Furto in casa, cosa fare subito tra denuncia e assicurazione

Dopo un furto in casa ci sono due denunce da fare, e non sono la stessa cosa: quella alle forze dell'ordine (Carabinieri o Polizia), che serve anche all'assicurazione, e l'avviso del sinistro alla compagnia, che per legge va dato entro tre giorni salvo che il contratto preveda un termine diverso (art. 1913 c.c.). Con CasaMia di Reale Mutua il termine per la denuncia scritta è di dieci giorni da quando si è avuta conoscenza del furto, e la copia della denuncia alle autorità va trasmessa alla compagnia. Prima di riordinare o riparare, si fotografa tutto.

Il primo minuto: non toccare, chiamare il 112

Se rientrando trovi la porta forzata o una finestra rotta, non entrare se c'è il dubbio che qualcuno sia ancora dentro: chiama il 112 da fuori. Una volta in casa, la regola è la stessa di qualunque sinistro: lasciare le cose come stanno finché non sono documentate. Cassetti rovesciati, serratura scardinata, vetri a terra sono la prova di come il ladro è entrato e di cosa ha fatto, e sono esattamente ciò che la compagnia e il perito vorranno vedere.

Fotografa e riprendi con il telefono ogni stanza, il punto di ingresso (da dentro e da fuori), i mobili aperti, i danni a infissi e serrature. Le foto con data sono il primo pezzo del fascicolo.

La denuncia alle forze dell'ordine

Il furto in abitazione è un reato previsto dall'art. 624-bis del Codice Penale. La denuncia si presenta a una stazione dei Carabinieri o a un ufficio di Polizia, e conviene farla il prima possibile, quando i ricordi sono freschi e l'elenco dei beni spariti è ancora da costruire: si può sempre integrare in un secondo momento con una denuncia aggiuntiva per gli oggetti che ti accorgi di non trovare più nei giorni successivi.

Nella denuncia indica:

• quando hai lasciato la casa e quando hai scoperto il furto;
• da dove sono entrati i ladri e che segni hanno lasciato;
• l'elenco, anche provvisorio, dei beni sottratti, con una stima del valore;
• carte di pagamento, assegni, documenti d'identità rubati.

Per CasaMia questo passaggio non è facoltativo: tra gli obblighi in caso di sinistro della Sezione Furto (punto 15.2.D delle Condizioni) c'è quello di fare, nei cinque giorni successivi, dichiarazione scritta all'Autorità Giudiziaria o di Polizia, precisando il momento del sinistro, la causa presunta e l'entità approssimativa del danno, e di trasmetterne copia a Reale Mutua.

L'avviso alla compagnia e i termini

L'art. 1913 c.c. stabilisce che l'assicurato deve dare avviso del sinistro all'assicuratore o all'agente autorizzato entro tre giorni da quando il sinistro si è verificato o da quando ne ha avuto conoscenza, salvo patto diverso. È lo stesso principio spiegato in quanto tempo ho per denunciare un danno: il termine decorre dalla conoscenza, che nel caso di un furto in una seconda casa può essere giorni dopo il fatto.

Le Condizioni di CasaMia fissano un termine più ampio: denuncia scritta all'Agenzia a cui è assegnata la polizza oppure alla sede di Reale Mutua entro 10 giorni da quando se ne è avuta conoscenza (punto 15.2.B). Non c'è ragione di aspettare l'ultimo giorno: una prima comunicazione rapida, anche sintetica, e poi l'integrazione con l'elenco completo e la copia della denuncia.

Il ritardo non è una formalità senza conseguenze. L'art. 1915 c.c. prevede che chi omette dolosamente l'avviso perda il diritto all'indennità, e che in caso di omissione colposa l'assicuratore possa ridurre l'indennità in ragione del pregiudizio sofferto. Le Condizioni lo richiamano in chiusura del punto 15.2: l'inadempimento degli obblighi può comportare la perdita totale o parziale del diritto all'indennizzo.

Cosa chiede la polizza: gli obblighi della Sezione Furto di CasaMia

Il punto 15.2 "Obblighi in caso di sinistro" elenca cosa deve fare il contraente o l'assicurato. Riassunti in pratica:

L'ultima voce è quella su cui si gioca la liquidazione dei beni di valore. Le Condizioni dicono espressamente che se la documentazione consiste soltanto in fotografie o dichiarazioni autografe di fornitori, la stima viene fatta al valore commerciale minimo al momento del sinistro. Chi conserva scontrini, certificati e garanzie in un posto diverso da casa (o in copia digitale) ha un vantaggio concreto.

Sul punto 15.2.C c'è anche un dettaglio che si trascura: va svolta ogni attività utile per sapere se esistono altre assicurazioni sugli stessi beni, ai fini dell'art. 1910 c.c. Una carta di credito con copertura sugli acquisti o un'altra polizza vanno dichiarate.

Cosa documentare, in ordine

1. Foto e video di ingresso forzato, stanze, mobili aperti, prima di riordinare.
2. Elenco dei beni sottratti, voce per voce, con marca, modello, anno di acquisto e valore stimato.
3. Prove di possesso e valore: fatture, scontrini, estratti conto della carta, scatole con numero di serie, certificati, foto in cui l'oggetto compare.
4. Copia della denuncia alle forze dell'ordine e delle eventuali integrazioni.
5. Preventivi o fatture per serratura, porta, finestra, infissi danneggiati.
6. Blocco di carte e bancomat, con il numero della segnalazione.

I guasti dei ladri al fabbricato

Un furto lascia quasi sempre due danni: quello che manca e quello che i ladri hanno rotto per entrare. In CasaMia il secondo ha più voci, che conviene distinguere.

Nella Sezione Furto, il rischio assicurato (punto 11.1.B.1) comprende il rimborso delle spese per guasti e atti vandalici provocati dai ladri al fabbricato e al contenuto in occasione di furto, tentato furto o rapina, nei limiti delle somme assicurate. Non opera per fabbricati in stato di abbandono, in costruzione, in ristrutturazione o non completamente ultimati. Lo stesso punto 11.1.B prevede, al numero 2, il rimborso delle spese per installare o potenziare blindature, serrature, inferriate e allarmi al fine di migliorare la protezione dei mezzi violati, entro il limite indicato nelle Condizioni.

La Condizione facoltativa C "Guasti ladri al fabbricato" della Sezione Furto (punto 11.2.C) aggiunge un'ulteriore somma assicurata, a Primo rischio assoluto, per i guasti e gli atti vandalici dei ladri al fabbricato. È facoltativa: opera solo se richiamata sul modulo di polizza.

Nella Sezione Incendio e complementari, se assicurata, il punto 6.1.B.2 rimborsa le spese per sostituire o riparare fissi e infissi asportati o danneggiati dai ladri in occasione di furto o tentato furto; non opera per fabbricati disabitati, in costruzione o in ristrutturazione.

Per la riparazione d'urgenza della porta o della finestra, se in polizza c'è la Garanzia Assistenza rischio ladri (Sezione Assistenza, punto 36.1, anch'essa da scegliere), la Centrale Operativa invia un fabbro o un falegname quando la sicurezza degli accessi è compromessa da un furto consumato o tentato (36.1.A), e un vetraio per la rottura di vetri esterni dovuta a furto regolarmente denunciato alle Autorità (36.1.B). È un buon motivo per chiamare la Centrale prima di un artigiano qualsiasi: l'intervento resta documentato. Fotografa comunque il danno prima che venga riparato.

Quando la garanzia furto non scatta

La Sezione Furto di CasaMia indennizza il furto se il ladro è entrato in uno dei modi descritti al punto 11.1.A.1: violando le difese esterne mediante rottura, scasso, uso fraudolento di chiavi, grimaldelli o arnesi simili; per una via diversa da quella ordinaria che richieda di superare ostacoli con mezzi artificiosi o particolare agilità; oppure in modo clandestino, purché la refurtiva sia poi asportata con i mezzi di chiusura operanti. Cosa succede quando questi segni mancano lo trattiamo in furto in casa senza effrazione, la polizza paga?.

Due esclusioni da conoscere prima, non dopo:

• casa disabitata a lungo: per la dimora abituale, il punto 13.2.A esclude i danni avvenuti dopo che i locali sono rimasti disabitati o incustoditi per più di 45 giorni consecutivi, con termini più brevi per preziosi, carte valori, titoli di credito e denaro;
• persone vicine: il punto 13.1.C esclude i furti commessi o agevolati con dolo o colpa grave da chi abita con l'assicurato, da parenti e affini, da chi sorveglia la casa, salvo la specifica garanzia per gli addetti ai servizi domestici (11.1.A.3), che a sua volta richiede la denuncia alle autorità.

Anche i mezzi di chiusura contano: il punto 12.3 presuppone che le aperture raggiungibili dall'esterno siano difese da serramenti con serrature o da inferriate, e il punto 12.4 regola cosa succede in caso di difformità. Va dichiarato con esattezza nel preventivo.

La Sezione Furto si sceglie

In CasaMia le garanzie della Sezione Furto sono operanti solo se espressamente richiamate sul modulo di polizza, così come le relative Condizioni facoltative. Una polizza casa con solo incendio e responsabilità civile non indennizza i beni rubati. Il quadro delle due coperture è in cosa copre l'assicurazione contro incendio e furto; il preventivo di CasaMia mostra la Sezione Furto come voce separata, con il premio calcolato sulla tariffa reale.

Devo denunciare anche un tentato furto, se non hanno preso nulla?

Sì, se ci sono danni. I guasti dei ladri al fabbricato e al contenuto sono indennizzabili anche in caso di tentato furto (punto 11.1.B.1 e Condizione facoltativa C), e la denuncia alle autorità è comunque tra gli obblighi del punto 15.2.D. Senza denuncia, la porta forzata resta una spesa tua.

Posso riparare subito la porta forzata?

Sì, mettere in sicurezza l'accesso è un obbligo (15.2.A) e la spesa per farlo rientra nell'art. 1914 c.c. Prima fotografa il danno e conserva le parti sostituite, se possibile: il punto 15.2.F chiede di conservare tracce e residui fino al sopralluogo del perito, entro il limite di trenta giorni dalla denuncia.

Se mi accorgo dopo giorni che manca un altro oggetto?

Integra la denuncia alle forze dell'ordine e comunica l'aggiunta alla compagnia, con la stessa documentazione di possesso e valore. È normale che l'elenco si completi nei giorni successivi; meglio un'integrazione motivata che un elenco iniziale gonfiato per prudenza.

Hanno rubato anche bancomat e carta di credito: cosa c'entra la polizza casa?

Il blocco immediato si fa con la banca. Le Condizioni chiedono di denunciare tempestivamente la sottrazione di titoli di credito anche al debitore (15.2.E). Se i dati rubati vengono usati per un furto d'identità, la Sezione Furto prevede al punto 11.1.C.3 il rimborso di alcune spese documentate per rifare documenti e sostituire carte, nei limiti indicati nelle Condizioni.