Surroga del mutuo: cosa fare con la polizza incendio

Quando surroghi il mutuo la polizza incendio non decade da sola: resta in vita con il vincolo intestato alla vecchia banca, che però non è più creditrice. Le Condizioni prevedono due strade alternative — far proseguire la copertura designando come beneficiario il nuovo istituto, oppure recedere e farsi restituire la quota di premio non goduta. La scelta sbagliata è la terza: non fare nulla.

Perché non si può lasciare tutto com'è

La surroga trasferisce il mutuo a una nuova banca, gratuitamente, ai sensi della Legge 40/2007. Ma il trasferimento riguarda il finanziamento e l'ipoteca, non la polizza: quella continua a esistere con un'appendice di vincolo a favore di un istituto che non ha più nulla da pretendere.

Il risultato, se nessuno interviene, è che il nuovo istituto chiede una copertura vincolata a suo favore — e tu ti ritrovi a pagarne due. È l'errore più costoso e più frequente di tutta la procedura di surroga.

Strada A — trasferire la copertura

Il contratto prevede che, su richiesta dell'assicurato, la copertura prosegua per la durata e alle condizioni originarie, con le modifiche necessarie a individuare il nuovo beneficiario. In pratica si emette una nuova appendice di vincolo a favore della banca subentrante e si libera la precedente.

È la strada da preferire quando la polizza esistente è buona: non paghi un premio nuovo, non hai giorni scoperti, e il capitale assicurato resta quello già concordato sulla perizia. Va verificato che il nuovo istituto accetti le garanzie in essere — di solito sì, perché i requisiti sono simili, ma la conferma va chiesta prima.

Strada B — recedere e farsi restituire il premio

Se preferisci ripartire da zero — perché la polizza della vecchia banca costava troppo, o perché le garanzie non corrispondono a quello che chiede la nuova — puoi recedere contestualmente alla surroga e chiedere la restituzione della parte di premio non goduta.

Il calcolo, nelle nostre Condizioni, è proporzionale al tempo residuo: premio × (giorni totali − giorni trascorsi) ÷ giorni totali, al netto delle imposte. Lo trovi spiegato con l'esempio del contratto in quanto premio ti rimborsano, e c'è un calcolatore sulla pagina del prodotto.

Anche qui vale la regola d'oro: prima si attiva la nuova copertura, poi si recede dalla vecchia. Un giorno scoperto è un inadempimento verso la banca.

Come si decide fra le due

Chi deve liberare il vincolo della vecchia banca?

La banca uscente, con una dichiarazione di svincolo che va trasmessa alla compagnia. Va richiesta contestualmente alla surroga: chiederla mesi dopo significa rincorrere un ufficio che ha già chiuso la pratica.

Se la nuova banca mi impone la sua polizza, devo accettarla?

No. Vale anche in surroga la facoltà di presentare una polizza reperita autonomamente con le medesime garanzie, riconosciuta dall'art. 22-sexies del D.L. 179/2012: la banca è tenuta ad accettarla senza variare le condizioni offerte. La procedura è la stessa di un mutuo nuovo ed è descritta in come sostituire la polizza della banca.

L'ordine corretto delle operazioni

Chiedi al nuovo istituto le garanzie minime richieste. Verifica se la polizza in essere le soddisfa. Se sì, chiedi l'appendice di vincolo a favore della nuova banca e lo svincolo dalla vecchia. Se no, emetti la nuova polizza, attivala, e solo dopo recedi chiedendo il rimborso.

Portaci i documenti della surroga: la parte assicurativa la sistemiamo noi, e trovi costi e coperture sulla polizza incendio e scoppio per il mutuo.