Assicurazione sanitaria dopo i 65 anni: cosa sapere

Dopo i 65 anni una polizza sanitaria si può ancora stipulare, ma le regole del gioco cambiano su tre fronti: l'età limite per entrare, il premio, e soprattutto cosa resta escluso. È l'età in cui la copertura serve di più ed è insieme quella in cui è più difficile ottenerla alle condizioni che si vorrebbero. Vale la pena capire perché, e cosa si può fare comunque.

Indice

• Fino a che età si può stipulare
• Perché il premio sale con l'età
• Il nodo delle patologie preesistenti
• Cosa conta davvero dopo i 65
• Se hai già una patologia: cosa resta utilizzabile
• L'errore di tempistica più costoso
• Domande frequenti

Fino a che età si può stipulare

Ogni prodotto ha due limiti distinti, e confonderli genera le delusioni più grosse:

• il limite di stipula, cioè l'età massima per sottoscrivere il contratto;
• il limite di permanenza, cioè l'età fino alla quale la copertura resta operante una volta attivata.

Nel prodotto che distribuiamo, In Salute Day By Day, la polizza si può stipulare fino a 70 anni di età, con permanenza in copertura fino a 75. Sono valori del contratto, non stime commerciali: chi sottoscrive a 68 anni non è coperto per sempre, e chi ha 72 anni non è più nei termini per entrare.

È il primo dato da chiedere davanti a qualsiasi proposta, prima ancora del prezzo.

Perché il premio sale con l'età

Non c'è nulla di arbitrario: la tariffa è per età perché la probabilità di ricorso alle prestazioni sanitarie cresce con gli anni. Più si è giovani alla stipula, più il premio è contenuto.

Le variabili che determinano il totale annuo restano tre: l'età di ciascun assicurato, le garanzie che si scelgono (diaria da ricovero Standard o Premium, rimborso spese mediche, pacchetto assistenza con i videoconsulti) e il numero di persone incluse nel contratto — assicurando più persone e abbinando più garanzie si attivano sconti dedicati.

Quello che non esiste è un listino valido per tutti: chiunque indichi un prezzo per una polizza sanitaria "dopo i 65 anni" senza conoscere l'età esatta e le garanzie sta dando un numero senza fondamento. Il preventivo online è gratuito e mostra il totale prima di qualsiasi impegno.

Il nodo delle patologie preesistenti

È il punto più importante di questa guida, ed è quello su cui si generano più equivoci.

Le malattie diagnosticate prima della stipula sono escluse dalla garanzia rimborso spese mediche. Non è una clausola nascosta né una peculiarità di un singolo prodotto: è il principio su cui si regge l'assicurazione, che copre eventi futuri e incerti, non situazioni già in corso.

A questo si aggiungono i periodi di carenza: gli infortuni sono coperti da subito, mentre per le malattie è previsto un periodo di carenza di 30 giorni dalla decorrenza della polizza.

Prima della sottoscrizione viene sempre proposto un questionario sanitario da compilare, e le regole assuntive della compagnia vengono illustrate prima della firma. Su questo un consiglio pratico che vale più di qualsiasi strategia: compilarlo con precisione. Una dichiarazione inesatta o reticente su un dato di salute può avere conseguenze serie sull'operatività della copertura proprio nel momento in cui serve — e non è un rischio che valga la pena correre per far entrare una polizza.

Cosa conta davvero dopo i 65

Cambiando l'età, cambia anche quali garanzie pesano. Dopo i 65 le voci che fanno la differenza nella pratica sono queste.

Il pagamento diretto in convenzione. In struttura convenzionata il 90% della spesa è pagato direttamente alla struttura: non anticipi il conto. È rilevante a ogni età, lo è di più con un reddito da pensione, dove anticipare qualche centinaio di euro per un accertamento e riaverli dopo settimane è un problema concreto. Fuori rete il rimborso è del 70%, con massimali per prestazione.

L'alta diagnostica. Risonanze, TC ed ecografie sono le prestazioni che si moltiplicano con l'età ed è dove le liste d'attesa del servizio pubblico mordono di più. Rientrano nella garanzia rimborso spese se prescritte dal medico curante.

La diaria da ricovero. € 50 o € 100 al giorno a scelta alla stipula, corrisposti per ogni giorno di ricovero indipendentemente dalle spese sostenute, e raddoppiati dai ricoveri di almeno 15 notti consecutive — la degenza lunga è statisticamente più probabile con l'età. Sono incluse anche le spese accessorie non sanitarie legate al ricovero, come taxi e baby-sitter.

I consigli medici telefonici. La Centrale Operativa è attiva 24 ore su 24, 365 giorni l'anno, ed è estesa a tutto il nucleo familiare, anche ai componenti non assicurati.

Se hai già una patologia: cosa resta utilizzabile

Che una patologia preesistente escluda il rimborso delle spese collegate non significa che la polizza diventi inutile. Restano pienamente operative:

• le prestazioni per eventi nuovi, non collegati alla patologia già nota;
• il videoconsulto specialistico, utilizzabile anche per le patologie preesistenti — fino a 30 volte l'anno su 15 specialità, senza carenza;
• le tariffe agevolate sulla rete convenzionata (dentista, fisioterapista, ottico), attive dal primo giorno;
• i consigli medici della Centrale Operativa.

Il videoconsulto, in particolare, è la garanzia che chi ha una condizione cronica finisce per usare di più: per un dubbio su una terapia o su un valore di un esame non è necessario prendere un appuntamento e spostarsi. Con il limite già detto, che vale sempre: non fornisce diagnosi né prescrizioni e non sostituisce la visita in presenza.

L'errore di tempistica più costoso

Se c'è una conclusione operativa da portarsi a casa da questo articolo è questa: il momento migliore per stipulare una polizza sanitaria è prima di averne bisogno, e la distanza tra i due momenti è quasi sempre più corta di quanto sembri.

Il meccanismo è semplice e vale per chiunque: ogni anno che passa alza il premio, riduce la finestra rispetto al limite di stipula, e aumenta la probabilità che nel frattempo emerga una diagnosi che finirà tra le esclusioni. Chi valuta la questione a 55 anni ha davanti opzioni che a 68 non ci sono più.

Non è un argomento di vendita: è la ragione per cui vale la pena fare due conti oggi, anche solo per sapere a che punto si è.

Domande frequenti

Fino a che età si può stipulare un'assicurazione sanitaria?

Dipende dal prodotto: ogni contratto stabilisce un'età massima alla stipula e un'età massima di permanenza in copertura, che sono due limiti diversi. Nel prodotto che distribuiamo la polizza si può sottoscrivere fino a 70 anni di età, con permanenza in copertura fino a 75 anni. Sono i due dati da chiedere per primi davanti a qualsiasi proposta, prima ancora del premio.

Una polizza sanitaria copre le malattie che ho già?

No: le malattie diagnosticate prima della stipula sono escluse dalla garanzia rimborso spese mediche. È il principio generale dell'assicurazione, che interviene su eventi futuri e incerti. Restano però utilizzabili il videoconsulto specialistico, anche per le patologie preesistenti, le tariffe agevolate sulla rete convenzionata e i consigli medici della Centrale Operativa, oltre naturalmente alle coperture per eventi nuovi non collegati alla patologia nota.

Quanto costa un'assicurazione sanitaria a 65 o 70 anni?

Non esiste un prezzo unico. Il premio dipende dall'età esatta di ciascun assicurato, dalle garanzie scelte — diaria da ricovero, rimborso spese mediche, pacchetto assistenza — e dal numero di persone incluse nel contratto, con sconti dedicati quando gli assicurati sono più di uno. Poiché la tariffa è per età, dopo i 65 il premio è più alto che in età giovane. L'unico numero attendibile è quello di un preventivo calcolato sui dati reali.

Serve un questionario sanitario o una visita medica?

È previsto un questionario sanitario da compilare prima della sottoscrizione, e le regole assuntive della compagnia vengono illustrate prima della firma. Il questionario va compilato con precisione: dichiarazioni inesatte o incomplete sullo stato di salute possono compromettere l'operatività della copertura nel momento in cui serve. Le condizioni esatte sono nel DIP Aggiuntivo e nelle Condizioni di Assicurazione.

Cosa succede alla polizza quando supero l'età di permanenza?

La copertura assicurativa cessa al raggiungimento del limite di permanenza previsto dal contratto, che nel prodotto che distribuiamo è di 75 anni. È un elemento da mettere in conto nella valutazione iniziale, perché definisce l'orizzonte effettivo della protezione. Le modalità e i termini esatti sono regolati dalle Condizioni di Assicurazione.

In sintesi

Dopo i 65 anni la polizza sanitaria resta accessibile entro i limiti di età del contratto, costa di più e non copre ciò che è già stato diagnosticato. Detto senza giri di parole: è una copertura che va valutata per quello che può fare — eventi nuovi, alta diagnostica, ricovero, accesso rapido alle prestazioni — e non per quello che non farà.

Per il tuo caso specifico le condizioni esatte sono nel DIP, nel DIP Aggiuntivo e nelle Condizioni di Assicurazione, che sono gli unici documenti a regolare coperture, limiti ed esclusioni.