"Tacito rinnovo della polizza casa: come funziona"

Il tacito rinnovo è la clausola per cui, se nessuno disdice entro il termine previsto, la polizza si proroga da sola alla scadenza. Per la polizza casa è ancora ammesso: il Codice civile lo consente, con un limite di due anni per ogni proroga. Il divieto introdotto nel 2012 riguarda la RC auto e le garanzie abbinate, non la casa. Se il tuo contratto lo prevede o no lo dice il modulo di polizza, e da lì dipende tutto il resto: se c'è, l'unico modo di non rinnovare è la disdetta nei termini; se non c'è, la polizza finisce da sola alla scadenza e il rischio è restare scoperti senza accorgersene.

Cosa dice la legge

L'art. 1899 del Codice civile

È la norma generale sulla durata dell'assicurazione. Tre regole:

• L'assicurazione ha effetto dalle ore ventiquattro del giorno della conclusione del contratto alle ore ventiquattro dell'ultimo giorno della durata stabilita.
• Il contratto può essere tacitamente prorogato una o più volte, ma ciascuna proroga tacita non può durare più di due anni.
• In alternativa alla durata annuale, la compagnia può proporre una durata poliennale a fronte di una riduzione del premio; se il contratto supera i cinque anni, trascorso il quinquennio l'assicurato può recedere con sessanta giorni di preavviso, con effetto dalla fine dell'annualità. Questa formulazione deriva dall'art. 21 della legge 99/2009.

Le regole dell'art. 1899 non si applicano alle assicurazioni sulla vita.

Il divieto per la RC auto, e perché non vale per la casa

Il D.L. 179/2012 (convertito con la legge 221/2012) ha inserito nel Codice delle assicurazioni private l'art. 170-bis: il contratto di RC auto ha durata annuale, si risolve automaticamente alla scadenza e non può essere tacitamente rinnovato, in deroga all'art. 1899. La compagnia deve avvisare della scadenza con almeno trenta giorni di preavviso e mantenere la garanzia fino al quindicesimo giorno successivo. Una modifica successiva ha esteso la risoluzione automatica alle garanzie accessorie contenute nello stesso contratto della RC auto o stipulate insieme a essa.

Il perimetro è la circolazione dei veicoli. Una polizza casa resta regolata dall'art. 1899 e da quello che dice il contratto: il tacito rinnovo è lecito, l'avviso di scadenza non è imposto da quella norma, e non esiste la tolleranza di quindici giorni dopo la scadenza prevista per la RC auto.

Dove si legge nel tuo contratto

Due posti: il modulo di polizza (la pagina con i tuoi dati, il premio e le date) e le Condizioni di assicurazione, nella parte sulla durata.

Nelle Condizioni di CasaMia la regola è al punto 2.2 "Proroga dell'assicurazione" e al punto 3.1 "Disdetta dell'assicurazione", e ruota intorno a una casella del modulo di polizza:

Lo stesso vale se la durata è inferiore a un anno: la polizza cessa alla scadenza senza formalità.

Un dettaglio che cambia i conti: nelle Condizioni di CasaMia la disdetta è "da spedirsi" almeno trenta giorni prima. Conta la data di invio. Non tutti i contratti sono scritti così, e alcuni fanno riferimento alla ricezione: leggi la tua clausola prima di contare i giorni.

Il rinnovo non è solo una data: cosa può cambiare

Il rinnovo è il momento in cui il contratto si ripresenta, spesso con un premio diverso. Due meccanismi da conoscere.

L'indicizzazione. Se nel modulo di CasaMia è attiva, valori e limiti delle prestazioni si adeguano ogni mese all'indice ISTAT dei prezzi al consumo per le famiglie di operai e impiegati, e il premio viene adeguato a ogni scadenza annuale (punto 4.3). È un aumento di copertura, non solo di prezzo. Si può rinunciare con raccomandata almeno sessanta giorni prima della scadenza annuale, purché siano state pagate almeno tre annualità.

Le altre cause di aumento — sinistri, revisione tariffaria, sconti decaduti — sono spiegate qui: il premio dell'assicurazione casa è aumentato: perché e cosa fare.

Non pagare non equivale a disdire

È l'equivoco più costoso. Se la polizza ha il tacito rinnovo e non la disdici, il contratto si proroga anche se non paghi il nuovo premio. Per i premi successivi al primo, l'art. 1901 del Codice civile prevede che la copertura resti sospesa dalle ore ventiquattro del quindicesimo giorno dopo la scadenza; le Condizioni di CasaMia, in parziale deroga, portano il termine al trentesimo giorno (punto 2.1). Lo stesso art. 1901 stabilisce che il contratto si risolve di diritto se la compagnia, entro sei mesi dalla scadenza, non agisce per riscuotere il premio, e che in quel caso le spetta comunque il premio del periodo in corso.

Il risultato è il peggiore possibile: una casa scoperta dopo poche settimane e un premio che può esserti richiesto lo stesso. Se non vuoi rinnovare, si disdice.

È appena arrivato l'avviso di rinnovo: cosa fare

1. Guarda la data di scadenza e conta all'indietro. Se mancano più di trenta giorni, hai ancora tutte le strade aperte. Se ne mancano meno, nella maggior parte dei casi il rinnovo per il prossimo periodo è già acquisito.
2. Verifica la casella del tacito rinnovo. Se è NO, la polizza finisce alla scadenza: o la rinnovi, o ne stipuli un'altra con decorrenza da quel giorno.
3. Confronta l'avviso con l'anno scorso: capitale del fabbricato, capitale del contenuto, garanzie attive, franchigie. Se il premio è cambiato, capisci perché prima di decidere.
4. Decidi: tenere, rinegoziare garanzie e franchigie con la stessa compagnia, oppure cambiare. Come ragionare sul confronto: conviene cambiare assicurazione casa al rinnovo.
5. Se cambi, prima la nuova polizza, poi la disdetta. La nuova deve avere effetto dal giorno della scadenza della vecchia, così non resta neppure un giorno scoperto. Per la lettera, il fac-simile e le modalità di invio: disdetta dell'assicurazione casa, guida e modulo.

Se il termine è già passato

Con il tacito rinnovo, la polizza si è prorogata. Le strade sono tre: tenerla fino alla prossima scadenza e disdirla in tempo, verificare se il contratto prevede altre ipotesi di recesso, oppure — se la casa è stata venduta — usare la disciplina della vendita: l'art. 1918 c.c. prevede che l'alienazione non sciolga il contratto, ma che venditore e acquirente abbiano obblighi di comunicazione precisi. Il recesso entro quattordici giorni vale solo per i contratti conclusi a distanza e solo nella finestra iniziale, non al rinnovo.

E la polizza del mutuo?

La polizza incendio legata al mutuo ha una logica diversa: spesso è a premio unico per tutta la durata del finanziamento, oppure annuale con vincolo a favore della banca. In entrambi i casi la banca ha interesse a che la copertura non si interrompa, e il mancato rinnovo ha conseguenze sul contratto di mutuo: cosa succede se non rinnovi la polizza del mutuo.

Il tacito rinnovo è legale nelle polizze casa?

Sì. L'art. 1899 c.c. consente la proroga tacita, con il limite di due anni per ciascuna proroga. Il divieto dell'art. 170-bis riguarda la RC auto e le garanzie accessorie abbinate.

La compagnia è obbligata ad avvisarmi della scadenza?

L'obbligo di avviso con trenta giorni di preavviso dell'art. 170-bis riguarda la RC auto. Per la polizza casa vale quello che prevede il contratto: l'avviso è una prassi diffusa, ma il termine di disdetta decorre comunque dalla scadenza scritta sul modulo. Segna la data sul calendario.

Posso disdire con una email normale?

Nelle Condizioni di CasaMia la disdetta va inviata con raccomandata o PEC. Una email ordinaria non dà prova certa dell'invio: usa i mezzi previsti dal contratto.

Anche la compagnia può non rinnovare?

Sì: il tacito rinnovo opera "in mancanza di disdetta", e la disdetta può darla ciascuna delle parti nei termini del contratto.

Una polizza poliennale si può lasciare prima?

Se ha ottenuto una riduzione di premio per la durata poliennale e supera i cinque anni, l'art. 1899 consente il recesso trascorso il quinquennio, con sessanta giorni di preavviso. Prima, valgono le clausole del contratto.

In sintesi

Il tacito rinnovo, nella polizza casa, è lecito ed è la regola in molti contratti: lo trovi nella casella del modulo di polizza e nella clausola sulla proroga. Se c'è, la disdetta nei termini è l'unico modo per uscire alla scadenza, e non pagare non ti libera. Se non c'è, il pericolo opposto è lasciar scadere la copertura senza accorgersene.

Quando arriva l'avviso, il tempo utile per decidere è quello prima dei trenta giorni. Se vuoi un termine di confronto, il preventivo di CasaMia si configura a parità di capitale e garanzie con la polizza che hai, così il confronto è fra due numeri che significano la stessa cosa.