Polizza incendio del mutuo e assicurazione casa: servono entrambe?

La polizza incendio e scoppio che la banca chiede per il mutuo non è un'assicurazione casa completa. Protegge l'immobile ipotecato da incendio, fulmine, esplosione e scoppio e copre i danni che un incendio partito da casa tua causa ai vicini. Non copre il tubo che si rompe, la grandine sul tetto, il furto, i mobili, né i danni che tu o i tuoi figli causate agli altri. Se hai già la polizza del mutuo non devi rifarla: si completa con le garanzie che mancano, e la più importante, la responsabilità civile della famiglia, costa da 75,49 € l'anno.

Indice

• Cosa copre la polizza del mutuo
• Cosa resta fuori
• Quanto costa aggiungere quello che manca
• Una polizza o due?
• Se la polizza è quella della banca
• Domande frequenti

Cosa copre la polizza del mutuo

La banca chiede la polizza per proteggere la sua garanzia, cioè l'immobile: se la casa brucia, l'ipoteca vale quanto le macerie. Per questo le banche chiedono di solito due garanzie, che nella polizza CasaMia di Reale Mutua sono:

Il ricorso terzi è già compreso nell'incendio base fino a 50.000 € di massimale; se la banca chiede di più, paghi solo la parte che supera quella soglia. Su un mutuo di 20 anni, portare il massimale a 100.000 € costa 134,48 € in tutto, a 250.000 € 537,90 €.

Il premio è unico: si paga una volta, alla stipula, per tutta la durata del mutuo. Per un bilocale di 60 m² in provincia di Asti, su 20 anni, sono 497,83 €. Il dettaglio dei prezzi è in quanto costa la polizza incendio e scoppio per il mutuo, cosa copre punto per punto in cosa copre la polizza incendio e scoppio del mutuo.

Cosa resta fuori

Le garanzie della polizza del mutuo rispondono a una domanda sola: l'edificio può bruciare o esplodere? Tutto il resto della vita in casa è fuori. Sono i sinistri più frequenti:

L'ultima riga della prima tabella è la differenza più fraintesa: il ricorso terzi della polizza del mutuo copre i danni ai vicini solo se nascono da incendio, esplosione o scoppio. Per l'acqua, che è il caso di gran lunga più comune in condominio, serve la responsabilità civile.

Due esclusioni valgono anche con la polizza più completa: terremoto e alluvione non sono coperti da CasaMia (punto 8.2.D) e richiedono una copertura catastrofale a parte.

Quanto costa aggiungere quello che manca

Premi annui lordi sulla tariffa CasaMia, provincia di Asti, dimora abituale, imposte comprese:

La responsabilità civile è la garanzia da aggiungere per prima: costa poco e copre i danni che possono pesare di più, quelli alle persone. Copre te e chi vive con te, i figli minori, gli animali domestici e i danni che nascono dalla casa in cui abiti, anche se è in affitto.

Il furto è prestato a primo rischio assoluto: scegli il massimo che vuoi assicurare e la compagnia paga fino a quella cifra senza tagli proporzionali, anche se in casa hai beni per un valore più alto.

Se vuoi l'intero pacchetto su una casa nuova, per confronto: un appartamento di 90 m² in provincia di Asti con incendio su muri e contenuto, eventi atmosferici, danni da acqua, RC della famiglia e assistenza costa 209,27 € l'anno.

Una polizza o due?

Nella tariffa CasaMia le sezioni possono vivere anche da sole: si può avere la sola responsabilità civile, il solo furto, la sola assistenza. Quindi, accanto alla polizza del mutuo, si aggiunge una seconda polizza con quello che manca, senza assicurare due volte l'incendio dei muri. Il preventivo online parte sempre dall'incendio, perché è pensato per chi assicura la casa da zero: la polizza con sola RC, furto e assistenza la prepariamo in agenzia, sulla stessa tariffa.

Le garanzie che riguardano i muri, cioè acqua, maltempo e fenomeno elettrico sul fabbricato, sono condizioni facoltative della sezione Incendio: si appoggiano alla polizza che assicura il fabbricato. Se la polizza del mutuo è con noi, verifichiamo in agenzia come aggiungerle senza doppioni; se è quella della banca, dipende da cosa permette il suo contratto.

Due cose da sapere prima di firmare:

• la polizza del mutuo ha il vincolo a favore della banca: sui danni ai muri la banca deve dare il consenso al pagamento. Le garanzie su RC, furto e contenuto, in una polizza separata, sono pagate a te (come funziona il vincolo);
• la polizza del mutuo dura quanto il mutuo ed è pagata in anticipo; quella per il resto della casa è annuale, si può dividere in rate se ogni rata vale almeno 25 € (Tariffa, punto 4.3) e si può disdire alla scadenza.

Se la polizza è quella della banca

Molte polizze vendute allo sportello sono già più ampie della semplice incendio e scoppio, e spesso costano di più proprio per questo. Prima di aggiungere qualcosa leggi il modulo di polizza: l'elenco delle garanzie attive è lì, non nel nome commerciale del prodotto. Cerca le parole acqua condotta o spargimento, eventi atmosferici, responsabilità civile, furto.

Se scopri di pagare garanzie che non ti servono, la polizza della banca si può sostituire con una esterna di pari contenuto: la banca non può rifiutarla se rispetta i requisiti minimi (quando la banca può rifiutare la polizza esterna). Nei primi 60 giorni dalla stipula hai anche il diritto di recesso (recesso dalla polizza incendio del mutuo).

Domande frequenti

La polizza del mutuo copre i danni da acqua?

No. La polizza incendio e scoppio copre i danni da incendio, fulmine, esplosione e scoppio. I danni da una tubatura rotta sono la Condizione D, spargimenti di acqua, che è facoltativa e va richiamata espressamente sul modulo.

Se la lavatrice allaga il vicino, il ricorso terzi del mutuo paga?

No. Il ricorso terzi copre solo i danni ai vicini causati da incendio, esplosione o scoppio (punto 6.1.E). Un allagamento causato da chi abita la casa rientra nella responsabilità civile della famiglia, che si aggiunge con una polizza a parte.

Sono in affitto: mi serve la polizza del mutuo?

No, la polizza del mutuo la stipula chi compra con un mutuo. Chi è in affitto ha bisogno soprattutto della responsabilità civile e, se vuole, della copertura per i propri mobili: lo spieghiamo in l'inquilino è obbligato ad assicurare la casa?.

Il contenuto della casa è coperto dall'incendio del mutuo?

No: la polizza richiesta dalla banca assicura il fabbricato, non i beni che ci sono dentro. Mobili, elettrodomestici e vestiti si coprono con l'incendio sul contenuto.

In sintesi

La polizza del mutuo protegge la banca: assicura i muri contro l'incendio e i vicini contro un incendio partito da casa tua. Acqua, grandine, furto, mobili e responsabilità civile della famiglia restano scoperti, e sono i sinistri più frequenti. Non serve rifare la polizza del mutuo: si aggiunge una polizza annuale con quello che manca, partendo dalla RC a 75,49 € l'anno.

Se assicuri la casa da zero, il preventivo di CasaMia calcola tutto il pacchetto; se hai già la polizza del mutuo, contatta una delle nostre sedi e prepariamo la polizza con le sole garanzie che mancano. Per la polizza del mutuo c'è lo strumento con il premio unico calcolato sulla durata del tuo finanziamento.

Fonti: Condizioni di assicurazione CasaMia di Reale Mutua, Mod. 5440 INC ed. 07/2020 (punti 3.2, 6.1, 6.3, 8.2, 11.1, 21.2, 36); Tariffa CasaMia MOD. 3070 INC (punti 1.4, 3.2.1, 4.3). I premi sono ricalcolati dalla tariffa a ogni aggiornamento del sito; quello che vale è il premio indicato sul modulo di polizza.