Quanto costa la polizza incendio e scoppio per il mutuo

La polizza incendio e scoppio richiesta dalle banche per il mutuo si paga una volta sola, alla stipula, per tutta la durata del finanziamento. Sulla nostra tariffa costa da circa 632 euro per un bilocale a circa 1.458 per una casa indipendente di 140 metri quadri, su vent'anni di mutuo, imposte e accessori inclusi. Il prezzo dipende da quattro fattori: il capitale assicurato sul fabbricato, il massimale scelto per i danni a cose di terzi, la provincia dell'immobile e gli anni di mutuo.

Perché si paga una volta sola

Quando la polizza è connessa a un mutuo il premio è unico e anticipato: non esiste una rata annuale da versare negli anni successivi. È la clausola 3.2 delle Condizioni, e ha una conseguenza pratica importante quando confronti i preventivi — l'importo che vedi non è un costo all'anno, è il costo di tutto.

Non è denaro perso se le cose cambiano: se estingui il mutuo in anticipo o passi a un'altra banca, la quota relativa al periodo che non hai goduto ti viene restituita. Il calcolo, con la formula del contratto, è in quanto premio ti rimborsano.

Come si forma il prezzo

Non c'è nulla di misterioso: si applica un tasso al capitale assicurato, si moltiplica per gli anni, si aggiungono accessori e imposte.

• Sezione Incendio sul fabbricato: un tasso per ogni mille euro di valore di ricostruzione, corretto da un coefficiente che dipende dalla regione dell'immobile.
• Danni a cose di terzi (il ricorso terzi): un tasso per ogni mille euro di massimale scelto, indipendente dal valore della casa perché è prestato a primo rischio assoluto.
• La somma dei due è l'imponibile di una annualità. Si moltiplica per gli anni di mutuo, e solo sul risultato si applicano accessori e imposte di legge.

Non entrano nel calcolo il tasso del mutuo o il tuo reddito: la compagnia assicura un edificio, non un debito. La durata invece conta, perché la copertura deve durare quanto il finanziamento.

Tre esempi, calcolati

Immobile in provincia di Asti, dimora abituale, massimale danni a terzi 100.000 euro, mutuo di vent'anni:

L'imponibile è in tabella solo per farti verificare il conto: quello che paghi è l'ultima colonna. I numeri li puoi rifare sul tuo immobile e sulla tua durata con lo strumento sulla pagina della polizza: non sono medie di mercato, escono dalla tariffa che applichiamo davvero.

Perché allo sportello costa di più

Il confronto va fatto a parità di contenuto e di durata, ed è lì che di solito si trova la differenza. Le polizze collocate in banca insieme al mutuo spesso includono garanzie che il finanziamento non richiede — coperture sulla persona, protezione del pagamento delle rate, pacchetti multirischio — e incorporano i costi della distribuzione bancaria.

Quando confronti i due preventivi, guarda queste tre righe: quali garanzie ci sono davvero, su quale capitale sono calcolate e per quanti anni. Capita spesso che il prezzo più alto stia coprendo cose che non ti servono per il mutuo, e che potresti comunque scegliere separatamente.

Perché il premio non dipende dall'importo del mutuo?

Perché la polizza assicura il fabbricato, non il debito. Che ti restino da pagare 50.000 o 200.000 euro, il costo di ricostruire la casa in caso di incendio è lo stesso: il capitale assicurato segue la perizia, non il piano di ammortamento. Quello che dipende dal mutuo è la durata della copertura, e quindi il numero di annualità che compongono il premio unico.

Un mutuo più lungo costa proporzionalmente di più?

Sì, ed è esattamente proporzionale: non ci sono maggiorazioni per il pagamento anticipato e non ci sono sconti pluriennali. Trent'anni costano una volta e mezzo quello che costano venti, a parità di tutto il resto.

Un immobile in un'altra regione costa diverso?

Sì, di poco. La tariffa applica un coefficiente di ubicazione che varia da regione a regione, e il costo di ricostruzione al metro quadro usato per stimare il capitale cambia sensibilmente: è la variabile che sposta di più il risultato finale.

C'è un premio minimo?

Le tariffe prevedono in genere una soglia minima di emissione: sui capitali più bassi il premio effettivo può quindi essere superiore a quello del semplice calcolo. Te lo confermiamo in preventivo insieme all'importo definitivo.

Cosa serve per un numero esatto

La perizia con il valore di ricostruzione, la richiesta della banca con le garanzie minime e la durata del mutuo. Con questi tre dati il preventivo è definitivo, appendice di vincolo compresa.