"Hai perso il welfare aziendale: come assicurarti da solo"

Nella maggior parte dei casi la copertura sanitaria aziendale cessa con il rapporto di lavoro, e cessa prima di quanto la gente si aspetta: non a fine anno, non a fine mese, ma alla data indicata dal regolamento del fondo o dal contratto collettivo. Chi esce da un'azienda con una buona polizza collettiva ha di solito due settimane per accorgersene e agire, e il costo dell'attesa non è economico ma sanitario: la copertura individuale che stipuli dopo parte con i suoi periodi di carenza, e le condizioni sviluppatesi nel frattempo diventano preesistenze.

Le tre cose da verificare subito

Quando cessa esattamente. Chiedi all'ufficio del personale la data di cessazione della copertura, per iscritto. Le opzioni tipiche sono: il giorno di cessazione del rapporto, la fine del mese, la fine del trimestre di contribuzione. Sono differenze di settimane e decidono quando devi essere coperto altrove.

Se esiste la prosecuzione volontaria. Molti fondi sanitari contrattuali consentono all'ex dipendente di proseguire l'iscrizione a titolo individuale, pagando di tasca propria. Non è automatica: va richiesta entro un termine, spesso breve, e chi lo lascia scadere non può riaprirlo. È la prima cosa da chiedere perché conserva l'anzianità di iscrizione, cioè evita di rifare le carenze.

Chi altro era coperto. Molte polizze aziendali estendono la copertura al nucleo familiare. Se ci sono coniuge e figli, scoprono di essere scoperti insieme a te.

Perché aspettare costa

Non è una questione di premio. Sono due meccanismi contrattuali.

Le carenze ripartono. Una nuova polizza individuale ha periodi durante i quali alcune garanzie non operano. Se ti assicuri sei mesi dopo, quei sei mesi si sommano alla carenza: la copertura effettiva arriva molto più tardi di quanto pensi. Sul funzionamento: da quando sono coperto.

Le condizioni sopravvenute diventano preesistenze. È il punto serio. Una patologia diagnosticata nel periodo scoperto è, al momento della nuova stipula, una condizione nota — e le condizioni note hanno un trattamento specifico. La finestra scoperta non è tempo neutro: è tempo in cui il tuo profilo assicurabile può peggiorare in modo irreversibile. Vedi polizza sanitaria con una patologia pregressa.

Cosa avevi davvero, prima di sostituirlo

Prima di cercare un sostituto serve sapere cosa hai perso, ed è più difficile di quanto sembri perché le coperture aziendali si usano poco e si leggono mai. Recupera il nomenclatore o la guida al piano sanitario e guarda quattro cose:

Molte collettive sono forti sul ricovero e deboli sull'ambulatoriale, o viceversa. Replicare esattamente ciò che avevi è raramente l'obiettivo giusto: l'obiettivo è coprire ciò che usavi.

Le tre strade, con i loro limiti

Prosecuzione volontaria del fondo. Se disponibile ed entro i termini, è quasi sempre la soluzione migliore: conserva l'anzianità e non riparte con le carenze. Il limite è che dipende dal regolamento e non esiste ovunque.

Polizza individuale. Piena libertà di configurazione, con il costo di ripartire da zero su carenze e questionario. È la strada ordinaria quando la prima non c'è.

Nuovo welfare del prossimo datore di lavoro. Se hai già un nuovo impiego, verifica cosa offre e da quando: se la nuova copertura parte al superamento del periodo di prova, c'è comunque una finestra scoperta da gestire.

Sulle differenze strutturali fra i due mondi: polizza privata o welfare aziendale.

Una differenza fiscale da conoscere

Cambia anche il trattamento in dichiarazione, e in un verso favorevole che quasi nessuno conosce.

Con il welfare aziendale i contributi non concorrono al reddito entro i limiti dell'art. 51 del TUIR: hai già un vantaggio fiscale a monte, quindi le spese rimborsate dal fondo non sono detraibili.

Con una polizza individuale il premio non è detraibile, ma proprio per questo le spese mediche che la polizza ti rimborsa restano detraibili al 19% oltre la franchigia di 129,11 euro. Il ragionamento completo è in le spese rimborsate dall'assicurazione si detraggono?.

Non compensa la perdita del benefit, ma va messo nel conto quando confronti i due scenari.

Quanto tempo ho per decidere?

Per la prosecuzione volontaria, il termine del regolamento del fondo: spesso 30 o 60 giorni, e non è prorogabile. Per la polizza individuale non c'è un termine, ma ogni settimana di attesa è una settimana di carenza spostata in avanti.

Il pensionamento è lo stesso caso?

Tecnicamente sì, ed è il più delicato: coincide con l'età in cui l'assunzione individuale diventa più selettiva. Chi va in pensione ha tutto l'interesse a verificare la prosecuzione del fondo prima di lasciarla scadere. Vedi assicurazione sanitaria dopo i 65 anni.

E se sono in malattia o ho una terapia in corso?

Dichiaralo con precisione nel questionario. Una terapia in corso non impedisce necessariamente la stipula, ma inciderà sulle condizioni — e tacerla è la cosa che invalida la copertura proprio quando serve: questionario anamnestico, cosa dichiarare.

Posso assicurare solo i figli e non me?

Sì, ed è una configurazione legittima se il budget è stretto. Va però pesata: chi porta il reddito è anche chi, ammalandosi, mette in difficoltà l'intero nucleo.

In sintesi

La perdita del welfare aziendale è l'unico momento in cui una persona sa esattamente quanto valeva la copertura che aveva — ed è anche il momento in cui il tempo lavora contro, per via di carenze e preesistenze. Le due azioni utili nei primi giorni sono chiedere la data esatta di cessazione e verificare se il fondo consente la prosecuzione volontaria.

Se quella strada non c'è, il preventivo della polizza DayByDay parte dai tuoi dati reali e lavora sulla rete convenzionata con rimborso fino al 90%. Porta il nomenclatore della collettiva che avevi: confrontare due coperture voce per voce è più utile che confrontare due premi.