"Infortuni del conducente: serve se guidi tu?"

Nella RC obbligatoria il conducente responsabile non è un terzo. Se causi un incidente e ti fai male, la tua polizza risarcisce chi hai danneggiato e non risarcisce te. La garanzia infortuni del conducente esiste per riempire quel vuoto, ed è più larga di quanto il nome suggerisca.

Cosa copre, oltre all'incidente

Gli infortuni subiti dal conducente in conseguenza della circolazione del mezzo. Ma l'elenco degli eventi assimilati è la parte interessante, perché comprende cose che nessuno associa a un "infortunio":

• colpo di sonno, malore, vertigini, asfissia non derivante da malattia;
• ernie da evento traumatico;
• gli infortuni in salita e in discesa dal veicolo — la caduta scendendo dalla cabina, che su una motrice è a un metro e mezzo da terra;
• quelli durante le operazioni per riprendere la marcia;
• quelli nelle riparazioni di fermata accidentale, cioè mentre stai sistemando qualcosa sul ciglio della strada.

Messe insieme, queste voci coprono una parte consistente di quello che accade davvero nella giornata di un autotrasportatore, e che non è un incidente stradale.

Le tre combinazioni

Il manuale tariffario ne prevede nove — tre livelli di capitale per tre combinazioni di prestazioni. Qui se ne offrono tre, i tre livelli di capitale ciascuno nella combinazione completa, perché la scelta tra "solo diaria" e "solo spese di cura" è il tipo di decisione che si prende male e si rimpiange bene.

La risposta dipende da chi sei

Sei un dipendente, o hai dipendenti. L'infortunio sul lavoro è coperto dall'INAIL. Questa garanzia si aggiunge e non sostituisce: la diaria da ricovero e le spese di cura integrano prestazioni che già esistono, e il capitale caso morte va valutato insieme alle altre coperture eventualmente in essere.

Guidi il tuo camion. Qui il ragionamento è diverso, e più semplice. L'attività sei tu. Un'invalidità permanente che ti impedisce di guidare non riduce il fatturato: lo azzera, mentre il leasing continua e il mezzo perde valore fermo in un piazzale.

Su 290 € l'anno per 80.000 € di capitale, il confronto con il resto della polizza è impietoso a favore di questa garanzia: è l'unica che copre il fattore produttivo che non si può sostituire con un noleggio.

Il limite da conoscere

La garanzia non opera in caso di guida senza abilitazione, con un'unica apertura: la patente scaduta non esclude la copertura se ci sono i requisiti per il rinnovo.

È una precisazione che nel trasporto pesante conta, perché tra patente CE, CQC e visita medica le scadenze da tenere sono tre e non coincidono. Una CQC scaduta con la patente valida è comunque una guida non conforme ai titoli richiesti: va tenuta in ordine a prescindere dalla polizza.

Come si incastra con il resto

Le altre garanzie della polizza proteggono un bene sostituibile. Un camion distrutto si ricompra, un traino si paga, un parabrezza si sostituisce. Il conducente no.

Se stai decidendo dove tagliare su un preventivo per contenere il premio, la sequenza ragionevole parte dall'altro capo: prima si valutano incendio e furto rispetto al valore residuo del mezzo, poi i cristalli rispetto ai chilometri fatti in autostrada. Gli infortuni del conducente, su un'attività con un solo mezzo e un solo autista che è il titolare, sono l'ultima voce da toccare.

La garanzia vale anche se al volante c'è un altro autista?

Sì: la copertura è riferita al conducente del veicolo assicurato, chiunque sia, coerentemente con la guida libera della RC. Non serve indicare nominativamente chi guida.

Copre anche il malore alla guida?

Sì, gli eventi assimilati comprendono espressamente colpo di sonno, malore, vertigini e asfissia non derivante da malattia. È una delle estensioni più rilevanti su chi passa nove ore al giorno al volante, e una delle meno conosciute.