Primo rischio assoluto o valore intero: quale scegliere

A valore intero si assicura l'intero valore del bene e, se lo si sottostima, in caso di sinistro l'indennizzo viene ridotto in proporzione. A primo rischio assoluto si assicura un tetto massimo di indennizzo e quella riduzione non si applica. Sul fabbricato ipotecato le banche chiedono il valore intero; il primo rischio è la forma giusta per garanzie dove un "valore del bene" non esiste, come i danni causati ai vicini.

Valore intero: si dichiara tutto, si risponde di tutto

È la forma ordinaria per assicurare un edificio. Si dichiara il valore di ricostruzione a nuovo e il premio si calcola su quello.

Il meccanismo da conoscere è la regola proporzionale dell'articolo 1907 del Codice Civile: se la somma assicurata è inferiore al valore reale, l'assicuratore risponde del danno in proporzione al rapporto fra le due. Dichiari 100.000 su un fabbricato che ne vale 150.000, hai un danno da 30.000, e ricevi 20.000 — i due terzi, perché hai assicurato i due terzi.

Vale anche per i danni piccoli, ed è la ragione per cui il capitale va allineato alla perizia e non tirato al ribasso per risparmiare sul premio. Su come si legge quel numero: quale valore assicurare secondo la perizia.

Primo rischio assoluto: si assicura un tetto

Qui non si dichiara il valore del bene: si fissa un massimale, cioè l'importo massimo che la compagnia pagherà per sinistro, e il premio si calcola su quello. La regola proporzionale non opera: fino al massimale il danno è indennizzato per intero.

Ha senso in due situazioni. Quando il valore del bene non è determinabile a priori — è il caso dei danni che puoi causare a terzi, dove non esiste un "valore" da dichiarare ma solo un'esposizione da limitare. E quando un sinistro totale è implausibile, perché il rischio concreto riguarda porzioni del bene.

Come sono combinate nella polizza del mutuo

Nella copertura richiesta dalle banche le due forme convivono, ciascuna dove serve:

Nelle nostre Condizioni la seconda garanzia — il punto 6.1.E, quello che il mercato chiama ricorso terzi — è prestata espressamente a primo rischio assoluto, con il massimale indicato sul modulo di polizza. Cosa copre in concreto è in cosa copre la polizza incendio e scoppio del mutuo.

La banca può accettare una polizza a primo rischio sul fabbricato?

Alcuni istituti lo ammettono su mutui di importo contenuto o su capitale residuo basso, ma non è la regola. La richiesta standard resta il valore intero sul costo di ricostruzione, perché è l'unica forma che garantisce di poter ricostruire l'immobile. Prima di emettere in forma diversa serve la conferma scritta della banca.

Con il primo rischio pago meno?

A parità di capitale il primo rischio costa di più per ogni mille euro assicurati, perché la compagnia rinuncia alla proporzionale. Costa meno in assoluto solo perché il massimale è tipicamente molto inferiore al valore del bene. Confrontare i due premi senza guardare cosa coprono è fuorviante.

Cosa succede se il danno supera il massimale a primo rischio?

L'eccedenza resta a tuo carico. È il motivo per cui il massimale sui danni a terzi va scelto guardando il contesto: in un condominio, un incendio che si propaga agli appartamenti vicini può produrre richieste molto superiori a quanto si immagina.

In sintesi

Sul fabbricato si assicura il valore vero e non si tira sul capitale. Sui danni a terzi si sceglie un massimale adeguato al tipo di immobile. Vedi le due voci separate, con i rispettivi premi, sulla pagina della polizza incendio e scoppio mutuo.