: la carenza. Una polizza con scoperto zero che non copre nulla per i primi trenta giorni è meno utile, nel momento in cui ti serve, di una con scoperto 20% attiva da sei mesi. Su questo: come funziona il periodo di carenza.

Come funziona nella nostra polizza, detto con precisione

Realmente Amici rimborsa le spese veterinarie fino al 90% utilizzando il network convenzionato. Detto in modo esplicito, perché è quello che il lettore vuole sapere: non è franchigia zero. Il 10% resta a tuo carico quando usi la rete, e fuori dalla rete la percentuale rimborsata è diversa.

Perché lo scriviamo invece di lasciarlo capire dal contratto:

Uno scoperto ha una funzione tecnica, non è un modo di pagare meno indennizzi. Serve a mantenere il premio sostenibile su una garanzia — le spese veterinarie — dove la frequenza dei sinistri è altissima: un cane fa più visite in un anno di quante ne faccia una casa in dieci. Una polizza che rimborsasse il 100% di ogni fattura, comprese le visite di routine, avrebbe un premio che nessuno comprerebbe.

La struttura della nostra copertura riflette questo: la garanzia base obbligatoria riguarda gli interventi chirurgici, con un premio netto fisso — 137,12 euro per il cane e 89,62 per il gatto — e la garanzia spese veterinarie è facoltativa, con un premio che cresce con l'età e con la taglia. È una scelta di struttura, non un dettaglio: dice che il contratto è pensato prima per l'evento che ti rovina il mese e poi per la spesa corrente.

Il calcolo del rimborso su una fattura reale, passo per passo, è in scoperto e franchigia: come calcolare il rimborso.

Cosa guardare invece della franchigia

Se stai confrontando polizze, questi quattro elementi cambiano il risultato molto più della percentuale di scoperto.

Il massimale annuo. È il vero tetto. Una polizza con scoperto 10% e massimale 1.500 euro rimborsa meno, su un anno difficile, di una con scoperto 25% e massimale 5.000. Sulle patologie croniche — un gatto con insufficienza renale fa spese continuative per anni — il massimale è tutto e lo scoperto è un dettaglio.

Cosa è compreso nella base. Solo chirurgia, o anche visite ed esami? Molte polizze economiche rimborsano solo in caso di ricovero o day hospital: una diagnosi fatta di tre visite e due esami non rientra. Su cosa cambia: rimborso senza intervento chirurgico.

Le esclusioni per razza e per patologia ereditaria. È qui che si decide se la polizza servirà davvero al tuo animale. Un bouledogue e un labrador hanno profili di rischio completamente diversi, e non tutte le polizze coprono le patologie tipiche di razza. Vedi le malattie ereditarie sono coperte? e le esclusioni della polizza cane.

L'età di ingresso e la rinnovabilità. Una polizza che non si rinnova oltre una certa età ti lascia scoperto nel periodo della vita dell'animale in cui le spese sono più alte. Per i cani over 8: assicurazione per cane anziano.

Il confronto che quasi nessuno fa

Vale la pena farlo con numeri, perché smonta l'idea che lo scoperto sia il criterio principale.

Immagina un anno con un intervento chirurgico da 2.500 euro e quattro visite da 60 euro.

Polizza A — scoperto 0%, massimale 1.500 €, solo chirurgia:

rimborsa 1.500 € (il massimale taglia l'intervento), le visite non rientrano. Totale rimborsato: 1.500 €.

Polizza B — scoperto 10% in rete, massimale 5.000 €, chirurgia + spese veterinarie:

rimborsa 2.250 € sull'intervento e 216 € sulle visite. Totale rimborsato: 2.466 €.

La polizza con "franchigia zero" rimborsa quasi mille euro in meno. Non è un caso costruito: è la configurazione tipica delle offerte che mettono lo scoperto zero in prima riga, perché lo scoperto zero si finanzia abbassando il massimale o restringendo le garanzie.

In sintesi

La risposta alla domanda del titolo è: sulla nostra polizza no, e su quasi tutte le polizze di mercato la franchigia zero significa qualcosa di diverso da quello che sembra. Chi promette rimborso integrale senza limiti sta comprimendo la copertura da un'altra parte — massimale, garanzie incluse, esclusioni di razza o età di uscita.

Il criterio che regge il confronto è un altro: quanto ti torna davvero nell'anno peggiore realistico, calcolato su massimale, garanzie attive e percentuale. Su un intervento serio e qualche visita, quel numero conta molto più della parola "franchigia".

Se vuoi vedere il tuo caso con le cifre giuste, il preventivo di Realmente Amici parte da specie, taglia ed età reali del tuo animale e mostra il premio corrispondente — con il 90% in rete convenzionata dichiarato, non nascosto in fondo alle condizioni. Fino a cinque animali si assicurano sulla stessa polizza.