Assicurazione sanitaria aziendale: è obbligatoria?

No, nessuna legge obbliga in generale le aziende private a dare ai dipendenti un'assicurazione sanitaria. Diventa obbligatoria quando la prevede il contratto collettivo (CCNL) applicato dall'azienda: in quel caso l'iscrizione al fondo sanitario di categoria è un diritto del lavoratore e il datore di lavoro deve versare il contributo. Il fondo copre però il lavoratore e quasi mai la famiglia, e finisce quando finisce il rapporto di lavoro.

Per sapere se ti spetta bastano due minuti e la tua busta paga. Per sapere cosa ti lascia scoperto ne servono dieci.

Indice

• Chi la rende obbligatoria: il contratto, non la legge
• Come capire se il tuo contratto la prevede
• Se l'azienda non ti iscrive
• Cosa copre di solito un fondo di categoria
• I tre buchi più comuni
• Come si integra con una polizza individuale
• Domande frequenti

Chi la rende obbligatoria: il contratto, non la legge

L'assistenza sanitaria integrativa per i dipendenti privati nasce dalla contrattazione collettiva. Molti CCNL nazionali istituiscono un fondo sanitario di categoria e stabiliscono che l'azienda versi un contributo per ogni dipendente.

L'elenco non è completo: ogni contratto ha il suo fondo e le sue regole. Il principio però è lo stesso. Se l'azienda applica un contratto che prevede il fondo, l'iscrizione non è un favore: è parte della retribuzione.

Diverso è il caso dell'azienda che sceglie di dare una copertura sanitaria in più, con un regolamento aziendale o un piano di welfare: lì l'obbligo nasce dall'impegno che l'azienda ha preso, non dal contratto nazionale. Le differenze fra le due strade sono in polizza sanitaria privata o welfare aziendale.

Come capire se il tuo contratto la prevede

Tre controlli, in quest'ordine:

1. Il contratto applicato. È scritto nella lettera di assunzione e in ogni busta paga.
2. La busta paga. Il contributo al fondo sanitario compare spesso fra le voci a carico dell'azienda, con il nome del fondo.
3. Il sito del fondo. Con il codice fiscale si verifica se sei iscritto e da quando, e si scarica il piano sanitario che ti spetta.

Se il contratto prevede il fondo ma non trovi traccia dell'iscrizione, chiedi all'ufficio del personale o al consulente del lavoro dell'azienda.

Se l'azienda non ti iscrive

Quando il contratto prevede il fondo e l'azienda non versa, molti CCNL stabiliscono che il datore di lavoro debba riconoscere al lavoratore un importo sostitutivo in busta paga, oppure rispondere direttamente delle prestazioni che il fondo avrebbe pagato. Le regole precise sono nel tuo contratto: un sindacato o un consulente del lavoro te le legge in pochi minuti.

Il contributo che l'azienda versa al fondo, fino a 3.615,20 € l'anno, non è reddito per te: non ci paghi IRPEF né contributi (art. 51 del TUIR). Il dettaglio fiscale, lato azienda e lato dipendente, è in deducibilità della polizza sanitaria aziendale.

Cosa copre di solito un fondo di categoria

I piani cambiano da fondo a fondo, ma la struttura ricorrente è questa:

• ricoveri e interventi, spesso con pagamento diretto nelle strutture convenzionate con il fondo;
• alta diagnostica (risonanze, TAC) e alcune visite specialistiche, con scoperti o ticket;
• prevenzione, con pacchetti di esami periodici;
• in alcuni piani, odontoiatria di base.

Quello che conta non è l'elenco, è il nomenclatore: la tabella che dice quanto il fondo paga per ogni prestazione. Una risonanza "coperta" può essere rimborsata per una parte della spesa.

I tre buchi più comuni

Il secondo buco è il più pericoloso, perché arriva quando sei più vecchio e una polizza individuale costa di più ed esclude ciò che ti è stato diagnosticato nel frattempo. Cosa fare in quel momento è spiegato in hai perso il welfare aziendale.

Come si integra con una polizza individuale

Una polizza individuale non sostituisce il fondo: copre quello che il fondo lascia fuori, e resta tua se cambi lavoro.

Con In Salute Day By Day, per una persona di 35 anni, imposte comprese:

La diaria è un importo fisso per ogni notte di ricovero, che si somma a quello che paga il fondo: non serve dimostrare la spesa. Il rimborso di visite ed esami invece va coordinato. Se una spesa la paga già il fondo, va dichiarata anche all'altra assicurazione e nessuno dei due ti rimborsa più di quanto hai speso (art. 1.3 delle Condizioni e art. 1910 del Codice civile).

Per una famiglia il conto cambia: i figli costano poco e dal secondo assicurato scatta lo sconto. I nuclei tipo sono in polizza sanitaria per la famiglia: quanto costa con figli.

Copri la parte che il fondo non copre. Nel preventivo salute aggiungi il tuo coniuge e i figli, scegli se ti serve solo la diaria o anche visite ed esami, e vedi il premio prima di qualsiasi impegno. Se hai il piano del tuo fondo, portalo in agenzia: lo leggiamo insieme e ti diciamo dove sono i buchi.

Domande frequenti

L'azienda può togliermi l'assicurazione sanitaria?

Se la prevede il CCNL, no: è parte del contratto. Se è un benefit aziendale volontario, dipende da come è stato concesso: un regolamento aziendale o un accordo sindacale lo rendono vincolante.

Il fondo sanitario copre anche mio figlio?

Dipende dal fondo. Alcuni includono i familiari a carico senza costi, altri li ammettono pagando un contributo, altri non li prevedono. Lo dice il regolamento del fondo.

Se ho il fondo, una polizza privata è inutile?

Non necessariamente. Una polizza privata serve per i familiari, per le prestazioni che il fondo rimborsa poco e per il giorno in cui il fondo finisce. Se oggi stai bene, è anche il momento in cui entri senza esclusioni per malattie già diagnosticate.

I lavoratori autonomi hanno un fondo obbligatorio?

No: un fondo legato al contratto c'è solo per i dipendenti. Per partite IVA e professionisti la copertura è sempre una scelta individuale: ne parliamo in assicurazione sanitaria per partite IVA.