"Il notaio chiede la polizza al rogito: cosa serve davvero"

Il notaio non ha un interesse proprio alla tua polizza: verifica che siano soddisfatte le condizioni che la banca ha posto per erogare il mutuo, e fra queste c'è quasi sempre la copertura incendio sul bene ipotecato. Quello che serve portare sono due documenti, non uno: la polizza con le condizioni e l'appendice di vincolo a favore della banca. È la seconda che manca più spesso, ed è quella senza cui l'erogazione può fermarsi.

Chi chiede cosa

La banca pone la copertura come condizione per l'erogazione, perché il fabbricato ipotecato è la sua garanzia reale. Se brucia e non è assicurato, l'ipoteca insiste su un rudere.

Il notaio redige l'atto e verifica che le condizioni di erogazione siano soddisfatte. Non entra nel merito della qualità della polizza: verifica che ci sia e che il vincolo sia costituito.

Tu scegli la compagnia. L'obbligo nasce dal contratto di mutuo, non dalla legge, e l'art. 22-sexies del D.L. 179/2012 riconosce il diritto di portare una polizza reperita autonomamente: è obbligatoria per legge?

I documenti da portare

Sulla quietanza vale una precisazione: nelle nostre Condizioni la Sezione Incendio è operante dal momento del pagamento del premio. Una polizza stipulata e non pagata non copre, e all'atto quello che conta è che la copertura sia operante.

Perché l'appendice di vincolo è il documento critico

Una polizza senza vincolo assicura te. Con il vincolo, la banca acquista il diritto di essere soddisfatta sull'indennizzo fino alla concorrenza del proprio credito: è la ragione tecnica per cui la pretende.

Senza appendice, per la banca la polizza è come se non ci fosse — anche se esiste, anche se è ottima, anche se l'hai pagata. È l'errore che più spesso rimanda un rogito di qualche giorno. Cos'è e cosa contiene: l'appendice di vincolo.

L'appendice va richiesta alla compagnia con qualche giorno di anticipo e trasmessa alla banca prima dell'atto, non portata all'atto sperando che basti.

La decorrenza: il dettaglio che si sbaglia

La polizza deve decorrere dalla data del rogito. Non prima — prima l'immobile non è tuo e non hai interesse assicurabile — e non dopo, perché dal momento dell'atto il rischio è già tuo.

La configurazione corretta è: stipula nei giorni precedenti, decorrenza differita alla data dell'atto. Se il rogito slitta, la decorrenza si sposta con un'appendice, senza costi. Il calendario completo è in quando fare la polizza incendio, prima o dopo il rogito.

Cosa succede se manca qualcosa

Manca l'appendice: la banca può sospendere l'erogazione finché non arriva. Nella pratica si risolve in giorni, ma il rogito va rifissato — con i costi e i disagi che comporta.

La polizza non rispetta un requisito: si sana con un'appendice di adeguamento, se il tempo lo consente. Se non lo consente, si stipula quella della banca e si valuta la sostituzione entro i 60 giorni successivi: recesso entro 60 giorni.

Il premio non risulta pagato: la copertura non è operante. Porta la quietanza.

Cosa NON serve al rogito

Non serve una polizza casa completa. Per il mutuo servono il fabbricato contro incendio, scoppio e fulmine, e di norma la responsabilità civile per i danni che quegli eventi causano ai vicini.

Contenuto, furto, danni d'acqua, RC capofamiglia non sono richiesti dalla banca. Possono avere senso per te, ma sono una decisione separata e conviene prenderla dopo, con calma, non nella riunione in cui si firmano venti documenti. Il perimetro esatto: cosa copre la polizza incendio e scoppio del mutuo.

Il notaio può segnalarmi una compagnia?

Può indicare la prassi, ma la scelta è tua e nessuno può condizionarla. Se ti viene presentata come obbligatoria una specifica compagnia, la risposta è nell'art. 22-sexies.

Se compro senza mutuo serve comunque?

Nessuno te la chiederà, perché non c'è ipoteca né banca. Il rischio però passa a te dal rogito esattamente allo stesso modo: casa appena comprata, quando attivare l'assicurazione.

Il capitale lo decide la banca?

La banca indica un minimo, di norma legato al valore di ricostruzione risultante dalla perizia. Sotto quel valore la copertura è insufficiente per lei e per te: quale valore assicurare secondo la perizia.

Posso cambiare polizza dopo il rogito?

Sì, seguendo la procedura ordinaria con nuova appendice di vincolo e accettazione della banca: la banca può rifiutare la polizza che porti tu?

In sintesi

Due documenti, non uno: polizza e appendice di vincolo, trasmessi alla banca prima dell'atto e non consegnati all'atto. La decorrenza va fissata alla data del rogito. Sono tre accortezze che si esauriscono in mezz'ora di anticipo e che evitano l'unico incidente ricorrente di questa pratica.

Il preventivo della polizza incendio e scoppio per il mutuo è predisposto con appendice di vincolo e documentazione per la banca: se hai una data di rogito fissata, dicci quale e organizziamo i tempi a ritroso.