Franchigia RC Vettoriale, quanto conviene alzarla

Alzare la franchigia della RC Vettoriale riduce il premio annuo, ma sposta sul vettore la parte iniziale di ogni sinistro fino a quella soglia: conviene solo se quella soglia resta comunque sostenibile rispetto al valore medio dei carichi trasportati, non semplicemente perché il preventivo con franchigia alta sembra più economico sulla carta.

Come funziona la franchigia in una polizza di questo tipo

La franchigia è la parte del danno che resta a carico dell'assicurato prima che intervenga l'indennizzo della compagnia: se un sinistro genera un danno di 5.000 euro e la franchigia è di 1.000 euro, il vettore ne paga 1.000 di tasca propria e la compagnia indennizza i restanti 4.000. Più alta è la franchigia scelta, più basso è il premio annuo, perché la compagnia si fa carico di una fetta più piccola del rischio complessivo.

Perché una franchigia alta non è sempre un risparmio reale

Il ragionamento "pago meno di premio, rischio di più solo nei casi peggiori" funziona finché i sinistri restano eventi rari. Il problema è che il costo della franchigia si paga a ogni sinistro, non solo in quelli catastrofici: un piccolo danneggiamento da manovra durante il carico/scarico o un furto parziale del carico, eventi più frequenti di un furto totale, possono restare interamente sotto la soglia della franchigia — e in quel caso il vettore paga tutto, come se la polizza non esistesse per quell'episodio.

Come valutare la soglia giusta per la propria attività

Il criterio più solido non è "quanto risparmio di premio scegliendo la franchigia più alta disponibile", ma quale franchigia il flusso di cassa dell'attività può assorbire senza difficoltà se si verificasse subito, sul prossimo carico. Chi trasporta merci di valore mediamente basso può permettersi una franchigia più alta senza esporsi a rischi seri; chi trasporta carichi di valore elevato o irregolare dovrebbe valutare una franchigia più contenuta, anche a fronte di un premio più alto, perché il danno atteso su un singolo sinistro è proporzionalmente più grande. Il quadro su cosa copre la polizza in caso di furto è in RC Vettoriale: cosa succede se il carico viene rubato.

Franchigia fissa o in percentuale: cosa cambia

Alcune polizze applicano una franchigia fissa (un importo uguale per ogni sinistro), altre una franchigia in percentuale sul danno (con un minimo e talvolta un massimo). La franchigia in percentuale tende a pesare meno sui sinistri piccoli ma proporzionalmente più su quelli grandi: vale la pena leggere questa clausola con la stessa attenzione dedicata al massimale, perché è la combinazione delle due a determinare l'esposizione reale in caso di sinistro.

Una franchigia alta conviene sempre a chi ha pochi sinistri storici?

Non necessariamente: la sinistrosità passata non garantisce quella futura, e la franchigia si applica al prossimo sinistro, non alla media storica — un'impresa con pochi sinistri pregressi che subisce un furto importante con una franchigia troppo alta si trova comunque a coprire di tasca propria una parte rilevante del danno.

Si può cambiare la franchigia a metà polizza?

In genere no, non nel corso dell'annualità in corso: la franchigia è una condizione contrattuale fissata al momento della sottoscrizione o del rinnovo, e una sua modifica richiede tipicamente di attendere la scadenza della polizza o di negoziare una variazione contrattuale con la compagnia.