"Polizza sanitaria per la famiglia: quanto costa con uno, due o tre figli"

Con la tariffa di In Salute Day By Day una coppia di 40 e 38 anni paga 567,63 € l'anno per diaria da ricovero e rimborso delle spese mediche; aggiungendo un figlio di 10 anni il premio sale a 655,95 €, con due figli (10 e 6 anni) a 710,41 €, con tre (10, 6 e 3 anni) a 787,18 €. Ogni figlio in più costa meno del precedente, perché la tariffa dei bambini è bassa e perché dal secondo assicurato scattano gli sconti per più persone. Sono premi calcolati dalla tariffa, imposte comprese, e si aggiornano con lei: questa guida li mette in tabella e spiega da dove vengono.

Indice

• Quanto costa, nucleo per nucleo
• Perché il terzo figlio costa meno del primo
• Chi conviene includere e chi no
• Cosa spetta alla famiglia anche senza assicurare tutti
• La rata mensile e il minimo di tariffa
• Domande frequenti

Quanto costa, nucleo per nucleo

Premi annui lordi, calcolati dalla tariffa per i nuclei tipo indicati. La colonna "solo diaria" è la diaria da ricovero Standard (€ 50 al giorno) per tutti; la colonna "diaria + rimborso" aggiunge il rimborso delle spese mediche, cioè visite, analisi e alta diagnostica, che è la garanzia per cui una famiglia compra una polizza sanitaria.

Per confronto, una persona sola di 35 anni con diaria e rimborso spese paga 283,76 €: la coppia non costa il doppio, e la famiglia di cinque costa meno di tre singoli. Il preventivo online usa la stessa tariffa con le età esatte di ciascun componente.

Perché il terzo figlio costa meno del primo

Due meccanismi della tariffa lavorano nella stessa direzione.

La tariffa è per età, e i bambini costano poco. Il premio di ogni assicurato dipende dalla sua età: un bambino sotto i 5 anni ha il premio più basso dell'intera tabella, e fino ai 19 anni le fasce restano contenute. Un figlio di 10 anni pesa sul totale molto meno di un adulto di 40.

Dal secondo assicurato scatta lo sconto per più persone. La tariffa applica una riduzione sulla diaria e sul rimborso spese che cresce con il numero di assicurati: 10% con due persone, 15% con tre, 20% da quattro in su. Lo sconto si applica a tutto il nucleo, genitori compresi: è per questo che aggiungere un figlio può costare, al netto, poche decine di euro.

I due effetti sommati danno la curva della tabella: dalla coppia a cinque persone il premio sale, ma ogni passo è più corto del precedente.

Chi conviene includere e chi no

La domanda giusta non è "quanto costa per tutti" ma "chi ha davvero senso includere", ed è svolta in chi includere nella polizza di famiglia. In sintesi:

• i figli conviene includerli quasi sempre: costano poco, sono senza preesistenze, e il rimborso spese copre visite specialistiche ed esami che per un bambino si moltiplicano. Attenzione a un'esclusione: le visite dal pediatra e dal ginecologo non rientrano nel rimborso spese;
• il coniuge va valutato sulla sua età e sulla sua situazione: se ha già una copertura dal lavoro, può restare fuori e rientrare quando quella cessa;
• i nonni si possono includere fino a 70 anni di stipula, ma pesano sul premio in modo diverso: il caso è in polizza sanitaria per i genitori anziani.

Ogni persona inclusa compila il proprio questionario sanitario, e le malattie già diagnosticate restano escluse dal rimborso spese per quella persona: cosa non copre una polizza sanitaria.

Cosa spetta alla famiglia anche senza assicurare tutti

Alcune prestazioni del contratto sono estese al nucleo familiare anche ai componenti non assicurati:

• i consigli medici telefonici della Centrale Operativa, 24 ore su 24, 365 giorni l'anno;
• l'accesso a tariffe agevolate nella rete convenzionata di Blue Assistance: dentisti, fisioterapisti, centri ottici.

Il rimborso delle spese mediche, la diaria da ricovero e il videoconsulto specialistico spettano invece solo alle persone assicurate in polizza. È il motivo per cui "includere o no" è una scelta da fare per ciascuno, non un dettaglio.

La rata mensile e il minimo di tariffa

Il premio si può pagare in unica soluzione, in due rate semestrali o in dodici rate mensili, a condizione che ogni rata non sia inferiore a 25 € (tariffa §1.8). È il motivo per cui nella tabella la rata mensile compare per tutti i nuclei con rimborso spese e per nessuno con la sola diaria: sotto 300 € l'anno il frazionamento mensile non è disponibile, e il preventivatore lo dice prima di arrivare al pagamento.

Domande frequenti

Quanto costa una polizza sanitaria per una famiglia di quattro persone?

Con la tariffa che distribuiamo, due genitori di 40 e 38 anni con due figli di 10 e 6 anni pagano 710,41 € l'anno per diaria da ricovero Standard e rimborso delle spese mediche, cioè 59 € al mese; con la sola diaria 116,14 €. Il premio dipende dall'età esatta di ciascun assicurato e dalle garanzie scelte.

C'è uno sconto per la polizza sanitaria familiare?

Sì: la tariffa riduce diaria e rimborso spese del 10% con due assicurati, del 15% con tre, del 20% da quattro in su, per tutto il nucleo. Un ulteriore 10% si applica a videoconsulti e assistenza a domicilio quando si abbinano alla diaria.

I figli si possono assicurare da neonati?

Sì, la tariffa parte da 0 anni, con il premio più basso della tabella. Le malattie congenite diagnosticate prima della stipula restano escluse dal rimborso spese, come ogni preesistenza; per il caso della gravidanza in corso vedi polizza sanitaria e gravidanza.

La polizza sanitaria della famiglia è detraibile?

Il premio no, né come detrazione né come deduzione. Le spese mediche di tutta la famiglia restano detraibili al 19% oltre la franchigia di 129,11 €, familiari a carico compresi, anche quando la polizza le rimborsa: il conto è in polizza sanitaria per la famiglia e detrazione e nel calcolatore delle spese mediche.

Posso aggiungere un figlio dopo la stipula?

Sì, comunicando la variazione secondo le modalità del contratto: il nuovo assicurato entra con il proprio questionario e le proprie carenze, e il premio si ricalcola con lo sconto per il nuovo numero di persone.

In sintesi

Una polizza sanitaria familiare costa meno della somma dei singoli: i bambini hanno la tariffa più bassa e dal secondo assicurato scatta uno sconto che vale per tutti. I nuclei di questa pagina (da 567,63 € per la coppia a 787,18 € per cinque persone) escono dalla tariffa; il preventivo li ricalcola con le età esatte. Coperture, massimali ed esclusioni sono regolate dal DIP, dal DIP Aggiuntivo e dalle Condizioni di Assicurazione.