Sostituire la polizza incendio del mutuo UniCredit

Sulla propria pagina informativa UniCredit dichiara che il cliente può scegliere fra la polizza collocata dalla banca e una polizza di una compagnia esterna iscritta all'IVASS, con vincolo a favore della banca e un contenuto minimo che include la forma a primo rischio assoluto. Quest'ultimo requisito è il dettaglio tecnico che fa la differenza fra una pratica accettata e una respinta, e quasi nessuno lo verifica prima di sottoscrivere.

Verifica sempre sulla fonte della banca. Quanto segue è tratto dalle pagine informative pubblicate da UniCredit sulla polizza obbligatoria incendio e scoppio. I requisiti cambiano nel tempo e possono variare per prodotto di mutuo: chiedi alla filiale il documento con i requisiti aggiornati prima di stipulare.

Il requisito che conta: primo rischio assoluto

È il punto tecnico su cui vale la pena fermarsi, perché determina se la tua polizza sarà accettata.

Nella forma a valore intero, l'indennizzo è soggetto alla regola proporzionale: se il capitale assicurato è inferiore al valore reale del bene, l'indennizzo viene ridotto nella stessa proporzione — anche su danni parziali. Nella forma a primo rischio assoluto, si assicura un massimale e l'indennizzo opera fino a quel massimale senza confronto con il valore totale, quindi senza riduzione proporzionale.

Per una banca la seconda forma è più solida: garantisce che, fino al massimale vincolato, l'indennizzo arrivi per intero. Il confronto fra le due forme, con i numeri: primo rischio assoluto o valore intero e la regola proporzionale dell'art. 1907.

Cosa farne, in pratica: chiedi alla filiale il documento dei requisiti minimi e verifica quale forma è richiesta, con quale capitale. Poi verifica che la polizza che stai per stipulare la offra. Non tutte le polizze casa di mercato prevedono la Sezione Incendio a primo rischio assoluto sul fabbricato.

La base normativa

L'obbligo non viene da una legge ma dal contratto di mutuo, e la sostituzione della copertura è disciplinata dall'art. 22-sexies del D.L. 179/2012: il mutuatario può presentare una polizza reperita autonomamente e la banca non può rifiutarla né modificare per questo le condizioni del finanziamento. Approfondimento: è obbligatoria per legge?

I quattro passaggi

1. Requisiti minimi per iscritto. Rischi coperti, capitale, durata, forma di copertura, vincolo. Chiedili via mail alla filiale e conservali: sono il metro con cui la pratica verrà valutata.

2. Polizza con appendice di vincolo a favore della banca. Senza appendice la polizza non è utilizzabile allo scopo: l'appendice di vincolo.

3. Trasmissione alla banca di polizza, condizioni e appendice, con ricevuta di invio.

4. Conferma scritta di accettazione, prima di disdire qualunque cosa.

Se hai già sottoscritto la polizza in banca

Entro 60 giorni dalla stipula del mutuo puoi recedere dalla polizza collocata contestualmente al finanziamento, con restituzione della parte di premio non goduta e senza che il mutuo ne risenta: recesso entro 60 giorni.

Oltre i 60 giorni vale la strada ordinaria. Se la polizza era a premio unico anticipato, il rimborso della quota non goduta è dovuto e si calcola: quanto premio ti rimborsano.

Una nota che UniCredit richiama e che vale in generale: le compagnie possono trattenere dal rimborso le spese amministrative sostenute per l'emissione del contratto e per il rimborso stesso, purché indicate nel contratto al momento della sottoscrizione. Se non sono scritte, non sono dovute.

Cosa non ti serve comprare

La polizza richiesta per il mutuo copre il fabbricato ipotecato contro incendio, scoppio e fulmine, più di norma la responsabilità civile per i danni che quegli eventi causano ai vicini. Non serve, per il mutuo, il contenuto, il furto, i danni d'acqua o la RC capofamiglia.

Sono tutte garanzie che possono avere senso per te — ma è una decisione separata, che conviene prendere dopo il rogito e non nella fretta della firma. Il perimetro esatto: cosa copre la polizza incendio e scoppio del mutuo.

La banca può obbligarmi a stipulare da loro?

No, e nemmeno può peggiorare le condizioni del mutuo perché ti assicuri altrove. Può però pretendere il rispetto dei requisiti tecnici: la banca può rifiutare la polizza che porti tu?

Quando devo avere la polizza pronta?

Deve esistere al rogito: il notaio verifica la presenza della copertura. Sui tempi: quando fare la polizza incendio, prima o dopo il rogito.

Il capitale da assicurare quale deve essere?

Non il prezzo d'acquisto ma il costo di ricostruzione, che di norma è indicato nella perizia della banca: quale valore assicurare secondo la perizia.

Premio unico o annuale?

Sono due strutture con conseguenze diverse su rimborso e portabilità: premio unico o annuale.

In sintesi

Con UniCredit la libertà di scelta è dichiarata; il passaggio che decide l'esito è tecnico e sta nella forma di copertura richiesta — il primo rischio assoluto — insieme al vincolo. Chiedere i requisiti per iscritto prima di stipulare risolve la quasi totalità dei problemi di questa pratica.

La nostra polizza incendio e scoppio per il mutuo si basa sulle Condizioni CasaMia di Reale Mutua ed è predisposta con appendice di vincolo. Prima di proporla verifichiamo che rispetti i requisiti che la tua filiale ha messo per iscritto: se non li rispetta, te lo diciamo invece di farti scoprire il problema dalla banca.