Premio RC trattore stradale: zero o un sinistro

Su un trattore stradale in conto terzi la variabile che sposta di più il premio RC non è la marca, né i chilometri, né la potenza: sono i sinistri pagati negli ultimi cinque anni. È l'unico dato che una compagnia usa per distinguere un rischio da un altro quando il mezzo, l'uso e la massa sono gli stessi.

La scala, in tre righe

La nostra tariffa per il conto terzi non si costruisce moltiplicando coefficienti: è un premio fisso, e la storia sinistri lo fa saltare da uno scalino all'altro.

Sono premi annui lordi, imposte e contributo al Servizio Sanitario Nazionale inclusi, con massimale da 15 milioni e zero franchigia.

Perché il salto è così netto

Nell'RC delle autovetture il bonus-malus scala di una classe per volta, e un sinistro costa qualche punto percentuale. Sui mezzi pesanti la logica è diversa perché lo è il rischio: un sinistro con un complesso da 44 tonnellate coinvolge quasi sempre più veicoli, e l'esposizione media per evento è di un ordine di grandezza superiore.

Il risultato è che la compagnia non tratta un sinistro come una sfumatura, ma come un cambio di categoria. Fra l'attestato pulito e quello con un evento pagato ci sono 3795 € contro 3036 €: la differenza da sola vale più di tutte le garanzie accessorie messe insieme.

Il confine oltre il quale non si assicura

Da due sinistri in su nel quinquennio il rischio non è assumibile su questo ramo. Non è una soglia di prezzo, è una soglia di assunzione: non esiste un premio più alto che la renda collocabile.

Vale la pena saperlo prima di iniziare a raccogliere documenti. È anche la ragione per cui, sul nostro preventivatore, la domanda sui sinistri arriva al primo passaggio e non all'ultimo.

Cosa puoi fare, concretamente

Sull'anno in corso non si può fare nulla: l'attestato è quello che è. Sul medio periodo invece la leva esiste, e non è assicurativa.

• Verifica cosa c'è davvero sull'attestato. Un sinistro aperto e poi chiuso senza pagamento non deve pesare: se compare, si contesta.
• Attenzione ai sinistri di piccolo importo. Un danno da poche centinaia di euro gestito in polizza costa, sul quinquennio, molto più di quanto sia stato risarcito.
• Se hai più mezzi, guarda la frequenza. Su una flotta la compagnia ragiona sul rapporto fra sinistri e veicoli, non sul numero assoluto.

Un sinistro subìto senza colpa peggiora il premio?

No. Contano i sinistri con responsabilità principale, cioè quelli per cui la tua compagnia ha pagato un risarcimento. Un incidente in cui sei parte lesa e viene risarcito dalla controparte non entra nella scala.

Se cambio compagnia, il sinistro mi segue?

Sì. L'attestato di rischio è legato al veicolo e al proprietario, non alla compagnia, e viene acquisito per via telematica dalla banca dati. Cambiare assicuratore non azzera lo storico: sposta solo chi lo legge.