"Il premio dell'assicurazione casa è aumentato: perché e cosa fare"

Un premio che sale senza che tu abbia cambiato nulla ha quasi sempre una di cinque cause, e tre si possono verificare da soli sul modulo di polizza in cinque minuti. Prima di cambiare compagnia vale la pena capire quale, perché in due casi su cinque l'aumento è tecnicamente corretto e cambiare non lo elimina — te lo ritrovi identico altrove.

Le cinque cause, in ordine di frequenza

1. Adeguamento automatico del capitale

È la causa più comune e la meno nota. Molti contratti prevedono una clausola di adeguamento che rivaluta ogni anno il capitale assicurato in base a un indice, per evitare che l'immobile diventi sottoassicurato con il passare del tempo.

Se il capitale sale, il premio sale con lui: è proporzionale. Non è un aumento di prezzo, è un aumento di copertura. Si verifica confrontando il capitale del fabbricato sul modulo di quest'anno con quello dell'anno scorso.

È anche la causa che conviene meno contrastare: il meccanismo esiste per proteggerti dalla regola proporzionale dell'art. 1907, che è molto più costosa dell'adeguamento.

2. Sinistri denunciati

Uno o più sinistri nel periodo precedente incidono sul rinnovo. Anche un sinistro liquidato per un importo modesto può spostare la valutazione, e in alcuni casi la compagnia propone il rinnovo con franchigie più alte invece che con un premio maggiore.

Qui l'aumento è tecnicamente fondato. Cambiare compagnia non lo cancella: i sinistri pregressi vanno dichiarati anche al nuovo assicuratore, e tacerli è una dichiarazione reticente con conseguenze contrattuali.

3. Garanzie aggiunte o modificate

Capita più spesso di quanto sembri: un'appendice sottoscritta durante l'anno, una garanzia attivata in occasione di una ristrutturazione, un massimale alzato. Il confronto fra le garanzie attive quest'anno e quelle dell'anno scorso lo mostra subito.

4. Revisione tariffaria della compagnia

Le tariffe si aggiornano. Negli ultimi anni la componente legata agli eventi atmosferici è quella che si è mossa di più, per ragioni che riguardano l'intero mercato e non il tuo contratto: la frequenza e l'intensità di grandinate e alluvioni sono cambiate, e i costi di ricostruzione sono saliti.

È l'unico caso in cui il confronto con altre compagnie ha davvero senso, perché le revisioni non sono simultanee né uguali per tutti.

5. Perdita di uno sconto

Sconti promozionali del primo anno che decadono, o lo sconto tecnico multisezione che si perde perché una garanzia è stata disattivata. Nella nostra tariffa lo sconto multisezione è del 10% e scatta da quattro sezioni attive: disattivarne una per risparmiare può costare più di quanto faccia risparmiare.

Come verificarlo in cinque minuti

Metti affiancati il modulo di quest'anno e quello dell'anno scorso e confronta quattro righe:

Se le quattro righe sono identiche e il premio è salito, sei nel caso 2, 4 o 5 — e a quel punto la domanda da fare alla compagnia è diretta: è una revisione tariffaria, un effetto dei sinistri, o è decaduto uno sconto?

Cosa si può fare, in ordine di efficacia

Chiedere la spiegazione per iscritto. Hai diritto di sapere perché. Nella maggior parte dei casi la risposta chiarisce la situazione e chiude la questione.

Rimodulare franchigie e garanzie. Alzare una franchigia riduce il premio in modo trasparente, e su alcune garanzie il risparmio è significativo: la ricerca del guasto, per esempio, costa il 20% in meno con franchigia 300 euro rispetto a franchigia zero. È una scelta consapevole di quanto rischio tenersi.

Rivedere il capitale, ma solo se è sbagliato. Abbassare il capitale per far scendere il premio è la soluzione peggiore in assoluto: riduce il premio e riduce ogni futuro indennizzo nella stessa proporzione. Ha senso solo se il capitale è realmente sovrastimato.

Mettere in gara il contratto. Ha senso nel caso 4, molto meno nel caso 2. Sui termini di disdetta e sul confronto corretto: conviene cambiare assicurazione casa al rinnovo.

Quello che non conviene fare

Disattivare garanzie a caso per far scendere il numero. Togliere i danni d'acqua da una polizza casa fa risparmiare qualche decina di euro e toglie la copertura sulla causa di sinistro più frequente in assoluto.

Non rinnovare e restare scoperti. Anche pochi giorni senza copertura sono giorni in cui il rischio è interamente tuo.

Abbassare il capitale sotto il valore reale. Vedi sopra: è il modo più efficace di comprare una polizza che non pagherà.

L'aumento può essere applicato senza avvisarmi?

Le variazioni del premio al rinnovo vanno comunicate secondo quanto previsto dal contratto. Se ti accorgi dell'aumento solo dall'addebito, chiedi la documentazione: hai diritto a vederla.

Posso rifiutare l'aumento e restare alle vecchie condizioni?

Non unilateralmente. Le strade sono negoziare la struttura del contratto — franchigie, garanzie — oppure disdire nei termini e cercare altrove.

Quanto è "normale" come aumento annuo?

Non esiste una percentuale di riferimento: dipende dal capitale, dalle garanzie e dalla componente atmosferica. Il criterio utile non è la percentuale ma la causa: un aumento del 15% dovuto all'adeguamento del capitale è sano, uno del 5% senza alcuna spiegazione merita una domanda.

E se ho fatto un solo piccolo sinistro?

Incide, e conviene fare un ragionamento più ampio: denunciare sinistri di importo modesto può costare più negli anni successivi di quanto si sia incassato. Non è una regola generale, è un calcolo da fare caso per caso.

In sintesi

Cinque cause, e tre si verificano da soli confrontando due moduli. Se l'aumento viene dall'adeguamento del capitale, non è un problema: è la polizza che sta facendo il suo mestiere. Se viene da una revisione tariffaria, il confronto con altre compagnie ha senso. Se viene dai sinistri, cambiare compagnia sposta il problema senza risolverlo.

Se vuoi capire in quale caso sei, porta il modulo: il preventivo di CasaMia si configura a parità di capitale e garanzie con il contratto che hai già, quindi il confronto è fra due numeri che significano la stessa cosa.