Recesso dalla polizza mutuo entro 60 giorni: come funziona

Chi sottoscrive una polizza proposta dalla banca al momento della stipula del finanziamento ha diritto di recedere entro sessanta giorni, ai sensi dell'articolo 22-sexies del Decreto Legge 179/2012. È il punto che sorprende quasi tutti: il recesso riguarda solo la polizza, mentre il contratto di mutuo resta valido ed efficace. Non stai rimettendo in discussione il finanziamento, stai solo cambiando assicurazione.

Da quando decorrono i sessanta giorni

Il termine è agganciato alla stipula del contratto di finanziamento, non alla data di emissione della polizza, che spesso è diversa di qualche giorno. È il primo dato da verificare sui documenti: la data del rogito o dell'atto di finanziamento è il punto di partenza del conteggio.

Attenzione a non confonderlo con altri termini che circolano sullo stesso tema. Il recesso di quattordici giorni previsto per i contratti danni conclusi a distanza è una cosa diversa e riguarda le vendite online. Quello dei sessanta giorni è specifico delle polizze abbinate a finanziamenti.

Cosa succede al mutuo, e cosa succede alla copertura

Il finanziamento non si tocca: la norma lo dice espressamente, e vale la pena ripeterlo perché è il timore che blocca la maggior parte delle persone. Nessuna revoca, nessun cambio di tasso, nessuna rinegoziazione.

Quello che si tocca è la copertura, e qui sta l'unico vero rischio operativo: non si recede prima di aver attivato la polizza sostitutiva. Se l'obbligo verso la banca è assicurare il fabbricato per tutta la durata del mutuo, un giorno scoperto è un inadempimento contrattuale. L'ordine corretto è: prima emetti la nuova polizza con l'appendice di vincolo, poi comunichi il recesso dalla vecchia.

Come si esercita

La comunicazione va inviata alla compagnia che ha emesso la polizza, non alla banca — anche se te l'ha venduta la banca. Meglio via PEC o raccomandata, con copia per conoscenza all'istituto.

Nel testo servono: i tuoi dati, il numero di polizza, il riferimento al contratto di mutuo con la data di stipula, la dichiarazione di volersi avvalere del diritto di recesso previsto dall'art. 22-sexies del D.L. 179/2012, e le coordinate bancarie per la restituzione del premio.

Se hai pagato un premio unico anticipato per l'intera durata, la restituzione riguarda quanto versato per il periodo non goduto.

Se sono passati più di sessanta giorni ho perso ogni possibilità?

No, cambiano solo gli strumenti. Restano la disdetta alla scadenza annuale, nei termini indicati sul contratto, e — se il premio era unico — la restituzione della quota non goduta nel momento in cui estingui anticipatamente o surroghi il mutuo. In quel caso il calcolo si fa sul tempo residuo: lo spieghiamo in quanto premio ti rimborsano in caso di estinzione anticipata.

Il recesso vale anche per la polizza vita abbinata al mutuo?

La facoltà riguarda le polizze proposte dall'istituto in occasione della stipula del finanziamento, quindi tipicamente comprende anche le coperture vita o di protezione del credito vendute nello stesso momento. Ogni contratto ha però le sue condizioni: prima di procedere si leggono, perché su una polizza vita le conseguenze di restare scoperti sono di natura diversa rispetto all'incendio.

Prima di muoverti, tre verifiche

Guarda la data di stipula del finanziamento e conta i giorni. Recupera le garanzie minime che la banca richiede. Fatti fare un preventivo alternativo con quelle stesse garanzie: se la differenza non è significativa, il recesso non vale la burocrazia; se lo è, la procedura è documentale e si chiude in pochi giorni.

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