"Quando fare la polizza incendio: prima o dopo il rogito"

Deve essere già attiva il giorno del rogito, con decorrenza dalla data dell'atto. Non prima come copertura effettiva — assicureresti un immobile che non è ancora tuo — e non dopo, perché la banca subordina l'erogazione alla presenza della copertura sul bene ipotecato e il notaio ne verifica l'esistenza. Il che significa che la polizza va stipulata nei giorni precedenti, con decorrenza differita alla data dell'atto: è una configurazione ordinaria e nessuna compagnia ha difficoltà a farla.

Il calendario, all'indietro dal rogito

I trenta giorni non sono prudenza eccessiva. Il passaggio che si allunga sempre è l'accettazione da parte della banca: la filiale deve verificare i requisiti e registrare il vincolo, e se qualcosa non torna serve tempo per rimediare.

Perché non prima

Prima del rogito l'immobile non è tuo. Assicurare un bene su cui non hai un interesse assicurabile è un contratto senza oggetto: il rischio è del venditore fino all'atto.

La soluzione operativa è quella descritta sopra: si stipula prima, si fa decorrere dal rogito. Il contratto esiste, la copertura parte quando il bene diventa tuo. È il modo corretto di non lasciare nemmeno un giorno scoperto.

Perché non dopo

Due ragioni, entrambe pratiche.

La banca non eroga. La presenza della copertura sul bene ipotecato è condizione per l'erogazione del mutuo. Senza polizza e senza vincolo, l'atto si blocca o si rinvia — con costi e nervi.

Il rischio è già tuo. Dal momento dell'atto la proprietà e i rischi passano a te, anche se non ti sei trasferito e anche se la casa è vuota. È la finestra in cui più spesso si resta scoperti: casa appena comprata, quando attivare l'assicurazione.

Cosa serve avere pronto

I requisiti della banca, per iscritto. Rischi coperti, capitale minimo, forma di copertura, durata, vincolo. Sono il metro con cui la polizza verrà valutata e chiederli via mail costa una riga.

La perizia. Contiene il valore di ricostruzione a nuovo, che è il capitale da assicurare — e non coincide con il prezzo d'acquisto: quale valore assicurare secondo la perizia.

I dati catastali e la superficie. Servono al preventivo.

Il piano di ammortamento, se la banca chiede che la durata della polizza sia allineata a quella del mutuo.

Il momento in cui si decide di risparmiare

Vale la pena dirlo qui, perché il calendario sopra è esattamente la finestra in cui la scelta si può ancora fare.

La polizza collocata dalla banca viene proposta nella stessa riunione in cui si firmano venti altri documenti, spesso a premio unico anticipato e finanziato dentro il mutuo. In quel contesto quasi nessuno la confronta. Trenta giorni prima, invece, c'è tutto il tempo — e la differenza fra i due premi, su un premio unico decennale, è normalmente l'importo più grande su cui si può ancora intervenire prima dell'atto.

Il diritto esiste: nessuna legge impone la polizza, l'obbligo è contrattuale e l'art. 22-sexies del D.L. 179/2012 riconosce il diritto di portarne una propria. Vedi è obbligatoria per legge? e sostituire la polizza della banca.

E se il rogito slitta?

La decorrenza si sposta con un'appendice, senza costi. Comunicalo alla compagnia appena hai la nuova data: una polizza decorsa su un immobile non ancora acquistato è un errore che si corregge facilmente prima e con più fatica dopo.

Posso stipulare il giorno stesso del rogito?

Tecnicamente possibile, praticamente sconsigliato: l'appendice di vincolo va emessa e trasmessa alla banca, e farlo la mattina dell'atto significa mettersi nelle mani dei tempi altrui.

Se ho già firmato la polizza in banca e voglio cambiarla?

Hai 60 giorni dalla stipula del mutuo per recedere dalla polizza collocata contestualmente, con restituzione del premio non goduto e senza effetti sul mutuo: recesso entro 60 giorni.

Il notaio cosa verifica esattamente?

Che la copertura richiesta dal contratto di mutuo esista al momento dell'atto. Sui documenti da avere: il notaio chiede la polizza al rogito.

In sintesi

Una data sola: il rogito. La polizza si stipula nei giorni precedenti e decorre da lì, e i trenta giorni di anticipo servono soprattutto a far accettare il vincolo dalla banca senza corse.

Quella finestra è anche l'ultimo momento utile per confrontare i premi con calma. Il preventivo della polizza incendio e scoppio per il mutuo parte dal capitale della perizia e mostra il premio calcolato sulla tariffa reale: portalo alla filiale insieme ai loro requisiti e il confronto si chiude in dieci minuti.