Assicurazione fotovoltaico sul tetto: cosa copre e costi

Avere la casa assicurata non vuol dire avere assicurato l'impianto fotovoltaico che sta sul tetto. Nelle Condizioni di CasaMia di Reale Mutua i pannelli solari sono esclusi dalla definizione di fabbricato, e si coprono solo con una condizione facoltativa apposita, che si aggiunge alla polizza della casa. Costa da 21,52 € l'anno per un impianto assicurato fino a 10.000 € contro incendio e fulmine, e 34,96 € se aggiungi grandine, vento e neve, imposte comprese. Il furto dei pannelli è una garanzia a parte.

Perché il fotovoltaico non è coperto in automatico

È il punto che sorprende di più chi ha installato i pannelli dopo aver stipulato la polizza. Il glossario delle Condizioni CasaMia elenca cosa fa parte del fabbricato: muri, tetto, impianti fissi, pertinenze come cantine, box e recinzioni. E poi aggiunge che non rientrano nella definizione di fabbricato l'area, i giardini, gli alberi, gli impianti sportivi, gli impianti fotovoltaici e gli impianti solari termici.

Quindi, se un fulmine brucia l'inverter o la grandine crepa i moduli, la garanzia incendio della casa e la garanzia eventi atmosferici non rispondono per l'impianto. Rispondono solo se in polizza c'è la Condizione facoltativa F, Impianti fotovoltaici – solari termici.

Per le Condizioni l'impianto fotovoltaico è un macchinario che comprende supporti, staffe, moduli, inverter, apparecchiature di controllo e linee di trasmissione dell'energia. Il solare termico, con i suoi collettori e le tubazioni fino all'impianto idrico di casa, si assicura con la stessa condizione.

Cosa copre la garanzia fotovoltaico

La Condizione F estende all'impianto le garanzie che la polizza dà già alla casa, con franchigie proprie. Si parte da una base sempre compresa e si aggiungono le stesse estensioni che hai scelto per la casa.

C'è anche la responsabilità civile: i danni che un incendio partito dall'impianto causa alle cose dei vicini rientrano nella garanzia per i danni a cose di terzi da incendio, entro il massimale del ricorso terzi, che non si somma a quello già previsto per la casa.

Le condizioni aggiuntive valgono sull'impianto solo se valgono anche sulla casa. Non si può assicurare la grandine sui pannelli e lasciare il tetto senza garanzia eventi atmosferici.

Cosa non copre

Le esclusioni specifiche sono cinque, e conviene controllarle prima di firmare, perché dipendono da dove e come è montato l'impianto:

• impianti che non sono sul tetto della casa assicurata: a terra in giardino, in cortile, sui balconi;
• impianti montati su tettoie, box auto, recinzioni o altre pertinenze;
• impianti sul tetto di edifici aperti su uno o più lati;
• impianti che non hanno superato le verifiche tecniche di legge in vigore alla data della polizza;
• pannelli non certificati secondo le norme del loro tipo.

Il caso più frequente è il primo: il pergolato fotovoltaico o l'impianto a terra nel giardino non sono assicurabili con questa condizione, anche se servono la stessa casa. Poi c'è una condizione tecnica: l'impianto deve essere regolarmente installato, cioè fissato agli appositi sostegni e collaudato.

Quanto costa: i premi dalla tariffa

La garanzia si sceglie fra quattro somme, da 10.000 € a 25.000 €, ed è prestata a primo rischio assoluto: la compagnia paga fino alla somma scelta senza applicare la regola proporzionale, anche se l'impianto vale di più. Il premio è fisso per somma, uguale in tutte le province.

Premi annui lordi, imposte e accessori compresi, calcolati sulla tariffa CasaMia MOD. 3070 INC. La colonna centrale presuppone la garanzia eventi atmosferici attiva sulla casa, l'ultima anche fenomeno elettrico ed eventi socio-politici.

Se la casa è in classe energetica A o A+, attestata dall'APE, le somme assicurate salgono del 10% senza aumento di premio: con la somma da 10.000 € l'impianto è assicurato per 11.000 €.

Come scegliere la somma

La somma giusta è quella che servirebbe per rifare l'impianto se andasse distrutto: moduli, inverter, strutture, montaggio. Il riferimento più semplice è la fattura dell'installatore o un preventivo aggiornato. Siccome la garanzia è a primo rischio assoluto, assicurare meno del valore non riduce in proporzione i danni piccoli, ma limita il rimborso massimo: su un impianto che costerebbe di più rifare, la somma più alta è quasi sempre la scelta corretta.

Attenzione anche ai sottolimiti: la grandine è indennizzata fino al 70% della somma e il fenomeno elettrico fino al 15%. Con 10.000 € assicurati, per esempio, un inverter bruciato da una sovratensione è indennizzato al massimo per il 15% della somma, cioè 1.500 €, prima dello scoperto.

Il furto dei pannelli

Il furto si assicura nella sezione Furto con un'altra condizione, che richiede di avere sia la garanzia furto sul contenuto della casa sia la garanzia fotovoltaico della sezione Incendio.

Le condizioni sono stringenti, e vanno lette per intero:

• il furto deve avvenire sganciando o rompendo i sostegni a cui i pannelli sono fissati;
• la casa deve essere abitata da te, anche solo saltuariamente;
• in una seconda casa, se i pannelli sono a meno di 4 metri da terra o da un punto raggiungibile, serve uno dei sistemi antifurto previsti: bulloni antisvitamento, pannelli incollati ai supporti, chip di riconoscimento con l'inverter, GPS o collegamento con un istituto di vigilanza;
• resta a tuo carico il 10% del danno, con un minimo di 750 €.

Valgono le stesse esclusioni della garanzia incendio: niente impianti a terra, su tettoie o su box.

Un esempio

Una famiglia ad Asti ha un impianto da 15.000 € sul tetto della villetta, già assicurata con CasaMia con eventi atmosferici, fenomeno elettrico ed eventi socio-politici. Aggiungendo la Condizione F alla somma di 15.000 € paga 80,68 € l'anno. Se la casa ha anche la garanzia furto sul contenuto, il furto dei pannelli fino a 10.000 € costa altri 34,96 €.

Domande frequenti

Il fotovoltaico si aggiunge dal preventivo online?

Non ancora: il preventivo online di CasaMia calcola casa, contenuto e garanzie principali; la condizione fotovoltaico si aggiunge in agenzia sulla stessa polizza. I premi in tabella sono quelli che la tariffa applica.

L'impianto in comodato o a noleggio si può assicurare?

La condizione assicura l'impianto installato sulla casa assicurata. Se l'impianto è di una società che te lo dà in uso, il contratto spesso prevede già un'assicurazione: va letto prima, per non assicurare due volte lo stesso bene. Il caso va verificato con l'agenzia.

E se i pannelli danneggiano qualcuno?

Se una tempesta stacca un pannello che cade sull'auto del vicino, conta la responsabilità civile del proprietario. In CasaMia la garanzia Proprietà di fabbricati comprende espressamente la responsabilità per gli impianti fotovoltaici di pertinenza della casa.

Ho fatto i pannelli dopo la polizza: devo comunicarlo?

Conviene farlo subito: finché la condizione non è in polizza, l'impianto non è coperto, qualunque sia il danno. Se hai appena finito i lavori: cosa cambia nella polizza casa durante e dopo una ristrutturazione.

In sintesi

I pannelli sul tetto non sono parte della casa per la polizza: vanno aggiunti con la garanzia fotovoltaico. Costa da 21,52 € l'anno per l'incendio e da 34,96 € con la grandine, su somme da 10.000 € a 25.000 € pagate senza regola proporzionale. Si escludono gli impianti a terra, su tettoie e box. Il furto si aggiunge a parte, con uno scoperto minimo di 750 €.

Per il resto della polizza parti dal preventivo di CasaMia, che calcola il capitale della casa sulla tariffa reale; per capire come si compone il prezzo: quanto costa un'assicurazione casa.

Fonti: Condizioni di assicurazione CasaMia di Reale Mutua, Mod. 5440 INC ed. 07/2020 (glossario, punto 6.3 condizione F e punto 11.2 condizione B); Tariffa CasaMia MOD. 3070 INC. I premi sono ricalcolati dalla tariffa a ogni aggiornamento del sito; quello che vale è il premio indicato sul modulo di polizza.