Assicurazione per interventi chirurgici: cosa copre e costi

Un'assicurazione per interventi chirurgici paga l'operazione in uno di due modi: con un'indennità fissa per ogni notte di ricovero, oppure rimborsando le spese vere di clinica, chirurgo e degenza. La seconda è quella che ti permette di operarti privatamente senza pagare il conto: con Realmente in Salute Comfort, nelle strutture convenzionate la compagnia paga direttamente fino a 600.000 € l'anno. A 40 anni, residenza in provincia di Asti, costa 954,31 € l'anno; la versione limitata alle gravi patologie 285,40 €.

Prima di guardare il prezzo conviene capire quale dei due modi ti serve, perché sullo stesso intervento da 8.000 € fanno una differenza di migliaia di euro.

Indice

• Indennità o rimborso: la differenza che conta
• Cosa paga il rimborso spese di un intervento
• In rete o fuori rete: quanto resta a te
• Se ti operi nel pubblico
• Cosa non copre
• Quanto costa
• Domande frequenti

Indennità o rimborso: la differenza che conta

La diaria non dipende da quanto spendi: la ricevi anche se ti operi in ospedale pubblico senza spendere nulla. Il rimborso invece paga quello che spendi, e serve quando la spesa c'è. Come funziona la diaria nel dettaglio è spiegato in diaria da ricovero: cos'è e a chi serve.

Cosa paga il rimborso spese di un intervento

Con Realmente in Salute, opzione Comfort (Condizioni Reale Mutua, art. 7.1.1), per un ricovero o un intervento dovuto a malattia o infortunio:

• l'intervento: équipe chirurgica, sala operatoria, protesi e apparecchi applicati durante l'operazione;
• la degenza: retta, assistenza medica e infermieristica, farmaci, esami fatti durante il ricovero;
• prima e dopo: visite, esami e fisioterapia nei 100 giorni prima e nei 120 giorni dopo, se legati all'intervento;
• l'accompagnatore: vitto e pernottamento in struttura, fino a 2.000 € l'anno;
• il trasporto: in clinica, fra due strutture e, con certificato medico, il ritorno a casa, fino a 2.500 € per evento;
• la chirurgia ricostruttiva dopo un tumore maligno o un infortunio.

Il massimale è di 300.000 € per persona e per anno; nelle strutture convenzionate raddoppia. L'opzione Deluxe alza il massimale a 500.000 €.

In rete o fuori rete: quanto resta a te

È la parte del contratto da leggere prima di prenotare.

Un esempio con un intervento da 8.000 € in clinica privata, opzione Comfort:

• in rete, prenotato tramite la Centrale: la clinica è pagata direttamente e a te non resta nulla;
• fuori rete: lo scoperto è il 30%, cioè 2.400 €, che sta fra il minimo e il massimo. Ti rimborsano 5.600 €.

Su un intervento da 30.000 € fuori rete il 30% sarebbe 9.000 €, ma lo scoperto si ferma a 5.000 €. La differenza fra i due canali è spiegata anche in pagamento diretto della polizza sanitaria.

Se ti operi nel pubblico

Non è un caso residuale: molti interventi si fanno comunque in ospedale pubblico. Se il ricovero è interamente a carico del Servizio sanitario e tu non spendi nulla, Realmente in Salute ti paga 150 € per ogni notte (300 € con Deluxe), e lo stesso per ogni giorno di day hospital o day surgery. Se il ricovero è solo in parte a carico del Servizio sanitario, puoi scegliere fra questa indennità e il rimborso di quello che hai pagato tu. Con la franchigia, l'indennità si dimezza (art. 7.4).

Cosa non copre

Le esclusioni che contano di più su un intervento (art. 8.1):

• le conseguenze di malattie e infortuni già noti prima dell'inizio della polizza: con Comfort e Deluxe dipende da cosa hai dichiarato nel questionario sanitario; con la limitazione alle gravi patologie sono escluse le malattie già diagnosticate;
• la chirurgia estetica e quella per correggere miopia, astigmatismo e presbiopia;
• le cure dentarie, salvo quelle dopo un tumore o un infortunio;
• il parto nelle polizze di durata annuale.

C'è poi la carenza: per le malattie la copertura parte dopo 30 giorni, per quelle dichiarate nel questionario dopo 180 (art. 8.2). Un intervento già programmato quando firmi non è coperto. Il calendario completo è in carenza della polizza sanitaria.

Quanto costa

Premi annui per una persona di 40 anni, imposte comprese, calcolati dalla stessa tariffa del preventivatore. Comfort e Deluxe dipendono dalla provincia di residenza: qui è quella di Asti.

Realmente in Salute si acquista insieme a Day By Day. La diaria Standard di Day By Day, per una persona di 35 anni, costa 46,34 € l'anno.

Calcola il premio con la tua età e la tua provincia. Nel preventivo salute scegli Day By Day e aggiungi Realmente in Salute: gravi patologie, Comfort o Deluxe, con o senza franchigia. Il premio si aggiorna a ogni scelta. Il questionario sanitario, se serve, si compila all'emissione.

Domande frequenti

Posso scegliere il chirurgo?

Sì. Con un chirurgo convenzionato la compagnia lo paga direttamente; con uno non convenzionato, anche in una clinica convenzionata, la struttura è pagata direttamente e l'équipe ti viene rimborsata con lo scoperto previsto dall'opzione.

Copre anche un intervento ambulatoriale?

Sì: per le Condizioni anche un intervento fatto in ambulatorio, senza ricovero, è un intervento chirurgico, purché abbia finalità terapeutica. Non lo sono le procedure solo diagnostiche e le iniezioni.

Fino a che età si può fare?

Realmente in Salute si sottoscrive fino a 74 anni. Day By Day fino a 70: se hai superato quell'età, leggi polizza sanitaria per pensionati.

Il premio è detraibile?

No, il premio di una polizza malattia non si detrae. Le spese che restano a tuo carico sì, come spese sanitarie.