Polizza mutuo: premio unico anticipato o premio annuale?

Con il premio unico si paga in una sola volta la copertura per tutta la durata del mutuo; con il premio annuale si paga di anno in anno. La nostra offerta per il mutuo è a premio unico, e il calcolo è lineare: l'imponibile di una annualità moltiplicato per gli anni di finanziamento, con accessori e imposte applicati sul totale e nessuna maggiorazione per il pagamento anticipato. Se estingui o surroghi prima della scadenza, la quota non goduta viene restituita. La differenza vera fra le due formule non è il prezzo: è la liquidità che esce subito e la flessibilità che resta dopo.

Cosa cambia davvero

Perché la banca preferisce il premio unico

Il motivo è dichiarato e legittimo: la banca vuole essere certa che l'immobile resti assicurato per tutta la vita del mutuo. Con il premio unico anticipato non esiste il rischio che un rinnovo salti e la garanzia resti scoperta senza che nessuno se ne accorga.

C'è anche una conseguenza pratica dal lato del mutuatario, e va conosciuta: alcune banche propongono di finanziare il premio unico dentro il mutuo stesso. Sembra comodo perché non esce nulla di tasca, ma significa pagare interessi su quell'importo per tutta la durata del finanziamento. Un premio da 800 euro inglobato in un mutuo ventennale costa, alla fine, sensibilmente di più di 800 euro.

Cosa succede se estingui prima: la parte che quasi nessuno conosce

È il timore che frena chi valuta il premio unico — "e se poi chiudo il mutuo in anticipo?" — e ha una risposta precisa nel contratto.

Le nostre Condizioni prevedono la restituzione della parte di premio relativa al periodo residuo, con una formula scritta per esteso: premio × (giorni totali − giorni trascorsi) ÷ giorni totali, al netto delle imposte. Su un premio di 1.000 euro per dieci anni, estinguendo dopo sette, tornano 300 euro.

In alternativa puoi chiedere che la copertura prosegua fino alla scadenza designando un nuovo beneficiario: è la strada da preferire in caso di surroga, perché evita di disdire e riemettere. Entrambe le opzioni sono descritte in quanto premio ti rimborsano.

Il premio unico conviene rispetto all'annuale?

Sul nostro prodotto non ci sono maggiorazioni per il pagamento anticipato: il premio unico è esattamente l'imponibile annuo per gli anni di mutuo, quindi a parità di durata non stai pagando nulla in più per chiudere la pratica subito. Diventa svantaggioso solo se lo si fa finanziare dalla banca, perché in quel caso si pagano interessi su un costo assicurativo.

Se pago in unica soluzione posso comunque cambiare compagnia più avanti?

Sì. Il premio unico non ti vincola alla compagnia: se trovi di meglio puoi recedere e chiedere la restituzione della quota non goduta, a patto di attivare prima la nuova copertura per non restare scoperto verso la banca.

Il premio unico è detraibile?

Il premio della polizza incendio richiesta per il mutuo non rientra fra gli oneri detraibili in quanto tale. Restano detraibili, alle condizioni di legge, i premi delle polizze contro gli eventi calamitosi su immobili a uso abitativo: sono garanzie diverse ed è un capitolo a parte. Per il tuo caso concreto verifica con un professionista abilitato o con l'Agenzia delle Entrate.

Come decidere

Se hai la liquidità e vuoi chiudere la pratica, il premio unico è lineare e recuperabile. Se preferisci non immobilizzare denaro al rogito, l'annuale è più leggero ma richiede di non dimenticare i rinnovi. Quello che conviene evitare in entrambi i casi è finanziare il premio dentro il mutuo.

Vedi il tuo importo, calcolato sul tuo immobile e sulla durata del tuo mutuo, sulla polizza incendio e scoppio per il mutuo.