Pignoramento: cosa possono toccare davvero i creditori

Con un titolo esecutivo, un creditore può pignorare conto corrente, stipendio, immobili, titoli e la maggior parte dei beni mobili, ciascuno con limiti e procedure diverse. Fanno eccezione, con regole proprie, le somme dovute da una polizza vita e alcuni beni espressamente dichiarati impignorabili dalla legge. Sapere cosa è aggredibile e cosa no non serve solo a chi ha debiti in corso: serve a chiunque voglia capire dove ha senso — e dove non ha senso — cercare protezione.

Conto corrente e conto deposito

Pignorabili integralmente, senza soglie minime di legge a tutela del debitore comune. Il pignoramento presso terzi (la banca) blocca le somme presenti al momento della notifica e quelle che affluiscono nei limiti previsti dall'atto. Fa eccezione una quota degli emolumenti da lavoro o pensione se accreditati sul conto, tutelata secondo le regole che valgono per lo stipendio.

Stipendio e pensione

Pignorabili solo in parte, con limiti fissati dal codice di procedura civile: in generale fino a un quinto per i debiti ordinari, con soglie diverse per i debiti verso l'erario e per gli alimenti, e con un importo minimo intoccabile legato all'assegno sociale per tutelare il minimo vitale. Le percentuali esatte dipendono dalla natura del credito e vanno verificate sul caso specifico.

Titoli, fondi ed ETF in dossier

Pignorabili come qualunque bene mobile registrato: il pignoramento si esegue presso l'intermediario che li detiene, che blocca il dossier e ne comunica il valore. Non c'è alcuna esenzione per i titoli di Stato: un BTP è aggredibile esattamente come un'azione o un fondo comune.

Immobili

Pignorabili con la procedura esecutiva immobiliare, la più lunga e complessa fra tutte: comporta la trascrizione del pignoramento, la nomina di un custode, la stima, le aste. È soggetta a un limite specifico per la prima casa non di lusso nei debiti verso l'agente della riscossione, con regole particolari che non si applicano ai creditori privati.

Beni mobili nella casa

Pignorabili con eccezioni tassative: la legge esclude dal pignoramento i beni indispensabili — mobili di uso quotidiano essenziale, vestiario, letti — e stabilisce limiti per gli strumenti necessari alla professione o al mestiere del debitore, entro certi valori.

Le somme dovute da una polizza vita: il caso diverso

Qui la regola cambia radicalmente. L'articolo 1923 del codice civile stabilisce che le somme dovute dall'assicuratore al contraente o al beneficiario non possono essere sottoposte ad azione esecutiva o cautelare. Non è una soglia ridotta come per lo stipendio: è un'esclusione dallo strumento del pignoramento in sé, per il capitale maturato nella polizza.

La tutela non è però assoluta: restano aggredibili con l'azione revocatoria i premi versati se pagati quando l'insolvenza era già prevedibile, e non si applica ai contratti privi di reale contenuto assicurativo. Il quadro completo, comprese le eccezioni, è in Polizza vita impignorabile: cosa dice davvero l'art. 1923.

Tabella riassuntiva

Cosa NON fa la polizza vita

Non è un modo per rendere un debitore insolvibile mentre continua a spendere: i creditori possono comunque aggredire tutto il resto del patrimonio, e possono contestare i versamenti fatti in polizza se dimostrano che erano finalizzati a sottrarre risorse in loro danno. La tutela funziona quando la polizza è uno strumento genuino di risparmio o protezione familiare costruito in tempi non sospetti, non quando diventa l'ultima mossa prima di una crisi già annunciata.

Il punto in sintesi

La maggior parte del patrimonio di una persona — conto corrente, titoli, stipendio oltre le soglie, immobili — è pignorabile con le procedure ordinarie, ciascuna con i propri limiti di legge. Le somme dovute da una polizza vita seguono invece una regola distinta di sottrazione al pignoramento, prevista dall'articolo 1923 del codice civile, mai assoluta e sempre condizionata al momento e alle modalità in cui i premi sono stati versati.

Per chi ha un'esposizione professionale, il quadro completo degli strumenti disponibili è in Proteggere il patrimonio personale da imprenditore o professionista.