Assicurazione casa in legno: si può fare e quanto costa

Sì, una casa in legno si può assicurare, ma la risposta dipende da come è costruita. Con CasaMia di Reale Mutua il legno lamellare è considerato materiale incombustibile: la casa si assicura come le altre, con un sovrappremio del 100% sulla parte incendio e con un valore massimo assicurabile di 400.000 €. Una casa indipendente di 150 m² in provincia di Asti costa 578,41 € l'anno invece di 343,39 €, con le stesse garanzie. Se la struttura non è in legno lamellare, la polizza non si emette in agenzia: il rischio va valutato dalla Direzione della compagnia.

Perché il legno cambia la polizza

Le garanzie di una polizza casa sono costruite su un'ipotesi: che l'edificio sia fatto di materiali che non bruciano. Le Condizioni di CasaMia lo scrivono in modo esplicito, nelle caratteristiche del fabbricato richieste dalla sezione Incendio (punto 6.4) e da quella Assistenza (punto 36.5):

• l'edificio deve essere costruito in materiali incombustibili;
• sono ammessi materiali combustibili nei solai, nell'armatura e nella copertura del tetto;
• nelle pareti esterne i materiali combustibili sono ammessi con una tolleranza del 30%;
• il legno lamellare è considerato materiale incombustibile ai fini dell'assicurazione.

Da qui nascono tre situazioni diverse.

Il caso dell'ultima riga non è un rifiuto. La tariffa (punto 1.9) prevede che la richiesta venga sottoposta all'ufficio assuntivo della compagnia, che valuta le caratteristiche dell'edificio. Se la polizza viene emessa, sul modulo compare una dichiarazione che la casa non rispetta le caratteristiche ordinarie e che l'assicurazione vale comunque, in deroga.

Prima di chiedere un preventivo, quindi, serve sapere una cosa precisa: con quale sistema è costruita la struttura portante. La risposta sta nella relazione tecnica del progetto o si chiede al costruttore. "Casa in legno" non basta, perché sotto quel nome il mercato vende sistemi costruttivi molto diversi.

Le regole per il legno lamellare

Quando la struttura è in legno lamellare, la tariffa CasaMia (punto 1.8) prevede:

• una dichiarazione del contraente, stampata sul modulo di polizza, che attesta che il fabbricato ha i requisiti richiesti;
• un sovrappremio del 100% sui premi della garanzia base incendio e delle condizioni eventi socio-politici, eventi atmosferici, spargimento d'acqua e ricerca del guasto.

E (punto 2.2) limiti di valore più bassi:

Il tetto di 400.000 € è quello che conta di più. Il valore da assicurare è quanto costerebbe ricostruire la casa, non quanto la pagheresti oggi: per una casa grande o con finiture di pregio la cifra va verificata, perché sopra quella soglia la tariffa non consente di assicurare il fabbricato in agenzia. Il preventivo online di CasaMia, se indichi il legno lamellare, adegua da solo la superficie massima a quel limite.

Il limite sul ricorso terzi ha una logica comprensibile: è la garanzia che paga i danni causati dall'incendio della tua casa alle case vicine.

Quanto costa: la stessa casa, in muratura e in legno

Casa indipendente di 150 m² in provincia di Asti, valore di ricostruzione 294.000 €, contenuto 44.000 €. Garanzie: incendio su fabbricato e contenuto, eventi atmosferici, spargimento d'acqua, responsabilità civile della famiglia con massimale di 500.000 €, assistenza Silver.

Premi lordi di tariffa CasaMia MOD. 3070 INC, imposte comprese, senza sconti commerciali.

La differenza è di 235,02 € l'anno, e sta tutta nella sezione Incendio, che raddoppia. Il resto della polizza non cambia: la responsabilità civile, la tutela legale, il furto e l'assistenza costano come per una casa in muratura. Anche il fenomeno elettrico resta fuori dal sovrappremio.

Ne segue una cosa utile: più la polizza è completa, più il sovrappremio pesa poco in percentuale sul totale, perché le altre sezioni non lo pagano.

Cosa copre, una volta assicurata

Una volta accettato il rischio, una casa in legno lamellare ha le stesse garanzie delle altre, con le stesse esclusioni. Vale la pena ricordarne tre che per una casa in legno contano di più:

• Incendio e fulmine: sono il cuore della garanzia base, ed è il motivo per cui la tariffa ne raddoppia il premio.
• Danni da acqua: in una struttura in legno un'infiltrazione lunga fa più danni. Lo spargimento d'acqua copre la rottura accidentale degli impianti; la ricerca del guasto paga anche il lavoro per trovare il tubo e ripararlo: quanto costa aggiungerla.
• Eventi atmosferici: per le case in legno con rivestimenti esterni conviene leggere come la garanzia tratta i manufatti in materia plastica e le parti aperte: grandine sul tetto, cosa fare.

CasaMia non copre terremoto e alluvione: per quei rischi serve una polizza catastrofale, anche per una casa in legno.

Errori da evitare

Dichiarare la casa come tradizionale. Il sovrappremio fa venire la tentazione di non dirlo. È l'errore più costoso che si possa fare: le dichiarazioni inesatte sulle caratteristiche del rischio possono portare a perdere in tutto o in parte l'indennizzo (articoli 1892 e 1893 del Codice civile). Su una casa in legno, dopo un incendio, il perito lo vede al primo sopralluogo.

Confondere il lamellare con gli altri sistemi. Se la struttura non è in legno lamellare e la si dichiara tale, il problema è lo stesso. Meglio far valutare il caso dalla Direzione che avere una polizza che non regge al sinistro.

Sottostimare il valore per stare sotto il limite. Se la casa vale più di 400.000 € da ricostruire, assicurarla per meno vuol dire essere sottoassicurati: ogni danno viene pagato in proporzione, anche quelli piccoli. Come funziona la regola proporzionale.

Domande frequenti

Una casa con il solo tetto in legno paga il sovrappremio?

No. Le Condizioni ammettono materiali combustibili nei solai, nell'armatura e nella copertura del tetto: una casa in muratura con tetto in legno rientra nelle caratteristiche ordinarie. Il sovrappremio riguarda le case costruite, in tutto o in parte, in legno lamellare.

Ho una casa prefabbricata in legno: me la assicurate?

Dipende dal sistema costruttivo. Se la struttura è in legno lamellare, sì, con le regole viste sopra. Se è un altro tipo di bioedilizia, la richiesta va sottoposta alla Direzione di Reale Mutua: in agenzia possiamo preparare la pratica, ma l'ultima parola è dell'ufficio assuntivo.

Il mutuo su una casa in legno cambia qualcosa?

Con CasaMia anche la polizza incendio richiesta dalla banca è costruita sullo stesso contratto, quindi valgono il sovrappremio e il limite di valore del legno lamellare. Se il mutuo è su una casa ancora da costruire: polizza incendio per il mutuo su un immobile in costruzione.

In sintesi

Una casa in legno lamellare si assicura con CasaMia come una casa in muratura, con due differenze: la parte incendio costa il doppio e il fabbricato è assicurabile fino a 400.000 €. Nel nostro esempio il totale passa da 343,39 € a 578,41 € l'anno. Le case in bioedilizia con altri sistemi non sono escluse, ma passano dall'ufficio assuntivo della compagnia. In tutti i casi, la cosa da fare per prima è sapere con quale sistema è costruita la struttura.

Nel preventivo di CasaMia basta spuntare "la struttura è in legno lamellare": il premio e i limiti si adeguano sulla tariffa reale.

Fonti: Condizioni di assicurazione CasaMia di Reale Mutua, Mod. 5440 INC ed. 07/2020 (punti 6.4 e 36.5; Tariffa punti 1.8, 1.9 e 2.2); Tariffa CasaMia MOD. 3070 INC. I premi sono ricalcolati dalla tariffa a ogni aggiornamento del sito; quello che vale è il premio indicato sul modulo di polizza.