Franchigie e scoperti dell'assicurazione casa, garanzia per garanzia

In un'assicurazione casa la franchigia è la cifra fissa che resta a tuo carico su ogni sinistro, lo scoperto è una percentuale del danno, il minimo è la soglia sotto cui lo scoperto non scende. Le tre cose insieme decidono quanto incassi, e cambiano da garanzia a garanzia dentro lo stesso contratto: in CasaMia di Reale Mutua l'acqua può avere franchigia zero, la grandine ha uno scoperto del 10% con minimo 350 €, il terremoto una franchigia dal 5 al 20% della somma. Qui le mettiamo tutte in una pagina, con il premio che ne deriva: incendio su un appartamento da 150.000 € e RC della famiglia costano 108 € l'anno nel nostro preventivatore.

Le cifre vengono dalle Condizioni di assicurazione di CasaMia (Mod. 5440) e dalla tariffa che il sito ricalcola a ogni aggiornamento. Servono a due cose: leggere il tuo preventivo CasaMia riga per riga, e confrontarlo con la polizza che hai già, perché due premi si confrontano solo a parità di quello che resta a tuo carico.

Indice

• Franchigia, scoperto e minimo: le tre parole
• La tabella completa di CasaMia
• Danni da acqua: la franchigia la scegli tu
• Eventi atmosferici: scoperto 10%, minimo 350 €
• Fenomeno elettrico: franchigia e scoperto per età
• Furto: dipende da come sono entrati
• Responsabilità civile: cane, monopattino, figli
• Terremoto e alluvione: la franchigia più grande
• Come confrontare con la polizza che hai
• Domande frequenti

Franchigia, scoperto e minimo: le tre parole

• Franchigia: importo fisso sottratto all'indennizzo. Danno 1.200 €, franchigia 150 €: incassi 1.050 €.
• Scoperto: percentuale del danno che resta a tuo carico. Danno 1.200 €, scoperto 10%: incassi 1.080 €.
• Minimo non indennizzabile: lo scoperto non può essere inferiore a questa cifra. Danno 1.200 €, scoperto 10% con minimo 350 €: il 10% sarebbe 120 €, ma vale il minimo, quindi incassi 850 €.
• Limite di indennizzo: il massimo che la compagnia paga per quella voce, spesso in percentuale della somma assicurata.

Una polizza con "franchigia bassa" può costare più di una con "scoperto" e pagare meno su un danno medio: è il minimo che fa la differenza, e va letto insieme alle altre due.

La tabella completa di CasaMia

Le righe che seguono spiegano quelle che pesano di più su un sinistro reale.

Danni da acqua: la franchigia la scegli tu

È il sinistro più frequente in una casa e l'unica garanzia di CasaMia in cui la franchigia può essere zero. Le tre opzioni sono 0, 150 e 300 €, e valgono anche per la ricerca del guasto. La scelta cambia il premio della condizione: su una casa da 200.000 €, la ricerca del guasto a franchigia zero costa 66 € l'anno, e passare alla franchigia 300 € fa risparmiare 13,20 € l'anno.

Il conto da fare è semplice: 300 € di franchigia su un danno da acqua che capita una volta ogni dieci anni valgono 30 € l'anno di rischio. Se il risparmio annuo è più basso, la franchigia zero conviene. Cosa fare il giorno della perdita, e chi paga fra te, il condominio e il vicino, è in perdita d'acqua in casa: chi paga.

Eventi atmosferici: scoperto 10%, minimo 350 €

Grandine, vento, trombe d'aria e neve. Lo scoperto è il 10% del danno con minimo 350 €: su una grandinata da 2.000 € sulle tapparelle incassi 1.650 €, su una da 8.000 € sul tetto incassi 7.200 €. Il minimo è pensato per escludere i danni piccoli, non per ridurre quelli grandi.

Attenzione a tre sottolimiti: le lastre in fibrocemento e plastica hanno scoperto del 30% e un tetto di 2.000 € per anno; le tettoie e i fabbricati aperti hanno scoperto del 30%; il sovraccarico di neve ha un limite del 30% della somma assicurata. Il costo della condizione, con tre esempi, è in eventi atmosferici: quanto costa aggiungerla.

Fenomeno elettrico: franchigia e scoperto per età

La franchigia la scegli fra 150, 250 e 400 €. Ma la clausola da conoscere è l'altra: sugli apparecchi elettronici c'è uno scoperto che cresce con l'età dell'apparecchio, dal 40% fra 2 e 3 anni dall'acquisto all'80% oltre i 5 anni, con minimo pari alla franchigia. Un televisore di sei anni bruciato da uno sbalzo di tensione viene indennizzato al 20% del valore a nuovo. Chi ha molta elettronica recente guadagna dalla garanzia; chi ha elettrodomestici vecchi deve sapere che pagherà quasi tutto da sé.

Furto: dipende da come sono entrati

Nel furto la franchigia non è una cifra unica: dipende dai mezzi di chiusura. Se i ladri sono entrati scassinando una porta o una finestra protette come richiesto dalle Condizioni, non c'è scoperto. Se sono entrati da un'apertura non conforme, per esempio una finestra sotto i 4 metri senza inferriata o serramento adeguato, lo scoperto è del 20% (30% nella dimora saltuaria disabitata). Se eravate in casa, franchigia 100 €. Lo scippo e la rapina fuori casa hanno franchigia 75 €.

Poi ci sono i limiti per categoria di bene: i preziosi al 15% della somma, massimo 20.000 €, di più se in cassaforte; il furto da parte dei collaboratori domestici 1.500 € con scoperto 20%; la truffa in casa del finto tecnico 1.500 €; i beni portati in villeggiatura 30% della somma. Il costo del furto dipende dalla somma e dal tipo di casa: per 5.000 € a primo rischio assoluto, 66,57 € l'anno in condominio, 107,51 € in una casa indipendente, 93,59 € in una dimora saltuaria.

Responsabilità civile: cane, monopattino, figli

La Garanzia Capofamiglia (21.2) non ha una franchigia generale, ma alcune voci ce l'hanno:

• cane: franchigia 50 € sui danni a cose, che non si applica se il cane è iscritto all'anagrafe canina. È il motivo pratico per registrarlo, oltre all'obbligo di legge;
• monopattino elettrico: franchigia 250 €, con limiti di 100.000 € per danni a persone e 10.000 € a cose;
• danni da figli minorenni su internet: solo perdite pecuniarie, 2.500 € l'anno, franchigia 500 €;
• danni a cose di terzi da incendio, esplosione o scoppio: limite al 30% del massimale.

Il premio dipende dal massimale: 75,49 € l'anno a 250.000 €, 94,08 € a 500.000 €, 110,32 € a un milione. Se hai un cane, i dettagli su cosa copre la RC della casa e cosa no sono in RC del cane o del gatto in casa.

Terremoto e alluvione: la franchigia più grande

L'Estensione Catastrofale ha la franchigia più alta del contratto, perché il danno potenziale è il più alto: dal 5 al 20% della somma assicurata, con un minimo di 10.000 €, e un limite di indennizzo al 50 o all'80% della somma. Nell'esempio che il sito ricalcola, su 230.000 € assicurati la franchigia vale 23.000 € e il limite di indennizzo 115.000 €.

Il premio parte da 25 € l'anno dove il rischio è basso. La scelta della franchigia cambia il premio più di qualunque altra cosa dopo l'ubicazione: i nove esempi di città con le quattro franchigie sono in polizza catastrofale casa: quanto costa a un privato.

Come confrontare con la polizza che hai

Se stai decidendo se cambiare assicurazione casa, prendi il tuo contratto e compila le stesse righe della tabella qui sopra. Le domande da farsi, nell'ordine in cui pesano:

1. Acqua: che franchigia ho, e posso portarla a zero? In alcune polizze lo zero esiste solo se accetti il riparatore della compagnia.
2. Grandine: scoperto e minimo, e che sottolimite c'è su tettoie, fibrocemento e pannelli.
3. Terremoto: franchigia in percentuale, minimo in euro, limite di indennizzo. È la riga su cui due preventivi uguali nel premio possono differire di decine di migliaia di euro al sinistro.
4. Elettronica: c'è uno scoperto per età degli apparecchi?
5. Cane e figli: la RC della famiglia è dentro il contratto o in un modulo a parte, e con che franchigie?
6. Furto: quali mezzi di chiusura richiede e che scoperto applica se non sono conformi.

I confronti clausola per clausola con i contratti delle altre compagnie sono già fatti: Unipol UNICA Casa, Allianz Ultra Casa e Patrimonio, Generali Immagina Adesso Casa. I tempi della disdetta e i casi in cui restare conviene sono in conviene cambiare assicurazione casa al rinnovo.

Le franchigie le scegli sul preventivo. Il preventivatore CasaMia mostra ogni garanzia come riga separata: cambi la franchigia sull'acqua o sul fenomeno elettrico e vedi il premio aggiornarsi. Nessun documento per il preventivo.

Domande frequenti

Qual è la differenza tra franchigia e scoperto nell'assicurazione casa?

La franchigia è una cifra fissa sottratta all'indennizzo, lo scoperto una percentuale del danno. Lo scoperto ha quasi sempre un minimo in euro: su un danno piccolo vale il minimo, su un danno grande vale la percentuale. In CasaMia l'acqua ha una franchigia fissa a scelta, gli eventi atmosferici uno scoperto del 10% con minimo 350 €.

Esiste un'assicurazione casa senza franchigia?

Non su tutte le garanzie insieme. In CasaMia la franchigia zero esiste sui danni da acqua e sulla ricerca del guasto, come opzione; su grandine e terremoto resta uno scoperto o una franchigia percentuale, come in tutto il mercato. Alcune compagnie azzerano le franchigie solo nella soluzione più cara o se accetti il loro riparatore.

Quanto resta a mio carico per la grandine?

In CasaMia il 10% del danno con minimo 350 €: 350 € su un danno da 2.000 €, 800 € su un danno da 8.000 €. Lastre in fibrocemento e plastica e tettoie aperte hanno scoperto del 30%.

Che franchigia ha il terremoto nell'assicurazione casa?

In CasaMia dal 5 al 20% della somma assicurata, a scelta, con un minimo di 10.000 €, e un limite di indennizzo al 50 o 80%. Franchigie percentuali e minimi di alcune migliaia di euro sono la struttura di tutto il mercato per il terremoto.

Conviene scegliere la franchigia alta per pagare meno?

Dipende da quanto risparmi rispetto a quanto rischi. Su una casa da 200.000 €, la franchigia 300 € sull'acqua fa risparmiare 13,20 € l'anno sulla ricerca del guasto: se pensi di avere un danno da acqua ogni dieci anni, i 300 € di franchigia valgono 30 € l'anno di rischio. Il preventivatore ti mostra il premio con ciascuna opzione.

Il cane ha una franchigia nella RC della casa?

In CasaMia 50 € sui danni a cose, che non si applica se il cane è iscritto all'anagrafe canina. Non c'è distinzione per razza nelle Condizioni. In altre polizze la RC del cane è una garanzia a parte, con franchigie e limiti diversi per le razze considerate pericolose.