"Sottoassicurazione: quanto ti taglia la regola proporzionale dell'art. 1907"

Se il capitale che hai dichiarato in polizza è inferiore al valore reale del bene, l'indennizzo viene ridotto nella stessa proporzione. Lo stabilisce l'art. 1907 del Codice Civile, e non è una penale discrezionale della compagnia: è aritmetica, si applica da sola e vale anche sui danni parziali. Il numero che scrivi nel preventivo, quindi, non decide solo quanto paghi: decide quanto riceverai su ogni sinistro futuro, anche piccolo.

La formula

indennizzo = danno × (capitale assicurato ÷ valore reale del bene)

Un esempio con numeri tondi. Casa con valore di ricostruzione di 250.000 euro, assicurata per 150.000. Un incendio in cucina provoca un danno di 40.000 euro.

• Rapporto di copertura: 150.000 ÷ 250.000 = 60%
• Indennizzo: 40.000 × 60% = 24.000 euro
• A tuo carico: 16.000 euro

Il danno era molto inferiore al capitale assicurato — 40.000 contro 150.000 — e nonostante questo hai perso 16.000 euro. È il punto che sorprende: la regola proporzionale non si applica solo quando il danno supera il capitale. Si applica sempre, su ogni sinistro, finché esiste sottoassicurazione.

Perché la sottoassicurazione è così comune

Non per furbizia. Per tre motivi tutti in buona fede.

Si confonde il valore di mercato con il valore di ricostruzione. Sono grandezze diverse e spesso divergono molto. Il valore di mercato incorpora il terreno, la posizione, la domanda locale. Il valore di ricostruzione è quanto costa ricostruire quell'edificio a nuovo, ed è quello che conta in polizza. In un centro storico di provincia il mercato può valere meno della ricostruzione; a Milano il contrario.

Il capitale non viene mai aggiornato. Una polizza sottoscritta dieci anni fa su un capitale corretto oggi è sottoassicurata, perché i costi di costruzione nel frattempo sono saliti. È il caso più diffuso in assoluto.

Si è ristrutturato senza dirlo. Un cappotto termico, un tetto rifatto, un ampliamento aumentano il valore di ricostruzione. Se il capitale resta quello del preventivo originario, la proporzione peggiora.

Come si stima il valore di ricostruzione

Il metodo pratico è il costo al metro quadro moltiplicato per la superficie, con il costo che varia per regione. Nella nostra tariffa i costi di ricostruzione regionali sono valori parametrici usati dal preventivatore: in Piemonte l'ordine di grandezza è intorno ai 1.400 euro al metro quadro, in Lombardia sopra i 1.500, in Calabria intorno ai 1.050.

Su una casa di 120 mq in Piemonte: 120 × 1.400 = 168.000 euro di valore di ricostruzione indicativo.

Attenzione a due cose che si dimenticano:

• Le pertinenze. Box, cantina, tettoia, portico contano.
• Le finiture fuori standard. Un parquet posato in opera, infissi su misura, un impianto domotico non rientrano nel costo standard al metro quadro.

La scorciatoia che esiste: il primo rischio assoluto

Non tutte le garanzie soffrono la regola proporzionale. Nella forma a primo rischio assoluto si assicura un massimale e l'indennizzo opera fino a quel massimale senza confronto con il valore totale del bene: nessuna proporzione, nessuna riduzione.

È la forma tipica di garanzie come il ricorso terzi, che nelle nostre Condizioni è prestato appunto a primo rischio assoluto fino al massimale scelto.

La Sezione Incendio sul fabbricato, invece, è a valore intero: è la forma che il nostro preventivatore offre, ed è quella che espone alla regola proporzionale. Sul confronto fra le due forme nel contesto del mutuo: primo rischio assoluto o valore intero.

Cosa fare, in pratica

Se stai facendo un preventivo adesso, non arrotondare per difetto per far scendere il premio. Il risparmio è proporzionale al taglio dell'indennizzo: assicurare il 60% costa il 60% e indennizza il 60%. Non stai risparmiando, stai comprando meno copertura — e scoprendolo nel momento sbagliato.

Se hai una polizza vecchia, controlla il capitale del fabbricato sul modulo e confrontalo con la stima al metro quadro di oggi. È un controllo di due minuti che vale, potenzialmente, decine di migliaia di euro.

Se hai ristrutturato, comunicalo alla compagnia e aggiorna il capitale. L'adeguamento in corso d'anno si fa con un'appendice e costa il pro rata.

Vale anche per il contenuto?

Sì, con lo stesso meccanismo. E sul contenuto la sottostima è ancora più frequente, perché nessuno fa mai la somma reale di mobili, elettrodomestici, abbigliamento, elettronica e attrezzature. Il conto vero è quasi sempre più alto della cifra istintiva.

E se sovrastimo il capitale?

Non ottieni di più: l'assicurazione indennizza il danno effettivo, non il capitale. Paghi un premio più alto senza alcun beneficio. L'obiettivo non è stare alti, è stare giusti.

Esistono clausole che disattivano la proporzionale?

Alcune polizze di mercato prevedono deroghe entro una certa soglia di scostamento. Sono condizioni contrattuali specifiche, da verificare sul singolo contratto: se ci sono, sono scritte, e se non sono scritte non ci sono.

Il perito può rideterminare il valore dopo il sinistro?

Sì, ed è esattamente quello che accade. La stima del valore reale al momento del sinistro è parte della perizia, ed è lì che la sottoassicurazione emerge — troppo tardi per rimediare.

In sintesi

L'art. 1907 trasforma un numero scritto distrattamente in fase di preventivo nella variabile che decide ogni futuro indennizzo. Non punisce chi sbaglia: applica una proporzione. È anche uno dei pochi rischi assicurativi che si elimina completamente con dieci minuti di attenzione.

Il preventivo di CasaMia calcola il capitale di ricostruzione a partire da superficie e provincia con i parametri di tariffa reali, invece di chiederti un numero a caso. Se hai già una polizza altrove, porta il modulo e confrontiamo il capitale dichiarato con la stima: è il controllo più utile che si possa fare su una polizza casa.