Assicurazione sanitaria per partita IVA e liberi professionisti

Per un lavoratore autonomo il costo di un problema di salute è doppio: la spesa sanitaria da una parte, il reddito che non entra dall'altra. È la differenza sostanziale rispetto al lavoro dipendente, dove la retribuzione durante la malattia è garantita da legge e contratto collettivo. Chi ha partita IVA, nella maggior parte dei casi, quella rete non ce l'ha — o ce l'ha molto più sottile di quanto immagini.

Questa guida spiega cosa cambia concretamente per chi lavora in proprio, quali sono le due esigenze da coprire e cosa guardare in una polizza sanitaria prima di firmarla.

Indice

• Perché per un autonomo il tema è diverso
• Cosa prevede la tutela pubblica
• Le due esigenze da distinguere
• Cosa guardare in una polizza sanitaria
• Il videoconsulto per chi non può fermarsi
• Quanto costa e cosa incide sul premio
• Domande frequenti

Perché per un autonomo il tema è diverso

Un dipendente che si ammala continua a percepire la retribuzione: l'INPS e il datore di lavoro si dividono l'onere secondo le regole del contratto collettivo. Un professionista, un artigiano o un commerciante che si ferma per tre settimane, invece, in quelle tre settimane semplicemente non fattura. E i costi fissi — affitto dello studio, contributi, collaboratori, leasing — continuano a correre.

C'è poi un secondo effetto, meno visibile ma più frequente: la tentazione di rimandare. Se una prima visita specialistica ha tempi lunghi nel servizio pubblico e pagarla privatamente significa togliere soldi dalla cassa dell'attività, la scelta ricorrente è aspettare. Che è esattamente il comportamento che trasforma un problema piccolo in un problema costoso.

Cosa prevede la tutela pubblica per chi lavora in proprio

Qui serve precisione, perché la risposta non è uguale per tutti: dipende dalla gestione previdenziale di appartenenza.

• Gli iscritti alla Gestione separata INPS hanno diritto, al ricorrere di requisiti contributivi specifici, a indennità di malattia e di degenza ospedaliera.
• Gli iscritti a una cassa professionale (avvocati, commercialisti, medici, ingegneri e così via) seguono il regolamento della propria cassa, che prevede tutele molto diverse tra loro.
• Per artigiani e commercianti la copertura pubblica in caso di malattia è generalmente più limitata, e in diversi casi interviene solo in ipotesi circoscritte.

La prima cosa da fare, prima ancora di guardare una polizza, è quindi banale ma la salta quasi tutti: verificare cosa prevede la propria gestione. Il tuo commercialista o la tua cassa di previdenza ti dicono in cinque minuti se hai una tutela, quanto vale e da quale giorno parte. Solo a quel punto sai qual è il buco da riempire.

Le due esigenze da distinguere: spese e mancato reddito

Chi lavora in proprio tende a mettere tutto sotto la stessa etichetta, ma sono due bisogni diversi che si coprono con garanzie diverse.

Le spese sanitarie. Visite specialistiche, esami, alta diagnostica, ricoveri: qui interviene la garanzia rimborso spese mediche. Con In Salute Day By Day, in struttura convenzionata il 90% della spesa è pagato direttamente alla struttura, quindi non anticipi il conto; fuori rete il rimborso è del 70%, con massimali specifici per prestazione (per esempio € 100 per visita specialistica).

Il tempo in cui non lavori. Qui la leva è la diaria da ricovero: un importo giornaliero — € 50 o € 100 al giorno, a scelta alla stipula — corrisposto per ogni giorno di ricovero indipendentemente dalle spese sostenute, che dai ricoveri di almeno 15 notti consecutive raddoppia automaticamente. Non è un'indennità che copre l'intero mancato guadagno, ed è onesto dirlo: è un importo che serve a tamponare i costi fissi mentre sei fermo.

Attenzione a non confondere la diaria da ricovero con una polizza di inabilità temporanea o con una copertura del reddito: sono prodotti diversi. La diaria si attiva sul ricovero, non su ogni giorno di malattia a casa.

Cosa guardare in una polizza sanitaria se hai partita IVA

Cinque punti, in ordine di quanto pesano davvero.

1. Il pagamento diretto in convenzione. Per chi ha un'attività il problema non è solo quanto ti viene rimborsato, è quando. Anticipare 800 € di accertamenti e riaverli dopo settimane è un problema di cassa. Se la struttura è convenzionata e la compagnia paga direttamente, quel problema non si pone.
2. Le carenze. Per gli infortuni la copertura è immediata; per le malattie è previsto un periodo di carenza di 30 giorni dalla decorrenza. Serve saperlo per non stipulare pensando di essere coperto domani su tutto.
3. Le preesistenze. Le malattie diagnosticate prima della stipula restano escluse dal rimborso spese. È la regola più fraintesa e la causa più comune di contestazioni: se hai già una patologia nota, mettila in chiaro nel questionario sanitario.
4. I tempi di liquidazione. Nel prodotto che distribuiamo la liquidazione avviene entro 25 giorni dal ricevimento della documentazione completa. "Completa" è la parola che conta: la maggior parte dei ritardi nasce da documenti mancanti, non da lentezza della compagnia.
5. Chi ti segue quando devi chiedere il rimborso. Per un autonomo il tempo è il costo principale: sapere prima quali documenti servono vale più di mezzo punto di scoperto.

Il videoconsulto: la garanzia che un autonomo usa davvero

C'è una garanzia che sulla carta sembra un accessorio e che per chi lavora in proprio è spesso la più usata: il videoconsulto specialistico. Fino a 30 volte l'anno, su 15 specialità, senza alcun periodo di carenza — quindi disponibile dal primo giorno di polizza.

Il motivo è pratico. Un dubbio su un esame, un sintomo che non passa, un valore strano nel sangue: per un dipendente significa chiedere un permesso, per un autonomo significa chiudere lo studio o il negozio mezza giornata. Poterne parlare con uno specialista in videochiamata, in una pausa, cambia la probabilità che quel controllo venga fatto invece che rimandato.

Con un limite da dichiarare subito, perché è nelle condizioni di polizza e non è un dettaglio: il videoconsulto non fornisce diagnosi né prescrizioni e non sostituisce la visita in presenza. È un primo orientamento, e per accedere alle altre coperture serve comunque la prescrizione del medico curante.

Quanto costa e cosa incide sul premio

Non esiste un listino unico, e chiunque ti dia un prezzo senza conoscere la tua situazione ti sta dando un numero inventato. Il premio dipende da tre variabili:

• l'età di ciascun assicurato — la tariffa è per età, la polizza si può stipulare fino a 70 anni con permanenza in copertura fino a 75;
• le garanzie che scegli — diaria Standard o Premium, rimborso spese mediche (acquistabile insieme alla diaria), pacchetto assistenza con i videoconsulti;
• quante persone assicuri — includendo più persone nello stesso contratto e abbinando più garanzie si attivano sconti dedicati.

Sul piano fiscale, una precisazione che a chi ha partita IVA interessa sempre: il premio di una polizza sanitaria di rimborso spese mediche non è detraibile. Restano detraibili al 19%, oltre la franchigia di 129,11 €, le spese mediche effettivamente rimaste a tuo carico. Il trattamento contabile di un premio pagato nell'ambito dell'attività va valutato con il proprio commercialista: non è una regola uguale per tutte le posizioni.

Il preventivo per l'assicurazione sanitaria è gratuito e non impegna: componi le garanzie e vedi il totale annuo prima di decidere.

Domande frequenti

Un libero professionista ha diritto alla malattia pagata?

Dipende dalla gestione previdenziale. Gli iscritti alla Gestione separata INPS hanno diritto a indennità di malattia e degenza ospedaliera al ricorrere di requisiti contributivi; chi è iscritto a una cassa professionale segue il regolamento della propria cassa, che varia molto da categoria a categoria; per artigiani e commercianti la tutela pubblica è generalmente più limitata. La verifica va fatta caso per caso con la propria cassa o con il commercialista, perché è da lì che si capisce quale sia il buco effettivo da coprire.

Che differenza c'è tra polizza sanitaria e polizza sul reddito?

Sono due prodotti distinti. La polizza sanitaria copre le spese: visite, esami, alta diagnostica, ricovero, con rimborso o pagamento diretto in struttura convenzionata. Una copertura del reddito o di inabilità temporanea interviene invece sul guadagno che non produci mentre sei fermo. La diaria da ricovero, presente nella polizza sanitaria, sta a metà strada ma si attiva solo sul ricovero, non su ogni giorno di malattia.

La polizza sanitaria per partita IVA è detraibile o deducibile?

Il premio di una polizza sanitaria di rimborso spese mediche non è detraibile dall'IRPEF. Sono detraibili al 19%, oltre la franchigia di 129,11 €, le spese mediche rimaste effettivamente a tuo carico, cioè la quota non rimborsata dalla compagnia. Il trattamento del premio nell'ambito dell'attività professionale dipende dal regime fiscale e dalla natura del contratto: va verificato con un professionista abilitato o con l'Agenzia delle Entrate.

Conviene assicurare anche i familiari nello stesso contratto?

Spesso sì, per due motivi. Il primo è economico: includendo più assicurati nello stesso contratto sono previsti sconti dedicati. Il secondo è pratico: i consigli medici telefonici della Centrale Operativa sono estesi a tutto il nucleo familiare, anche ai componenti non assicurati, mentre il videoconsulto specialistico resta riservato alle persone effettivamente in polizza. La convenienza dipende comunque dall'età di ciascuno, che è la variabile principale del premio.

Da quando sono coperto dopo la firma?

Per gli infortuni la copertura è operante da subito. Per le malattie è previsto un periodo di carenza di 30 giorni dalla decorrenza della polizza. Il videoconsulto specialistico e i servizi non assicurativi, come i consigli medici telefonici e le tariffe agevolate sul network, non hanno carenza e sono utilizzabili dal primo giorno.

In sintesi

Per chi lavora in proprio una copertura sanitaria non è un lusso da valutare "quando le cose vanno bene": è la gestione di un rischio che, a differenza del lavoro dipendente, ricade quasi interamente su di te. Il modo corretto di affrontarla è in due passaggi — prima capire cosa prevede la tua gestione previdenziale, poi coprire il buco che resta.

Le coperture, i massimali e le esclusioni esatte sono nelle Condizioni di Assicurazione, che sono l'unico documento a fare testo: quello che leggi qui serve a farti le domande giuste, non a sostituirle.