"Rinuncia alla rivalsa: cosa cambia dopo un sinistro"

La RC obbligatoria protegge il terzo danneggiato, non necessariamente te. È la frase che spiega la rivalsa, ed è il meccanismo meno conosciuto della polizza auto — anche da chi la usa per lavoro da vent'anni.

Come funziona, nell'ordine in cui accade

1. Il tuo mezzo causa un danno a un terzo, in una circostanza che il contratto sanziona.
2. La compagnia risarcisce comunque il terzo. Deve: la legge tutela il danneggiato, che non c'entra nulla con le clausole del tuo contratto.
3. Poi la compagnia si rivale su di te per quello che ha pagato, nei limiti previsti.

Il punto 3 è quello che sorprende. Molti scoprono l'esistenza della rivalsa dalla lettera che la esercita, e la scoprono in un momento in cui hanno già il danno del sinistro, il mezzo fermo e un possibile procedimento in corso.

Quando la compagnia può rivalersi

I casi classici sono la guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di sostanze, e la guida da parte di conducente non abilitato a norma di legge.

Sul veicolo da lavoro c'è un aggravante strutturale: il contraente è l'impresa. Se al volante c'era un dipendente, la rivalsa non si esercita su di lui, si esercita su di te. Hai il danno di un comportamento che non hai tenuto e che non potevi sorvegliare in tempo reale.

Cosa fa la clausola

La rinuncia alla rivalsa è una clausola opzionale con cui la compagnia rinuncia preventivamente a esercitare quell'azione. Nella nostra polizza per autocarri e trattori stradali è inclusa, e ha un costo dell'ordine del 3% sul premio RC.

Su una tariffa RC netta di 2.400 € significa poche decine di euro l'anno, a fronte di un'esposizione che nei casi di guida in stato di ebbrezza può arrivare a diverse migliaia.

Va detto con precisione: la rinuncia opera nei termini previsti dalla clausola, non è un'assoluzione generale. Resta esclusa dalla garanzia, per esempio, l'ipotesi di conducente non abilitato alla guida fuori dai casi in cui la rinuncia opera. Chi guida senza patente resta un problema che nessuna clausola sistema.

Perché quasi nessuno la controlla

Perché non compare nel prezzo. Due preventivi RC per lo stesso trattore stradale possono differire di cinquanta euro l'anno e avere una differenza di questo tipo dietro: una polizza con rinuncia alla rivalsa e una senza costano quasi uguale, e la seconda sembra semplicemente più conveniente.

È lo stesso meccanismo per cui si confrontano i massimali senza guardare le franchigie. Il confronto tra polizze RC per mezzi pesanti si gioca su quattro voci, e il premio è solo la prima:

Su un mezzo che pesa 44 tonnellate a pieno carico, la prima e la quarta pesano più del premio: sulla scheda della polizza per autoarticolati le trovi tutte e quattro dichiarate.

Il caso in cui si vede la differenza

Autista dipendente, controllo su strada dopo un incidente, tasso alcolemico oltre il limite. Il terzo danneggiato viene risarcito in ogni caso.

Senza rinuncia alla rivalsa, la compagnia poi chiede a te — impresa contraente — il rimborso di quanto ha pagato, nei limiti previsti dalla clausola di rivalsa. Con la rinuncia, non lo fa.

Resta tutto il resto: il sinistro sull'attestato, il premio che al rinnovo sale, il mezzo fermo, il rapporto di lavoro da gestire. La clausola non cancella il sinistro. Toglie la voce che, in quel pacchetto, è l'unica che può arrivare a cifre a quattro zeri e che nessuno aveva messo in conto.

La rinuncia alla rivalsa vale anche se guidava un dipendente?

Sì, ed è proprio il caso in cui serve di più: la rivalsa si esercita sul contraente, cioè sull'impresa, non sul conducente. Senza la clausola, il comportamento di un dipendente diventa un debito della ditta.

Se ho la rinuncia alla rivalsa il sinistro non pesa sull'attestato?

Pesa comunque. La rinuncia riguarda il rapporto economico tra te e la compagnia dopo il risarcimento, non la registrazione del sinistro: l'attestato di rischio si aggiorna lo stesso e il premio del rinnovo ne risente.