Quanto costa assicurare un appartamento dato in affitto

Per il proprietario che affitta, il costo della polizza dipende soprattutto dalla garanzia di Responsabilità Civile verso il conduttore, dalla presenza o assenza dell'inquilino nei periodi di vuoto locativo, e dal tipo di locazione (lungo termine o affitti brevi) — un profilo di rischio diverso da quello di chi abita stabilmente l'immobile assicurato.

Perché il proprietario che affitta ha esigenze diverse da chi abita in proprio

Chi vive nella propria casa assicura tipicamente struttura, contenuto e responsabilità civile familiare in un'unica polizza pensata per l'occupante. Il proprietario che affitta, invece, non occupa l'immobile: il suo interesse principale è proteggere il fabbricato (struttura, impianti) e la propria responsabilità civile come proprietario, non il contenuto (che è dell'inquilino) né la RC familiare per fatti dell'inquilino, che rientra tipicamente nella responsabilità di quest'ultimo. Il quadro generale sulle due prospettive, proprietario e inquilino, è in Come funziona l'assicurazione casa in affitto; qui il focus è specificamente sui fattori di costo per chi affitta.

I fattori che incidono sul premio in questo scenario

• RC verso il conduttore e i terzi: un impianto difettoso o una struttura in cattivo stato che causa un danno all'inquilino o a un visitatore ricade sulla responsabilità del proprietario, non dell'inquilino — una copertura RC immobiliare dimensionata correttamente è centrale, più che nel caso di un'abitazione occupata direttamente dal proprietario.
• Vuoto locativo: un immobile temporaneamente libero tra un inquilino e l'altro ha un profilo di rischio simile a quello di una seconda casa non presidiata (vedi Assicurazione casa per una seconda casa o casa vacanza): furto e danni da acqua non rilevati in tempo pesano di più.
• Tipo di locazione: un affitto turistico breve, con cambio frequente di occupanti, comporta un'usura e un'esposizione diversa rispetto a un contratto di locazione lunga con lo stesso inquilino per anni.
• Stato dell'immobile e degli impianti: un immobile datato con impianti non recenti espone il proprietario a un rischio di responsabilità civile più alto, indipendentemente da quanto diligente sia stato l'inquilino.

Perché non conviene lasciare l'immobile senza copertura RC durante l'affitto

Alcuni proprietari, per contenere i costi, mantengono solo la copertura minima o addirittura nessuna copertura specifica durante i periodi di locazione, ritenendo che la responsabilità sia interamente dell'inquilino. È un'assunzione rischiosa: molti danni derivano da difetti strutturali o impiantistici che restano di competenza del proprietario indipendentemente da chi occupi l'immobile in quel momento.

Conviene richiedere all'inquilino una propria polizza, oltre a quella del proprietario?

Sì, è una prassi comune e ragionevole: la polizza del proprietario copre tipicamente struttura e RC come proprietario, mentre l'inquilino dovrebbe avere una propria copertura per il contenuto personale e per la RC verso il proprietario e i vicini per fatti a lui imputabili durante l'occupazione.

Il costo cambia se l'immobile viene affittato tramite piattaforme di affitti brevi?

Sì, generalmente: il turnover più frequente di occupanti e l'uso più intensivo dell'immobile tipico degli affitti brevi comportano un profilo di rischio diverso, che va dichiarato correttamente alla compagnia — una polizza pensata per la locazione tradizionale potrebbe non coprire adeguatamente questo utilizzo se non dichiarato.