Pagare la polizza del camion a rate, senza finanziaria

Su un premio di alcune migliaia di euro il frazionamento non è una comodità, è gestione di cassa. Il punto è come lo si ottiene: molte soluzioni "a rate" nel settore assicurativo passano da una società finanziaria, con apertura di una pratica di credito a nome dell'impresa. Non è l'unica strada.

La differenza fra frazionare e finanziare

Sono due cose che assomigliano solo nel risultato mensile.

Frazionare significa che la compagnia incassa il premio in più rate nell'arco dell'annualità. Il rapporto resta fra te e l'assicuratore, non compare nulla in centrale rischi, non c'è istruttoria.

Finanziare significa che una società terza paga il premio annuo alla compagnia e tu rimborsi lei. È a tutti gli effetti un credito: viene istruito, valutato e registrato. Su un'impresa che deve tenere aperte linee di credito per i mezzi, non è un dettaglio.

Come funziona l'addebito SDD

L'addebito diretto SEPA è un mandato che autorizza l'incasso delle rate sul conto aziendale alla scadenza. Non è un finanziamento: è una modalità di pagamento.

Il vantaggio pratico su un parco mezzi è che le rate seguono il ciclo di incasso dell'impresa invece di concentrarsi su un'unica uscita annuale. Su un'attività di autotrasporto, dove i pagamenti dei committenti arrivano a sessanta o novanta giorni, la differenza si sente.

Quanto costa frazionare

Il frazionamento ha un costo, ed è giusto conoscerlo: la rata semestrale comporta una maggiorazione del 3% sul premio imponibile. Non è un tasso di interesse, è un coefficiente di tariffa.

Su un premio RC di 3036 € l'anno la maggiorazione semestrale vale poche decine di euro: molto meno dell'onere finanziario di qualunque anticipazione di cassa. La maggiorazione si applica all'imponibile e non al lordo, quindi le imposte si ricalcolano di conseguenza.

Cosa chiedere prima di firmare

Quando confronti due offerte "a rate", tre domande chiariscono subito di cosa si tratta:

1. Chi incassa la rata? Se è una società diversa dalla compagnia, è un finanziamento.
2. C'è un'istruttoria o una valutazione del merito creditizio? Se sì, è un finanziamento.
3. Cosa succede se disdetto la polizza a metà anno? Con il frazionamento il rapporto si chiude con la compagnia; con il finanziamento il debito residuo resta comunque dovuto alla finanziaria.

Posso passare da annuale a semestrale in corso di contratto?

Il frazionamento si stabilisce alla stipula e alle scadenze successive. In corso di annualità la modifica va concordata: si valuta caso per caso, perché comporta l'emissione di un'appendice.

Se salta un addebito cosa succede?

Vale il termine di tolleranza previsto dal contratto per il pagamento delle rate successive alla prima. Superato quello, la garanzia resta sospesa fino al pagamento, e in caso di sinistro nel periodo scoperto la copertura non opera. È l'unico punto su cui il frazionamento va gestito con attenzione.