Sostituire la polizza incendio della banca: come si fa

Puoi presentare alla banca una polizza incendio reperita per conto tuo, purché abbia le garanzie minime che l'istituto richiede: l'articolo 22-sexies del Decreto Legge 179/2012 obbliga la banca ad accettarla senza modificare le condizioni del mutuo. Servono tre cose: le garanzie allineate alla richiesta, il capitale pari al valore di ricostruzione della perizia e l'appendice di vincolo a favore dell'istituto.

I quattro passaggi, nell'ordine giusto

1. Farsi dare per iscritto cosa serve. Prima di muoversi, chiedi alla banca l'elenco delle garanzie minime richieste, il capitale da assicurare e la durata. Molti istituti hanno un modulo standard. È il documento più importante di tutta la procedura: senza, si rischia di comprare una polizza che poi viene respinta per un dettaglio.

2. Far emettere la polizza con quelle caratteristiche. Le garanzie devono corrispondere, non somigliare. Il capitale sul fabbricato deve essere quello della perizia — non il prezzo di acquisto, non il valore catastale.

3. Chiedere l'appendice di vincolo. È il documento con cui la compagnia dichiara che, in caso di sinistro grave, l'indennizzo va alla banca fino a concorrenza del suo credito. Senza appendice la polizza esiste ma non soddisfa la richiesta.

4. Inviare tutto alla banca. Polizza, appendice di vincolo e quietanza di pagamento. L'istituto verifica la corrispondenza con i requisiti e conferma.

Quando conviene farlo

Il momento migliore è prima del rogito: non c'è nulla da disdire, si presenta direttamente la propria polizza e la pratica si chiude senza sovrapposizioni. È anche il momento in cui la fretta gioca contro, perché il rogito ha una data e la polizza serve entro quella: muoversi con due settimane di anticipo evita di dover accettare quello che c'è.

Se hai già firmato in banca, le strade dipendono da quanto tempo è passato. Nei sessanta giorni dalla stipula del finanziamento opera il diritto di recesso previsto dall'art. 22-sexies, che lascia valido il mutuo e fa cadere solo la polizza. Dopo, restano la disdetta alla scadenza annuale e — se il premio era unico anticipato — la restituzione della quota non goduta al momento di un'estinzione o di una surroga.

Cosa scrivere alla banca

Non serve una lettera elaborata. Una comunicazione via PEC o raccomandata che contenga:

• i tuoi dati e il numero del contratto di mutuo;
• la dichiarazione che intendi avvalerti della facoltà di presentare una polizza reperita autonomamente, ai sensi dell'art. 22-sexies del D.L. 179/2012;
• gli estremi della nuova polizza: compagnia, numero, decorrenza, scadenza, garanzie e capitale assicurato;
• l'allegato con la polizza e l'appendice di vincolo a favore dell'istituto.

Se stai anche recedendo dalla polizza sottoscritta in banca, la richiesta di recesso va indirizzata alla compagnia che l'ha emessa, non alla banca, con copia per conoscenza all'istituto.

La banca può chiedermi di pagare qualcosa per accettare la polizza esterna?

No. La norma parla di accettazione "senza variare le condizioni offerte per il mutuo": non sono ammesse commissioni di istruttoria sulla polizza esterna né peggioramenti del tasso. Eventuali spese richieste per questa ragione vanno contestate per iscritto.

Quanto tempo ci mette la banca ad accettarla?

Non c'è un termine fissato in modo uniforme: nella pratica si tratta di giorni, non di settimane, perché la verifica è documentale. Se il rogito è vicino conviene anticipare l'invio e chiedere conferma scritta della ricezione.

Il punto da non sbagliare

L'errore che fa respingere più pratiche non è la compagnia scelta: è il capitale assicurato diverso da quello della perizia. Prima di emettere qualsiasi cosa, si guarda quel numero.

Ne parliamo in dettaglio in quale valore assicurare secondo la perizia, e trovi la nostra soluzione sulla polizza incendio e scoppio per il mutuo.