Cosa copre la polizza incendio e scoppio del mutuo

La copertura richiesta dalle banche per il mutuo comprende due garanzie: i danni materiali al fabbricato causati da incendio, fulmine, esplosione e scoppio, e la responsabilità civile per i danni che quegli stessi eventi, partiti da casa tua, provocano alle cose dei vicini. Non comprende l'arredamento, il furto, i danni da acqua né la responsabilità civile della famiglia: la banca tutela il bene ipotecato, non chi ci abita.

La prima garanzia: il fabbricato

Indennizza i danni materiali e diretti all'edificio. Oltre all'incendio in senso stretto rientrano il fulmine, l'esplosione e lo scoppio — inclusi quelli originati da impianti come la caldaia — e, secondo quanto previsto dalle Condizioni, eventi come l'urto di veicoli contro il fabbricato.

Il capitale si assicura a valore intero sul costo di ricostruzione a nuovo indicato dalla perizia. È il numero da cui dipende tutto: se sottostimato, in caso di sinistro l'indennizzo viene ridotto in proporzione per effetto della regola dell'art. 1907 del Codice Civile. Su questo: quale valore assicurare secondo la perizia.

La seconda garanzia: i danni ai vicini

È quella che il mercato chiama ricorso terzi e che nelle nostre Condizioni è il punto 6.1.E: tiene indenne l'assicurato di quanto è tenuto a pagare, come civilmente responsabile, per i danni materiali provocati alle cose di terzi da incendio, esplosione o scoppio di cose di sua proprietà.

È prestata a primo rischio assoluto, fino al massimale scelto in polizza, e comprende entro un sottolimite anche i danni derivanti dall'interruzione dell'uso di beni o attività.

Perché conta, e perché le banche la chiedono quasi sempre insieme all'incendio: la prima garanzia ricostruisce casa tua, questa risponde di casa degli altri. In un condominio un incendio partito da un appartamento può danneggiare quelli confinanti, le parti comuni e le attività al piano terra — e quelle richieste di risarcimento non hanno nulla a che vedere con il valore del tuo immobile.

Cosa resta fuori, e va saputo prima

Nessuna di queste è richiesta per il mutuo. Tutte possono avere senso per te: è una decisione separata, che conviene prendere dopo il rogito e non nella fretta della firma. Se vuoi valutarle, sono nella polizza casa completa.

La polizza copre anche il contenuto della casa?

No, non in questa configurazione. La banca vuole tutelare l'immobile posto a garanzia: mobili, elettrodomestici e beni personali restano scoperti a meno di aggiungere la garanzia contenuto, che è facoltativa e non incide sui requisiti del mutuo.

Sono coperti i danni da fumo o da fughe di gas?

I danni da fumo conseguenti a un evento assicurato rientrano di regola nell'indennizzo; le fughe di gas rilevano quando sfociano in esplosione o scoppio, che sono eventi assicurati. La ricerca del guasto sugli impianti e le opere murarie per ripararlo seguono invece garanzie specifiche, distinte da questa. Il perimetro esatto è nelle Condizioni di Assicurazione, che vanno lette prima di sottoscrivere.

Se il danno è parziale, la banca incassa comunque tutto?

Il vincolo opera fino a concorrenza del credito residuo e serve a proteggere la garanzia. Nei danni parziali che non compromettono il valore dell'immobile si concorda di norma che l'indennizzo vada al ripristino, che è l'interesse di entrambe le parti. Come funziona il meccanismo è in appendice di vincolo: cos'è e a cosa serve.

Il criterio per non sbagliare

Due domande. La prima: quali garanzie chiede la banca per iscritto? Quelle sono il minimo da soddisfare. La seconda: cosa voglio proteggere io? Quella è una scelta tua, e non deve entrare nella trattativa con l'istituto.

Coperture, limiti e costi calcolati sulla polizza incendio e scoppio per il mutuo.