Estinzione anticipata del mutuo: quanto premio ti rimborsano

Se la polizza è connessa a un mutuo e il premio è stato pagato in unica soluzione per tutta la durata, in caso di estinzione anticipata o di trasferimento del finanziamento la compagnia deve restituire la parte di premio relativa al periodo residuo. Nelle Condizioni CasaMia il criterio è scritto per esteso: rimborso = premio × (giorni totali − giorni trascorsi) ÷ giorni totali, al netto delle imposte.

La formula, con l'esempio del contratto

Le nostre Condizioni di Assicurazione riportano la formula e un esempio svolto, che vale la pena leggere per intero perché toglie ogni ambiguità:

• premio versato al netto delle imposte: € 1.000
• durata della copertura: 3.650 giorni (dieci anni)
• estinzione anticipata dopo 2.555 giorni (sette anni)
• rimborso: € 300

Il conto è 1.000 × (3.650 − 2.555) ÷ 3.650. Restano 1.095 giorni di copertura su 3.650, cioè il 30% della durata: torna il 30% del premio.

Puoi rifare il calcolo sui tuoi numeri con il calcolatore che trovi sulla pagina della polizza incendio e scoppio mutuo: inserisci premio e date e ottieni la cifra.

Perché è un rapporto di tempo e non di capitale

Molte guide spiegano il rimborso come una doppia proporzione, che tiene conto sia del capitale residuo del mutuo sia degli anni mancanti. È un criterio che alcuni contratti adottano, ma non è il nostro: nelle Condizioni CasaMia conta solo il tempo, e il capitale residuo del finanziamento non entra nel calcolo.

Non è un dettaglio da poco. La polizza incendio assicura il fabbricato, non il debito: il rischio corso dalla compagnia è lo stesso il primo anno e l'ultimo, indipendentemente da quanto mutuo resti da pagare. Un criterio basato sul tempo è coerente con questo, e in genere restituisce di più di uno legato al capitale, che decresce più rapidamente all'inizio.

Se la tua polizza è di un'altra compagnia, il criterio applicabile è quello scritto nelle sue Condizioni: è la prima cosa da verificare.

Estinguere non è l'unica opzione

Il contratto prevede una seconda strada, spesso più conveniente di quanto sembri: invece della restituzione, puoi chiedere che la copertura prosegua per la durata originaria, con l'indicazione di un nuovo beneficiario.

Ha senso in due casi. Se stai surrogando il mutuo, la copertura passa alla nuova banca senza dover disdire ed emettere daccapo. E se hai estinto del tutto, puoi tenere la polizza per te fino alla scadenza, semplicemente togliendo il vincolo a favore dell'istituto: la casa resta assicurata e hai già pagato.

Entro quanto tempo devono restituirmi i soldi?

Le disposizioni a tutela dei consumatori sulle polizze connesse a finanziamenti prevedono che l'impresa provveda entro un termine breve dalla richiesta documentata, e in ogni caso senza ritardi ingiustificati. Nella pratica quello che accelera è la completezza dei documenti: comunicazione di avvenuta estinzione rilasciata dalla banca, numero di polizza e coordinate bancarie.

Il rimborso è calcolato sul premio lordo o al netto delle imposte?

Al netto delle imposte: la formula del contratto lo dice espressamente. Le imposte versate all'erario non tornano indietro, quindi il "P" della formula è il premio imponibile, non l'importo totale che hai pagato.

Cosa serve per chiedere il rimborso

La comunicazione va alla compagnia, allegando l'attestazione di estinzione o l'atto di surroga rilasciato dalla banca. Se la polizza era vincolata, serve anche che il vincolo sia stato liberato: ne parliamo in svincolo della polizza dopo l'estinzione del mutuo.

Se invece stai passando a un'altra banca, la strada da valutare per prima è quella del trasferimento: cosa fare con la polizza in caso di surroga.