Cambiare assicurazione al cane o al gatto senza perdere la copertura

Cambiare assicurazione al cane o al gatto si può, ma non è come cambiare quella dell'auto: le carenze ripartono da zero, le malattie diagnosticate con la vecchia polizza diventano pregresse per la nuova, e oltre una certa età la nuova compagnia non ti accetta. La sequenza giusta è: confrontare le condizioni, attivare la nuova polizza con decorrenza dal giorno della scadenza, poi disdire la vecchia con 30 giorni di preavviso. Con Realmente Amici di Reale Mutua le carenze sono di 7 giorni per gli infortuni e 30 per le malattie, l'età massima alla stipula è sotto i 10 anni, e il premio lo calcoli online: 182,88 € l'anno per la sola chirurgia di un cane, 303,17 € per il pacchetto completo di un cane di taglia media di 1 – 2 anni.

Le regole generali valgono per tutto il mercato; le cifre di Realmente Amici vengono dalle Condizioni di assicurazione (Mod. 5173) e dalla tariffa che il sito ricalcola a ogni aggiornamento.

Indice

• Perché cambiare polizza animali è diverso dall'auto
• Le carenze ripartono
• Le malattie già diagnosticate diventano pregresse
• L'età: il limite che non si aggira
• Franchigia annua o scoperto: cosa cambia sul rimborso
• La sequenza giusta, giorno per giorno
• Quando conviene restare
• Cosa confrontare prima di firmare
• Domande frequenti

Perché cambiare polizza animali è diverso dall'auto

Nell'RC auto la legge impone che la copertura passi da una compagnia all'altra senza buchi e senza carenze. Nelle polizze per animali no: sono contratti danni ordinari, ogni compagnia valuta l'animale da capo, e tre cose si azzerano o si chiudono quando cambi.

1. Le carenze: i giorni iniziali in cui la nuova polizza non paga.
2. Le pregresse: quello che il tuo animale ha già avuto non è coperto dalla nuova compagnia.
3. L'età: la nuova compagnia ti accetta solo sotto una certa età, la vecchia ti avrebbe tenuto fino alla sua.

Nessuna delle tre è un motivo per non cambiare. Sono il motivo per cui si cambia in un ordine preciso e si confronta prima il contratto, poi il premio.

Le carenze ripartono

Ogni nuova polizza ha un periodo iniziale in cui malattie e interventi non sono coperti, per evitare che qualcuno si assicuri con il sintomo già in corso. Cambiando compagnia il conto riparte dal giorno di decorrenza della nuova, anche se eri assicurato da anni.

La regola pratica: nel primo mese della nuova polizza sei coperto solo per gli infortuni. Se il tuo animale ha un intervento programmato o un sospetto in corso, non è il momento di cambiare. Come si contano i giorni, e perché le compagnie li chiedono, è in periodo di carenza nelle assicurazioni per animali.

Una precisazione per chi è già cliente Reale Mutua: le Condizioni di Realmente Amici prevedono che, se la polizza sostituisce senza interruzione un'altra polizza Reale Mutua sullo stesso animale, le carenze già maturate si conservano. Non vale venendo da un'altra compagnia.

Le malattie già diagnosticate diventano pregresse

È il punto che più spesso fa pentire di aver cambiato. La nuova compagnia copre le malattie che insorgono dopo la firma; quelle già diagnosticate, o con sintomi già manifestati, sono pregresse e restano fuori, a vita, anche se la vecchia polizza le stava pagando.

Esempi concreti:

• un cane con displasia dell'anca diagnosticata a tre anni: la vecchia polizza pagava le cure, la nuova le esclude;
• un gatto con insufficienza renale cronica in terapia: stessa cosa;
• un cane operato di legamento crociato a una zampa: la nuova compagnia esclude quasi sempre l'altra zampa, perché la rottura bilaterale è prevedibile.

Realmente Amici copre dopo 180 giorni le malattie che derivano da stati patologici precedenti non noti alla firma, cioè quelli che nessuno aveva ancora diagnosticato. Quello che è già scritto in una cartella clinica resta fuori. Per questo prima di disdire va fatta una domanda semplice al veterinario: il mio animale ha diagnosi aperte? Se sì, la vecchia polizza vale più di quanto costa.

L'età: il limite che non si aggira

Ogni polizza ha un'età massima alla sottoscrizione e un'età oltre la quale cessa. Cambiando, entri nella nuova con l'età di oggi, non con quella di quando hai assicurato l'animale la prima volta.

Nel mercato le età massime di ingresso vanno dai 5 agli 11 anni secondo compagnia, specie e formula. Se il tuo cane ha otto o nove anni, prima di disdire verifica che la nuova compagnia lo accetti e fino a quando lo tiene: assicurazione per il cane anziano spiega cosa resta possibile. Il premio di Realmente Amici per età lo vedi nella guida ai prezzi dell'assicurazione cane: un cane di taglia media costa 303,17 € a 1 – 2 anni e 493,24 € a 8 – 9 anni con il pacchetto completo.

Franchigia annua o scoperto: cosa cambia sul rimborso

Due polizze con lo stesso premio possono rimborsare cifre molto diverse sulla stessa fattura, perché trattengono la parte a tuo carico in due modi.

• Franchigia annua: una cifra fissa una volta l'anno, poi ogni fattura è rimborsata in percentuale (50, 70, 90%) fino a un massimale annuo che si consuma. Conviene a chi ha molte spese piccole.
• Scoperto per sinistro: una percentuale su ogni fattura, con un minimo in euro. Realmente Amici trattiene il 10% in struttura convenzionata con voucher mynet.blue e il 20% altrove, con minimo 100 € sulla chirurgia e 50 € sulle spese veterinarie; il massimale è 3.000 € per sinistro e anno. Su un intervento da 2.000 € incassi 1.800 € in rete e 1.600 € fuori.

Prima di cambiare, prendi le ultime due fatture vere del tuo veterinario e calcola quanto avresti incassato con ciascuna polizza: è l'unico confronto che conta. Il metodo è in scoperto e franchigia: come calcolare il rimborso, e il mito della franchigia zero in franchigia zero sulle spese veterinarie: esiste davvero?.

La sequenza giusta, giorno per giorno

1. Sessanta giorni prima della scadenza: leggi sul contratto la data di scadenza e il preavviso di disdetta (quasi sempre 30 giorni). Chiedi al veterinario se ci sono diagnosi aperte.
2. Quarantacinque giorni prima: fai i preventivi e confronta le condizioni con la tabella qui sotto, non solo il premio.
3. Quaranta giorni prima: sottoscrivi la nuova polizza con decorrenza dal giorno della scadenza della vecchia. Pagherai la prima rata ora, ma la copertura e le carenze partono da quella data: così il primo mese di carenza malattie coincide con l'ultimo mese della vecchia polizza, e non resti mai scoperto.
4. Trentacinque giorni prima: invia la disdetta con raccomandata o PEC. Conserva la ricevuta.
5. Il giorno della scadenza: la vecchia cessa, la nuova inizia. Infortuni coperti da subito o dopo pochi giorni, malattie dopo la carenza.

Se la vecchia polizza è poliennale, controlla prima se il recesso anticipato è previsto: in alcuni contratti fino a cinque anni non lo è.

Quando conviene restare

• Il tuo animale ha una malattia cronica diagnosticata che la polizza attuale sta pagando.
• Ha più di 9 anni e la nuova compagnia lo prenderebbe per un anno solo, o non lo prenderebbe.
• Ha un intervento programmato nei prossimi tre mesi.
• La vecchia polizza ha una carenza già superata su una garanzia lunga, per esempio il legamento crociato, e la nuova la farebbe ripartire.

In questi casi il risparmio sul premio raramente compensa quello che perdi. Negli altri, il cambio è solo una questione di date.

Cosa confrontare prima di firmare

I confronti già fatti con i contratti delle altre compagnie: Santévet e Unipol UNICA Cane e Gatto.

Il preventivo con la data giusta. Il preventivatore Realmente Amici chiede specie, taglia o razza ed età e mostra ogni garanzia come riga separata. Puoi impostare la decorrenza al giorno della scadenza della polizza attuale. Nessun documento per il preventivo.

Domande frequenti

Posso cambiare assicurazione al cane in qualsiasi momento?

Puoi sottoscriverne una nuova quando vuoi, ma la vecchia cessa solo alla scadenza annuale con disdetta inviata almeno 30 giorni prima, salvo i casi di recesso previsti dal contratto. Se la vecchia è poliennale, verifica se il recesso anticipato è previsto. Per non pagare due premi, fai decorrere la nuova dal giorno della scadenza.

Se cambio polizza, le carenze ripartono?

Sì, sempre, tranne quando la nuova polizza sostituisce senza interruzione una polizza della stessa compagnia che lo prevede espressamente. Con Realmente Amici le carenze sono 7 giorni per gli infortuni e 30 per malattie e interventi; conservi quelle già maturate solo se sostituisci un'altra polizza Reale Mutua sullo stesso animale.

La nuova assicurazione copre una malattia che il mio cane ha già?

No: le malattie già diagnosticate o con sintomi prima della firma sono pregresse e restano escluse. Realmente Amici copre dopo 180 giorni solo quelle che derivano da stati precedenti non noti alla firma. Se il tuo animale ha una diagnosi aperta che la polizza attuale paga, cambiare ti fa perdere quella copertura.

Fino a che età posso cambiare assicurazione al cane o al gatto?

Dipende dalla nuova compagnia: le età massime alla stipula vanno dai 5 agli 11 anni secondo specie, razza e formula. Realmente Amici accetta cani e gatti fino al compimento dei 10 anni e cessa alla scadenza successiva al decimo compleanno.

Quando devo mandare la disdetta della polizza animali?

Almeno 30 giorni prima della scadenza annuale, con raccomandata o PEC, dopo aver già sottoscritto la nuova polizza con decorrenza dal giorno della scadenza. Conserva la ricevuta.

Conviene cambiare per risparmiare sul premio?

Se il tuo animale è giovane, sano e senza diagnosi aperte, sì, a parità di scoperto e massimale. Se ha una malattia cronica, più di 9 anni o un intervento programmato, il risparmio sul premio raramente compensa carenze che ripartono e pregresse che escono dalla copertura.