Assicurazione casa danni a terzi: cosa copre e quanto costa

Nell'assicurazione casa i danni a terzi li pagano tre garanzie diverse, e ciascuna copre un pezzo: la responsabilità civile della famiglia (Capofamiglia) copre quello che fai tu, i tuoi figli e i tuoi animali; la responsabilità del proprietario copre quello che causa l'edificio, come il tubo nel muro che allaga il vicino; il ricorso terzi dell'incendio copre il fuoco che parte da casa tua e danneggia gli altri. In CasaMia la RC della famiglia parte da 75,49 € l'anno con massimale 250.000 €.

Sapere quale delle tre serve è più utile che sapere se "la polizza casa copre i danni a terzi": la risposta è sì, ma dipende da quale delle tre hai.

Indice

• Chi paga cosa: i casi più comuni
• La RC della famiglia: cosa copre
• La RC del proprietario: il tubo nel muro
• Il ricorso terzi: quando il fuoco parte da casa tua
• Chi non è terzo
• Quanto costa
• Domande frequenti

Chi paga cosa: i casi più comuni

Garanzie e punti delle Condizioni di CasaMia di Reale Mutua (Mod. 5440 INC).

Il caso dell'acqua che passa al vicino è quello che confonde di più, ed è anche il più frequente: lo trattiamo nel dettaglio in infiltrazione dal vicino: chi paga.

La RC della famiglia: cosa copre

È la garanzia Capofamiglia: copre la responsabilità civile tua e del tuo nucleo familiare nella vita privata, dentro e fuori casa. Paga quello che devi risarcire per danni involontari a persone e cose di terzi, fino al massimale che scegli.

Oltre alla conduzione della casa, comprende fra le altre cose:

• i danni causati dai figli minorenni, anche quando sono affidati gratis a qualcun altro, che in quel caso è coperto pure lui;
• i danni dei figli sui social, per foto o video pubblicati senza consenso: fino a 2.500 € l'anno, con 500 € di franchigia;
• gli animali domestici, compresi quelli affidati gratis a un amico (esclusi i cani iscritti nel registro di quelli a rischio elevato);
• lo sport da dilettante, il volontariato e le attività ricreative non retribuite;
• bici, e-bike conformi e monopattini equiparati alle bici: per i monopattini, fino a 100.000 € per danni a persone e 10.000 € per danni a cose, con 250 € di franchigia;
• i lavori di manutenzione della casa in cui abiti, anche straordinaria se sei tu il committente.

Due esclusioni da conoscere: i danni legati al tuo lavoro (23.1.A.1) e quelli che derivano dalla proprietà dell'immobile (23.1.A.8), che sono il campo della garanzia successiva. Quanto alla RC sul cane in particolare, c'è una guida dedicata: RC animale domestico e assicurazione casa.

La RC del proprietario: il tubo nel muro

La garanzia Proprietà di fabbricati (21.5) copre la tua responsabilità in quanto proprietario dell'edificio: un cornicione, una grondaia, un albero del giardino che cade, l'acqua di un impianto rotto. Sullo spargimento d'acqua da rottura di tubi e impianti al servizio del fabbricato opera con una franchigia di 50 € e un massimo di 30.000 € per sinistro.

Se l'appartamento è in condominio, comprende anche la tua quota di danno per le parti comuni, in base ai millesimi.

È la garanzia che manca più spesso, perché si dà per scontato che "la RC della casa" copra tutto. Non è così: la RC della famiglia esclude i danni dovuti alla proprietà dell'immobile. Il confine fra le due responsabilità è spiegato in RC proprietario o RC inquilino.

Nel nostro preventivo online questa garanzia non c'è: si aggiunge in agenzia, per circa 76,65 € l'anno con massimale 500.000 €.

Il ricorso terzi: quando il fuoco parte da casa tua

I danni da incendio, esplosione o scoppio che partono da cose tue e arrivano ai vicini non stanno nella sezione responsabilità civile: stanno nella sezione Incendio, alla garanzia che si chiama ricorso terzi (6.1.E).

In CasaMia un massimale di 50.000 € è già compreso nella garanzia incendio. Se ti serve di più, il massimale si alza in agenzia. In un condominio, un incendio che si propaga a due o tre appartamenti e alle parti comuni supera facilmente quella cifra: è una delle poche voci della polizza casa in cui il massimale va scelto pensando all'edificio, non al tuo appartamento.

Chi non è terzo

La RC risarcisce gli altri, e per le Condizioni (23.2) non sono "altri":

• il coniuge o il convivente, i genitori e i figli;
• ogni altro parente, se vive con te.

Un'eccezione utile: figli e genitori non conviventi tornano terzi se il danno è dovuto all'acqua di un impianto rotto. Se il tuo appartamento è sopra quello dei tuoi genitori, quella perdita è coperta.

Le franchigie, infine, non riguardano chi hai danneggiato: la compagnia gli paga l'intero risarcimento e recupera poi la franchigia da te (22.2).

Quanto costa

Premi annui della RC della famiglia di CasaMia, imposte comprese, calcolati dalla stessa tariffa del preventivatore:

Nel preventivo online la RC si aggiunge alla polizza della casa in cui abiti, che comprende sempre l'incendio, con il ricorso terzi, e l'assistenza. Fra 250.000 € e un milione la differenza è di pochi euro l'anno: con figli o con un cane, il massimale alto è quasi sempre la scelta giusta.

Aggiungi la RC alla tua polizza casa. Nel preventivatore casa scegli il massimale della RC della famiglia e vedi il premio aggiornato a ogni scelta. Se sei proprietario e ti serve anche la RC dell'edificio, o un ricorso terzi più alto, li aggiungiamo noi in agenzia.

Domande frequenti

Se sono in affitto mi serve la RC della famiglia?

Sì, è la garanzia che copre i danni che causi tu al vicino o al condominio. La responsabilità per l'edificio resta al proprietario. Per i danni da incendio all'appartamento che hai in affitto serve invece il rischio locativo: ne parliamo in RC proprietario o RC inquilino.

La RC della casa copre il monopattino?

Solo se il monopattino è equiparato per legge alle biciclette a pedalata assistita, e con i limiti visti sopra. Il monopattino elettrico che deve avere targa e assicurazione obbligatoria richiede la sua RC: la RC capofamiglia copre il monopattino?.

Quanto tempo ho per denunciare un danno a terzi?

Dieci giorni da quando ne vieni a conoscenza, con avviso scritto all'agenzia (25.1), anche se il danneggiato non ti ha ancora chiesto nulla. Non riconoscere responsabilità per iscritto prima di averne parlato con la compagnia: la gestione della vertenza spetta a lei (25.2).

La RC copre anche i danni che faccio al lavoro?

No. I danni legati all'attività professionale o ad altre attività retribuite sono esclusi (23.1.A.1): servono polizze dedicate.