"Incendio, vita o CPI: quale polizza serve davvero per il mutuo"

Quando si accende un mutuo la banca propone quasi sempre tre polizze insieme, e la confusione fra loro è il motivo per cui molte persone pagano coperture che non volevano. La distinzione è netta: la polizza incendio protegge il muro, la polizza vita protegge la famiglia dal debito residuo in caso di morte, la CPI protegge la rata in caso di eventi che riducono il reddito. Solo la prima è richiesta di fatto da tutte le banche come condizione di erogazione. Le altre due sono facoltative — e nessuna banca può subordinare il mutuo alla loro sottoscrizione.

Le tre polizze, affiancate

L'ultima riga è quella che conviene ricordare. Nella composizione tipica di un pacchetto proposto in banca, la CPI è di gran lunga la voce più costosa, e spesso viene finanziata dentro il mutuo — quindi ci paghi anche gli interessi.

Perché solo l'incendio è di fatto obbligatoria

Nessuna legge impone di assicurare la casa. L'obbligo nasce dal contratto di mutuo, perché la banca vuole tutelare il bene su cui insiste l'ipoteca. Il ragionamento completo, con la distinzione fra obbligo di legge e obbligo contrattuale, è in è obbligatoria per legge?

Vita e CPI non tutelano il bene: tutelano il rimborso. Sono utili — su questo torniamo — ma la banca non può renderle condizione dell'erogazione, e non può peggiorare le condizioni del mutuo se le rifiuti.

Quando la polizza vita ha senso davvero

Ha senso quando esiste qualcuno che, alla tua morte, si troverebbe con un debito che non può sostenere: un coniuge con reddito insufficiente a coprire la rata, figli minori, un mutuo lungo su un reddito unico.

Non ha senso automatico. Se il nucleo familiare ha un secondo reddito capiente, o un patrimonio che consentirebbe di estinguere, la copertura può essere sovradimensionata rispetto al bisogno.

Va valutata anche una cosa che in banca raramente si dice: una polizza vita temporanea caso morte reperita autonomamente costa spesso molto meno di quella collocata con il mutuo, e la sua utilità non dipende dall'essere legata a quel finanziamento. Sul tema abbiamo pagine dedicate nella sezione investimenti: polizza vita e mutuo, quale serve davvero e TCM: quanto costa e quale capitale serve.

C'è anche un aspetto fiscale che gioca a favore: il premio di una polizza vita caso morte è detraibile al 19% fino a 530 euro l'anno, mentre il premio dell'incendio non lo è. Vedi come detrarre la polizza vita caso morte nel 730.

La CPI: dove va guardata con più attenzione

La Creditor Protection Insurance copre eventi come perdita involontaria dell'impiego, inabilità temporanea, ricovero — pagando un certo numero di rate.

Tre cose da verificare prima, perché determinano se la copertura ti riguarda:

Chi può accedervi. Le garanzie sulla perdita d'impiego sono di norma riservate al lavoro dipendente a tempo indeterminato. Un autonomo, un partita IVA o un dipendente a termine possono trovarsi a pagare una garanzia che non potrebbero mai attivare.

Le carenze e le franchigie temporali. Molte CPI iniziano a pagare dopo un numero di mesi dall'evento e per un numero massimo di rate. Fra i due limiti, la copertura effettiva può essere molto più stretta di quanto sembri.

La forma del premio. Se è a premio unico anticipato e finanziato nel mutuo, stai pagando interessi su un premio assicurativo per tutta la durata del finanziamento.

Non è una polizza da respingere per principio: per un dipendente con reddito unico e nessun ammortizzatore può avere un valore reale. È una polizza da leggere prima di firmare, e in banca il momento della firma è il peggiore per leggere qualcosa.

Cosa fare in pratica

Al rogito porta solo l'incendio. È l'unica richiesta e puoi reperirla dove vuoi: sostituire la polizza incendio della banca.

Vita e CPI decidile dopo, con calma, confrontando. Non c'è alcuna urgenza e nessun vantaggio nel deciderle contestualmente al mutuo.

Se le hai già sottoscritte in banca, hai 60 giorni dalla stipula del mutuo per recedere dalle polizze collocate contestualmente, con restituzione del premio non goduto e senza effetti sul finanziamento: recesso entro 60 giorni.

La banca mi ha detto che senza CPI il tasso è più alto. È legittimo?

Le condizioni possono legittimamente differire fra prodotti diversi, ma la sottoscrizione di polizze facoltative non può essere condizione per ottenere il mutuo. Se ti viene presentata come tale, chiedi che sia messo per iscritto: di norma la richiesta scritta chiude la questione.

Posso disdire la CPI dopo qualche anno?

Dipende dalla forma del contratto. Con premio unico anticipato la disdetta apre il tema del rimborso della quota non goduta, con la stessa logica dell'incendio: quanto premio ti rimborsano.

Se estinguo il mutuo, che ne è delle tre?

L'incendio va svincolata e può proseguire o chiudersi; vita e CPI, se legate al finanziamento, si chiudono con diritto al rimborso del non goduto. Vedi svincolo dopo l'estinzione.

Quale delle tre conviene di più?

Domanda sbagliata: proteggono rischi diversi. Quella obbligata è l'incendio, quella con il miglior rapporto fra costo e protezione per una famiglia monoreddito è di norma la vita, quella da leggere con più attenzione è la CPI.

In sintesi

Una è richiesta, due sono facoltative, e la più costosa è quasi sempre una delle due facoltative. Separare le tre decisioni — e prendere le ultime due lontano dal tavolo del rogito — è il modo più semplice di non pagare per anni una copertura che non avevi valutato.

Sull'unica che serve davvero, il preventivo della polizza incendio e scoppio per il mutuo calcola il premio sulla tariffa reale, con appendice di vincolo pronta per la banca.