Polizza sanitaria o long term care: cosa paga ciascuna

Una polizza sanitaria paga le cure: visite, esami, interventi e ricoveri in ospedale o in clinica. Non paga la retta della RSA, la casa di riposo o la badante quando una persona non è più autosufficiente: le Condizioni lo escludono in modo esplicito. Quel rischio lo copre un'altra polizza, la long term care (LTC), che versa una rendita quando non riesci più a compiere da solo gli atti della vita quotidiana.

È l'equivoco più costoso per chi assicura un genitore anziano: si fa una buona polizza salute pensando "così, se succede qualcosa, siamo coperti", e si scopre al momento sbagliato che la cosa che succede più spesso dopo gli 80 anni, la perdita dell'autonomia, è proprio quella che la polizza non tocca.

Se stai scegliendo la copertura per te o per un genitore in pensione, il punto di partenza è la guida polizza sanitaria per pensionati: quale serve e quanto costa. Questa pagina spiega il confine con la non autosufficienza.

Indice

• La differenza in una tabella
• Cosa paga una polizza sanitaria
• Cosa non paga, e dove sta scritto
• Cosa paga una long term care
• Quando serve l'una, quando l'altra
• Domande frequenti

La differenza in una tabella

Sono due coperture complementari, non alternative: una protegge dal costo delle cure, l'altra dal costo dell'assistenza.

Cosa paga una polizza sanitaria

Una polizza malattia copre l'evento sanitario: la diagnosi, la cura, l'intervento, il periodo di ricovero. Le due polizze che distribuiamo lo fanno in due modi diversi:

• In Salute Day By Day versa una diaria fissa per ogni notte di ricovero e, se scegli il rimborso spese, rimborsa visite ed esami prescritti. Si sottoscrive fino a 70 anni e copre fino a 75.
• Realmente in Salute paga le spese di ricovero e intervento, comprese visite ed esami nei 100 giorni prima e nei 120 giorni dopo il ricovero. Si sottoscrive fino a 74 anni.

Come si distribuisce la spesa dopo un ricovero, giorno per giorno, è spiegato in anziano dimesso dall'ospedale: cosa paga la polizza.

Cosa non paga, e dove sta scritto

Le Condizioni di entrambe le polizze escludono due cose, con parole quasi identiche:

1. I ricoveri dovuti alla non autosufficienza. Day By Day (art. 8.1, lettera P) e Realmente in Salute (art. 8.1, lettera o) escludono i ricoveri resi necessari dal fatto che l'assicurato, divenuto non autosufficiente, ha bisogno di qualcuno per lavarsi, nutrirsi, muoversi e vestirsi.
2. Le degenze in RSA, case di riposo e lungodegenza. Day By Day le esclude espressamente (art. 8.1, lettera Q). In entrambe le polizze, poi, la definizione di "struttura sanitaria" lascia fuori le case di cura per convalescenza o lungodegenza e le strutture per anziani: un soggiorno lì non è un ricovero indennizzabile.

Le stesse Condizioni definiscono con precisione cosa intendono per non autosufficienza: l'impossibilità, documentata da un medico, di compiere da soli almeno 3 di queste 4 azioni quotidiane: lavarsi, nutrirsi, muoversi, vestirsi.

Non è una clausola nascosta né un difetto di queste due polizze in particolare. Una polizza malattia si prezza sul rischio di cure, non su anni di assistenza: includere la non autosufficienza la renderebbe un altro prodotto.

Cosa paga una long term care

La long term care è un'assicurazione contro il rischio di non autosufficienza. Nel Codice delle Assicurazioni Private sta nel ramo IV dei rami vita: contratti a lungo termine che la compagnia non può disdire.

Il meccanismo, in generale, è questo:

• paghi un premio finché sei autosufficiente;
• se perdi l'autonomia in modo permanente, secondo la definizione del contratto (di solito un numero minimo di atti quotidiani che non riesci più a compiere), la polizza versa una rendita, spesso mensile, finché la condizione dura;
• la rendita non è legata a una fattura: puoi usarla per la retta della RSA, per una badante o per adattare la casa.

Alcune LTC sono polizze a sé, altre sono abbinate a una polizza vita o a un fondo. Le condizioni cambiano molto da un contratto all'altro: l'età massima di ingresso, il periodo di carenza, la definizione di non autosufficienza, la durata della rendita. Il quadro completo è nella guida alla polizza long term care.

I premi di una LTC, a certe condizioni, sono detraibili al 19%, cosa che non vale per una polizza malattia. Limite e requisiti sono in detrazione polizza long term care.

Quando serve l'una, quando l'altra

• A 60-70 anni, in buona salute, la priorità è la polizza sanitaria: è l'età in cui crescono interventi e diagnostica, e il limite di ingresso si avvicina. Una LTC fatta nello stesso periodo costa meno di una fatta a 75 anni, se il contratto la accetta ancora.
• Se in famiglia c'è già un caso di demenza o di grave perdita di autonomia, la LTC è la copertura che risponde a quel timore. La polizza sanitaria no.
• Se il genitore ha già perso l'autonomia, nessuna delle due si può più fare per quel rischio: restano i servizi pubblici, l'indennità di accompagnamento e le detrazioni per l'assistenza.

Il costo di una RSA, che è il metro per capire quanto dovrebbe valere una rendita LTC, è analizzato in costo delle case di riposo in Italia.

Calcola la parte sanitaria. Nel preventivo salute inserisci la data di nascita e vedi subito il premio di Day By Day e, se vuoi aggiungerla, di Realmente in Salute. Se ti serve anche una long term care, scrivici: la valutiamo con te in consulenza.

Domande frequenti

La polizza sanitaria paga la RSA?

No. Le Condizioni di Day By Day escludono espressamente le degenze in RSA, case di riposo e lungodegenza, e quelle di Realmente in Salute non considerano strutture sanitarie le strutture per anziani e di lungodegenza. La RSA si finanzia con una long term care, con risorse proprie o con il contributo pubblico.

Se mio padre viene ricoverato in ospedale a 74 anni, la polizza paga?

Sì, se il ricovero è per una malattia o un infortunio coperti e la polizza è attiva. Non paga se il ricovero è dovuto al fatto che non è più autosufficiente e ha bisogno di assistenza continua.

La long term care è una polizza vita?

Nel Codice delle Assicurazioni Private la copertura del rischio di non autosufficienza a lungo termine è nel ramo IV, cioè fra i rami vita. Può essere un contratto a sé o abbinata a una polizza vita.

Posso fare una long term care per mia madre di 80 anni?

È difficile: le LTC hanno un'età massima di ingresso e chiedono un questionario sanitario. Il momento giusto per valutarla è prima dei 70 anni.

La polizza sanitaria paga la badante?

No. La badante è assistenza alla persona, non una prestazione sanitaria. Il costo si può però detrarre al 19%, entro un limite e con un tetto di reddito, se la persona assistita è non autosufficiente.