"Mutuo cointestato: a chi si intesta la polizza incendio"

La polizza incendio assicura un bene, quindi segue la proprietà dell'immobile e non l'intestazione del mutuo. Se la casa è di entrambi, entrambi hanno interesse assicurabile e la configurazione naturale è la contitolarità del contratto. Se la casa è di uno solo ma il mutuo è cointestato — situazione più comune di quanto si pensi — l'assicurato è il proprietario, mentre il vincolo a favore della banca opera comunque, perché tutela il credito indipendentemente da chi è il contraente.

Il principio: interesse assicurabile

Un contratto di assicurazione danni presuppone che l'assicurato abbia un interesse all'integrità del bene. Nella polizza incendio quell'interesse è la proprietà: chi possiede l'immobile subisce il danno se l'immobile brucia.

Da qui la regola, che risolve quasi tutti i casi:

Il vincolo bancario si sovrappone a questo schema senza modificarlo: la banca è vincolataria in ogni caso, perché il suo diritto nasce dall'ipoteca sul bene.

Il caso frequente: mutuo cointestato, casa di uno

Accade spesso quando un genitore o un partner entra nel mutuo per ragioni di reddito senza acquistare quote dell'immobile.

Qui la polizza si intesta al proprietario. Chi ha firmato il mutuo senza essere proprietario non ha interesse assicurabile sul fabbricato: non subirebbe il danno diretto al bene. Resta però debitore verso la banca, ed è la ragione per cui a quel soggetto può interessare una copertura diversa — tipicamente una polizza vita o una CPI, che protegge la posizione debitoria e non il muro. Sulla distinzione: incendio, vita o CPI, quale polizza serve per il mutuo.

Perché conviene la contitolarità quando la proprietà è comune

Con due proprietari, intestare la polizza a uno solo crea due problemi che emergono al sinistro.

La liquidazione. L'indennizzo viene corrisposto all'assicurato. Se l'assicurato è uno solo e la proprietà è di due, la ripartizione diventa una questione fra i comproprietari — che è semplice quando i rapporti sono buoni e complicata quando non lo sono.

Gli obblighi contrattuali. La denuncia del sinistro, le comunicazioni, la gestione della pratica competono al contraente. Se quella persona è irreperibile o non collabora, l'altro comproprietario ha meno strumenti di quanti pensi.

La contitolarità elimina entrambi i problemi e non costa nulla di più: si dichiarano due contraenti invece di uno.

Cosa succede in caso di separazione

È lo scenario in cui la configurazione scelta all'inizio mostra le sue conseguenze.

La proprietà non cambia con la separazione, cambia con gli accordi o con la sentenza. Finché la casa resta di entrambi, entrambi hanno interesse assicurabile e la polizza va tenuta in piedi.

L'assegnazione della casa familiare non trasferisce la proprietà. Il coniuge assegnatario ci abita, ma se l'immobile è ancora di entrambi la polizza continua a riguardare entrambi. È un punto che genera confusione e vale la pena chiarirlo con la compagnia.

Se uno dei due esce dalla proprietà, la polizza va aggiornata con un'appendice. Lasciare come assicurato qualcuno che non è più proprietario significa lasciare in piedi un contratto senza interesse assicurabile.

Il mutuo, intanto, resta cointestato finché la banca non accetta un accollo o una sostituzione. Le due cose — proprietà e debito — si muovono con tempi diversi, e la polizza segue la prima.

Chi paga il premio

È una questione fra i contitolari, non un problema assicurativo: la compagnia incassa da chi paga. Vale però la pena metterlo per iscritto negli accordi, perché il mancato pagamento del premio fa cessare la copertura e il danno lo subiscono entrambi.

Nelle nostre Condizioni la Sezione Incendio è operante dal momento del pagamento del premio: un premio non pagato non è un ritardo amministrativo, è assenza di copertura.

Serve il consenso di entrambi per stipularla?

Se entrambi sono contraenti, sì: entrambi firmano. Se il contraente è uno solo perché la proprietà è sua, no.

E se uno dei due muore?

La quota di proprietà entra in successione e la polizza va aggiornata sui nuovi titolari. Il vincolo bancario resta finché resta il mutuo. È un passaggio da fare, non da rimandare: una polizza intestata a un soggetto deceduto crea problemi di liquidazione.

Con l'accollo del mutuo cosa cambia?

Cambia il debitore, e se cambia anche la proprietà cambia l'assicurato. Le due cose vanno allineate: accollo del mutuo, cosa succede alla polizza incendio.

Conviene una polizza a testa?

No. Sullo stesso bene serve un contratto, con due contraenti. Due polizze distinte sullo stesso immobile creano problemi di duplicazione della copertura e non aggiungono tutela.

In sintesi

La polizza segue l'immobile, non il mutuo. Dove la proprietà è comune conviene la contitolarità del contratto, perché semplifica liquidazione e gestione senza costare di più. Dove il mutuo è cointestato ma la proprietà no, l'assicurato è il proprietario — e a chi ha firmato senza essere proprietario serve semmai una copertura di natura diversa.

Se la tua situazione è una di quelle intermedie, dillo in fase di preventivo: il preventivo della polizza incendio e scoppio per il mutuo si configura sui titolari reali, e sistemarlo prima costa nulla mentre sistemarlo dopo un sinistro costa parecchio.