Polizza catastrofale casa: quanto costa a un privato

Per un privato la polizza catastrofale sulla casa non è obbligatoria e costa meno di quanto si pensi, fuori dalle zone a rischio alto. Per un'abitazione da 200.000 € di fabbricato e 30.000 € di contenuto, l'Estensione Catastrofale di CasaMia (terremoto e alluvione insieme) costa 25 € l'anno ad Asti e Milano, 69,60 € a Bologna, 188,36 € a Udine. A fare il prezzo sono il CAP e l'edificio, non la compagnia.

Le cifre qui sotto sono calcolate dal motore del preventivatore e si aggiornano con la tariffa: sono quelle che trovi nel preventivatore casa inserendo gli stessi dati.

Indice

• Cosa copre, in due righe
• Quanto costa: nove città a confronto
• Perché il prezzo cambia così tanto
• Franchigia e limite: cosa resta a tuo carico
• Cosa non copre
• È obbligatoria? E il fisco?
• Come si compra
• Domande frequenti

Cosa copre, in due righe

L'Estensione Catastrofale di CasaMia (Reale Mutua, Mod. 5422/9 INC) si aggiunge alla polizza casa e paga i danni materiali al fabbricato e al contenuto causati da:

• terremoto, inteso come sommovimento brusco della crosta terrestre per cause endogene; le scosse delle 72 ore successive contano come un unico sinistro (punto 9);
• inondazione e alluvione, cioè l'acqua che esce dalle sponde di fiumi, torrenti e bacini, anche se provocata da terremoto o frana;
• allagamento dentro i locali per acqua accumulata all'esterno del fabbricato.

Sono compresi anche incendio, esplosione e scoppio causati da questi eventi, e le spese per demolire e smaltire i residui fino al 5% dell'indennizzo. Terremoto e alluvione si comprano insieme: non esiste un prezzo separato per la sola alluvione.

Quanto costa: nove città a confronto

Stessa casa in ogni riga: fabbricato 200.000 €, contenuto 30.000 €, fino a tre piani, limite di indennizzo al 50% e franchigia al 10% della somma assicurata. Cambiano solo il CAP e il tipo di costruzione.

Premi annui, accessori compresi. Sui premi delle calamità naturali per le abitazioni non si paga l'imposta sulle assicurazioni: il netto e il lordo coincidono.

Tre cose che la tabella dice da sola:

• ad Asti e Milano il premio è quello minimo, 25 € l'anno, qualunque sia l'edificio;
• la stessa casa costa quasi otto volte di più passando da Asti a Udine;
• una casa in muratura di prima del 1950 paga circa il doppio di una in cemento armato degli anni Novanta, nella stessa città.

Il CAP del centro non vale per tutta la città: CAP diversi dello stesso comune possono avere premi diversi. Il preventivatore usa il CAP dell'immobile.

Perché il prezzo cambia così tanto

Il premio è proporzionale alla somma assicurata e dipende da quattro caratteristiche dell'immobile:

1. Il CAP, cioè il rischio sismico del luogo. È la variabile che pesa di più.
2. Struttura portante: muratura, cemento armato, acciaio, legno, oppure sconosciuta.
3. Anno di costruzione: prima del 1950, 1950-1980, 1981-2008, dopo il 2008. Le norme antisismiche più recenti abbassano il premio.
4. Piani fuori terra: fino a tre, oppure più di tre.

Si sommano le scelte contrattuali: limite di indennizzo al 50% o all'80% della somma assicurata, franchigia al 5, 10, 15 o 20%. Più alta la franchigia, più basso il premio.

Il tetto assicurabile online è 3.000.000 €.

Franchigia e limite: cosa resta a tuo carico

È il punto che nessuna tabella dei prezzi dice e che decide se la copertura serve davvero.

Sulla casa degli esempi, con franchigia al 10%:

La franchigia è una percentuale della somma assicurata, non del danno, con un minimo di 10.000 €. Un danno da 15.000 € per una scossa che crepa i muri resta tutto a tuo carico. La polizza è pensata per la casa inagibile o da ricostruire, non per le crepe.

Il limite al 50% significa che su una casa distrutta la compagnia paga fino alla metà della somma assicurata. L'opzione all'80% alza il limite e il premio: ha senso dove il rischio è alto e la casa è la tua unica abitazione.

Cosa non copre

Dalle Condizioni (punto 10), le esclusioni che contano per una casa:

• Frane, cedimenti e smottamenti del terreno: non sono né terremoto né alluvione.
• Umidità, infiltrazioni, stillicidio: l'acqua che filtra non è un'inondazione.
• Mareggiate, alta marea, maremoto.
• Beni all'aperto, anche sotto tettoia, in caso di alluvione; e i beni diversi dal fabbricato in cantine e seminterrati.
• Per gli impianti in locali interrati, massimo 20.000 € sulle parti elettriche ed elettroniche.
• Il contenuto dopo un terremoto, se il fabbricato non ha subito un danno superiore alla franchigia.
• Case inagibili o in stato di abbandono.

La grandine e il vento non c'entrano con questa estensione: sono la garanzia eventi atmosferici, che si compra a parte. Per la bomba d'acqua che allaga la cantina senza che un fiume sia uscito dagli argini la risposta dipende dalla causa: qui conta l'acqua che arriva dall'esterno, non il tubo che si rompe.

È obbligatoria? E il fisco?

No. L'obbligo introdotto dalla legge di bilancio 2024 riguarda le imprese iscritte al Registro, non le abitazioni private. Chi legge "polizza catastrofale obbligatoria" e ha una casa di proprietà può stare tranquillo sull'obbligo, non sul rischio.

Due agevolazioni rendono il prezzo ancora più basso di quanto sembra: il premio della garanzia calamità sulle abitazioni è esente dall'imposta sulle assicurazioni, e si porta in detrazione IRPEF al 19%. I dettagli e i limiti sono nella guida alla detrazione della polizza casa per eventi calamitosi.

Come si compra

L'estensione si attiva solo insieme alla Sezione Incendio sul fabbricato di CasaMia: non esiste come polizza a sé. Nel preventivatore casa inserisci CAP, anno di costruzione e struttura, e il premio dell'estensione compare come voce separata accanto al resto.

Se prima vuoi sapere quanto rischia davvero la tua casa, l'analisi del rischio casa incrocia l'indirizzo con le mappe INGV per il terremoto e ISPRA per alluvioni e frane, e ti dice quale copertura ha senso e quanto costa. Il PDF è gratuito.

Domande frequenti

Quanto costa una polizza terremoto per la casa?

Dipende dal CAP e dall'edificio. Su una casa da 200.000 € con 30.000 € di contenuto si va da 25 € l'anno ad Asti o Milano a 348,03 € per una casa in muratura di prima del 1950 a Udine. L'alluvione è compresa nello stesso premio.

Si può assicurare solo contro l'alluvione?

No: in CasaMia terremoto e alluvione sono un'unica estensione, con un unico premio. A fare il prezzo è soprattutto il rischio sismico del CAP. Se vivi in un'area a rischio idrogeologico ma non sismico, la combinazione gioca a tuo favore.

La franchigia è del 10% del danno?

No, è il 10% della somma assicurata, con un minimo di 10.000 €. Su 230.000 € sono 23.000 € che restano a tuo carico su ogni sinistro.

La compagnia può disdire la garanzia?

Sì: le Condizioni prevedono che Reale Mutua possa recedere dall'estensione con 30 giorni di preavviso, restituendo la parte di premio non goduta. È una clausola tipica delle coperture catastrofali, da conoscere prima di contare sulla copertura per vent'anni.

Conviene dove il premio è quello minimo?

A 25 € l'anno il costo è quello di una cena. Un premio minimo vuol dire rischio sismico basso, ma l'alluvione è compresa e non segue le stesse mappe: è la ragione per cui ad Asti o a Milano la copertura resta sensata per chi abita vicino a un corso d'acqua.