Elettrodomestici bruciati dal temporale, l'assicurazione paga?

Televisore, caldaia, router o lavatrice bruciati dopo un temporale sono coperti dalla polizza casa solo se contiene la garanzia "fenomeno elettrico": la copertura base per il fulmine non basta. Nelle Condizioni di CasaMia di Reale Mutua il fenomeno elettrico è la Condizione facoltativa C della Sezione Incendio e complementari, e senza di essa i danni elettrici sono esclusi anche quando li ha causati un fulmine. Se ce l'hai: non buttare gli apparecchi guasti, recupera scontrini e fatture, e denuncia entro i termini.

Cos'è il "fenomeno elettrico" per la polizza

Le Condizioni di CasaMia lo definiscono nel Glossario così: "Azione elettrica del fulmine, corto circuito, variazione di corrente o tensione, altri fenomeni elettrici dovuti a cause accidentali."

Dentro questa definizione stanno i casi che si vedono dopo un temporale: la sovratensione che entra dalla linea elettrica o dal cavo dell'antenna e brucia la scheda del televisore, il picco che manda in blocco la caldaia, il corto circuito che fonde il motore della pompa. Ma ci stanno anche eventi senza temporale, come uno sbalzo di tensione sulla rete o un corto circuito accidentale nell'impianto di casa.

Fulmine diretto e fenomeno elettrico non sono la stessa cosa

È il punto che genera più delusioni, e le Condizioni lo risolvono in modo netto.

Il fulmine è tra i rischi della garanzia base della Sezione Incendio e complementari (punto 6.1.A.1: "incendio, fulmine, implosione, esplosione e scoppio"). Se il fulmine colpisce il tetto, rompe le tegole, spacca il comignolo o appicca un incendio, quei danni materiali e diretti rientrano lì.

Il danno elettrico prodotto dal fulmine è un'altra cosa. Il punto 8.1.B esclude, se non è stata richiamata sul modulo di polizza la Condizione facoltativa C, i danni "di fenomeno elettrico anche se conseguente a fulmine o ad altri eventi per i quali è prestata l'assicurazione". Tradotto: il fulmine che cade sul palo della luce in fondo alla strada e ti brucia il frigorifero, con la sola garanzia base, non è indennizzato.

Cosa copre la Condizione facoltativa C

Il punto 6.3.C indennizza, nei limiti delle somme assicurate, i danni materiali e diretti causati ai beni assicurati da fenomeno elettrico:

1. agli impianti considerati immobili per natura o destinazione facenti parte del fabbricato, compresi citofoni e videocitofoni, impianti di prevenzione, di allarme e di segnalazione;
2. a elettrodomestici, apparecchiature elettroniche o altri apparecchi elettrici che si trovano all'interno del fabbricato e fanno parte del contenuto.

La conseguenza pratica è che la garanzia segue i beni assicurati: per l'impianto elettrico, il citofono o l'allarme serve aver assicurato il fabbricato; per televisore, frigorifero e computer serve aver assicurato il contenuto. Chi è in affitto, per esempio, assicura di solito solo il contenuto.

C'è anche un effetto collegato: se il fenomeno elettrico ferma il frigorifero o il congelatore, la garanzia base per le provviste alimentari andate a male (punto 6.1.A.6) opera quando il danno è conseguente a un sinistro indennizzabile ai sensi della Condizione C, se attivata, entro il limite indicato nelle Condizioni.

La franchigia si sceglie

La Condizione C opera con l'applicazione della franchigia indicata sul modulo di polizza. Non è una cifra fissa uguale per tutti: è una scelta che si fa nel preventivo, e cambia il premio. Una franchigia più alta abbassa il costo della garanzia e lascia a tuo carico una parte maggiore di ogni sinistro; ha senso rifletterci pensando a quanto valgono gli apparecchi che hai in casa e a quanto spesso, nella tua zona, salta la corrente durante i temporali. Il preventivo di CasaMia mostra il premio della garanzia con le diverse franchigie calcolato sulla tariffa reale.

Le apparecchiature elettroniche hanno una regola propria

Per le apparecchiature elettroniche il danno si calcola con criteri specifici, che il punto 6.3.C "Determinazione del danno" pone in deroga alla regola generale. Il Glossario delle Condizioni le elenca: personal computer, notebook, tablet, smartphone, apparecchiature per la domotica, televisori, decoder, modem, impianti stereo, videocamere e fotocamere, consolle, lettori e loro accessori.

• se l'apparecchio è riparabile, l'indennizzo è il costo di riparazione, dedotto il valore dei residui;
• se non è riparabile (anche convenzionalmente, quando la riparazione costerebbe più del nuovo), si stima il valore a nuovo al netto dei residui; se il modello non si trova più, il rimpiazzo con uno analogo dalle caratteristiche immediatamente superiori non è considerato miglioria;
• conta l'età dell'apparecchio: entro due anni dall'acquisto si applica la franchigia indicata in polizza; oltre, uno scoperto che cresce con gli anni trascorsi dall'acquisto, secondo la tabella riportata nelle Condizioni;
• la data di acquisto va provata con fattura, ricevuta o scontrino. Senza, viene stimata in base al tipo di apparecchio e si applica uno scoperto minimo stabilito dalle Condizioni;
• per gli apparecchi già fuori uso o inutilizzabili al momento del sinistro non è previsto alcun indennizzo.

Per elettrodomestici "tradizionali" e altri beni del contenuto vale invece la regola generale del punto 10.5.B: valore a nuovo per i beni distrutti, con i limiti lì indicati, e costo di riparazione per quelli danneggiati. Inoltre, per la Condizione C non si applica il rimborso forfettario dei danni indiretti previsto dal punto 6.1.D.1 per altre garanzie della Sezione.

Cosa non è coperto

Oltre ai rischi sempre esclusi del punto 8.2, la Condizione C esclude espressamente i danni:

• a tubi, valvole elettroniche e altre fonti di luce (lampadine, faretti), salvo che siano connessi a un sinistro indennizzabile ad altre parti dei beni assicurati;
• causati da difetti di materiali e di costruzione, o dovuti a usura o manomissione: il televisore che si spegne per vecchiaia il giorno dopo un temporale non diventa un sinistro;
• per i quali deve rispondere, per legge o per contratto, il costruttore, il venditore o il locatore: se l'apparecchio è ancora in garanzia del venditore, la strada è quella.

Ci sono poi limiti specifici, per esempio per gli impianti al servizio delle piscine, riportati nelle Condizioni.

Cosa conservare per la denuncia

Le Condizioni di CasaMia per la Sezione Incendio e complementari, che comprende la Condizione C, prevedono al punto 10.2:

• denuncia scritta all'Agenzia a cui è assegnata la polizza o alla sede di Reale Mutua entro 10 giorni da quando se ne è avuta conoscenza (10.2.B). La regola generale dell'art. 1913 c.c. è di tre giorni salvo patto diverso; il contratto la allunga, ma il ragionamento su quando decorre il termine è lo stesso spiegato in quanto tempo ho per denunciare un danno;
• elenco dettagliato degli apparecchi danneggiati, con qualità, quantità e valore, e i documenti richiesti dalla compagnia o dal perito (10.2.C);
• conservare tracce e residui fino al primo sopralluogo del perito e comunque per un massimo di trenta giorni dalla denuncia (10.2.F);
• dimostrare l'effettiva consistenza del danno con documenti e altri elementi di prova (10.2.G).

In pratica, prima di portare tutto in discarica:

1. Tieni gli apparecchi guasti, anche quelli che sembrano da buttare: sono i "residui" del sinistro.
2. Recupera scontrini, fatture, garanzie: per le apparecchiature elettroniche la data di acquisto cambia l'indennizzo.
3. Annota data e ora del temporale o dello sbalzo, e cosa hai notato (salvavita scattato, odore di bruciato, blackout in zona).
4. Fai verificare gli apparecchi da un tecnico e conserva il rapporto, con la descrizione del guasto e il preventivo di riparazione o la dichiarazione di non riparabilità.
5. Fotografa etichette con modello e numero di serie, e i componenti bruciati se visibili.

Se la corrente manca del tutto per un guasto a interruttori, prese o impianto interno, e in polizza c'è la Garanzia Assistenza manutenzione fabbricato (Sezione Assistenza, punto 36.2.C, facoltativa), la Centrale Operativa invia un elettricista in emergenza. Sono esclusi gli interventi per interruzioni dell'ente erogatore e per guasti al contatore o al cavo di alimentazione generale dell'edificio.

L'art. 1914 c.c. chiede all'assicurato di fare il possibile per evitare o diminuire il danno, e l'art. 1915 c.c. collega all'inadempimento dell'avviso o del salvataggio la perdita o la riduzione dell'indennità: anche qui, meglio una denuncia rapida e poi integrata che una completa ma tardiva.

Una garanzia da scegliere in preventivo

Il fenomeno elettrico è una delle Condizioni facoltative della Sezione Incendio e complementari, insieme agli eventi atmosferici, agli spargimenti d'acqua e alla ricerca del guasto: opera solo se espressamente richiamata sul modulo di polizza (punto 6.3). Per gli altri danni da temporale, come grandine e vento sul tetto, si guarda alla Condizione facoltativa B: i passi pratici sono in grandine sul tetto, cosa fare nelle prime 24 ore e il quadro generale in assicurazione eventi atmosferici.

Ho la garanzia incendio e fulmine: il frigorifero bruciato dal temporale è coperto?

Non se la tua polizza CasaMia non contiene la Condizione facoltativa C. Il punto 8.1.B esclude i danni da fenomeno elettrico anche quando sono conseguenza di un fulmine. La garanzia base copre i danni materiali del fulmine, come un tetto colpito o un incendio, non le sovratensioni che bruciano gli apparecchi.

È bruciata la caldaia: è un elettrodomestico o un impianto?

Dipende da come è installata e da cosa hai assicurato. La Condizione C distingue gli impianti che fanno parte del fabbricato (6.3.C.1) dagli apparecchi che fanno parte del contenuto (6.3.C.2): per essere coperto, il bene danneggiato deve rientrare nella partita che hai assicurato. Se hai sia fabbricato sia contenuto, la questione riguarda solo la classificazione nel sinistro, non l'esistenza della copertura.

Ho buttato il televisore prima della perizia: perdo l'indennizzo?

Non automaticamente, ma ti sei tolto la prova principale. Il punto 10.2.F chiede di conservare tracce e residui fino al sopralluogo del perito, per un massimo di trenta giorni dalla denuncia, e l'inosservanza degli obblighi può comportare la perdita totale o parziale del diritto all'indennizzo. Se è già successo, raccogli tutto quello che resta: foto, rapporto del tecnico, scontrino.

Lo scaricatore di sovratensione serve ancora se ho la garanzia?

Sì, perché la garanzia indennizza il danno, non evita il disagio di restare senza caldaia o senza connessione, e perché franchigia e scoperti restano a tuo carico. Un dispositivo di protezione sul quadro e prese filtrate per gli apparecchi più delicati riducono la probabilità del sinistro; la polizza copre quello che resta.