Casa disabitata o sfitta: l'assicurazione copre ancora?

Sì, ma non tutta. Una casa che resta vuota continua a essere assicurata contro incendio, scoppio e, se le hai scelte, contro acqua e maltempo. È il furto che cambia: nelle Condizioni di CasaMia di Reale Mutua, se la casa assicurata come prima casa resta disabitata per più di 45 giorni di fila, i furti non sono più coperti dalla mezzanotte del quarantacinquesimo giorno; per gioielli e denaro il limite è di 15 giorni. Se la casa resterà vuota a lungo va dichiarata come dimora saltuaria: il premio cambia di pochi euro, le regole cambiano parecchio.

Indice

• Quando una casa è disabitata per la polizza
• Cosa resta coperto e cosa no
• Prima casa o dimora saltuaria: cosa dichiarare
• La casa sfitta e i danni agli altri
• Cosa fare prima di lasciare la casa vuota
• Domande frequenti

Quando una casa è disabitata per la polizza

Le situazioni sono più comuni di quanto sembri: un lavoro all'estero per qualche mese, un genitore che entra in una struttura, una casa fra un inquilino e il successivo, un immobile ereditato in attesa di vendita, una lunga ristrutturazione.

Le Condizioni CasaMia distinguono due tipi di casa:

• dimora abituale: la casa in cui tu e la tua famiglia vivete in modo continuativo;
• dimora saltuaria: la casa in cui non abitate abitualmente, come la casa al mare o quella dei nonni che si apre ogni tanto.

Sulla dimora abituale la polizza dà per scontato che qualcuno ci sia. Per questo ha un limite di tempo: oltre 45 giorni consecutivi di locali disabitati o incustoditi, le garanzie furto si sospendono (punto 13.2.A). Basta che qualcuno ci viva o la custodisca: un familiare che ci dorme, per esempio, interrompe il conteggio.

Cosa resta coperto e cosa no

La differenza decisiva è nella riga del furto: assicurata come prima casa, una casa vuota da due mesi non ha più la garanzia furto; dichiarata come dimora saltuaria, la mantiene, con una quota a tuo carico.

Il gelo, il rischio delle case vuote d'inverno

Con il riscaldamento spento i tubi possono gelare e rompersi. La Condizione D, spargimenti di acqua, copre anche i danni da gelo, ma se nei locali il riscaldamento era spento da più di 48 ore consecutive si applicano una franchigia di 250 € e un limite di 2.500 € per sinistro (punto 6.3.D.1.a). In una casa che resta vuota d'inverno conviene lasciare il riscaldamento al minimo o svuotare l'impianto: un allagamento al piano di sotto può costare molto più di 2.500 €.

Prima casa o dimora saltuaria: cosa dichiarare

Se la casa che era la tua abitazione resterà vuota per mesi, non è più una dimora abituale: va comunicato alla compagnia. È un aggravamento del rischio, e le Condizioni chiedono di dichiararlo per iscritto, con raccomandata o PEC (punto 1.2). Se non lo fai, in caso di furto l'indennizzo può essere ridotto o negato.

Sul premio la differenza è minima. Con lo stesso paniere di garanzie, un appartamento di 90 m² in provincia di Asti costa 209,27 € l'anno come prima casa e 210,11 € come dimora saltuaria: 0,84 € di differenza. Il furto del contenuto fino a 5.000 € costa 66,57 € in una prima casa in condominio e 93,59 € in una dimora saltuaria.

Il costo vero della casa vuota non è nel premio, è nelle regole sul furto e nei mezzi di chiusura: in una dimora saltuaria, se porte e finestre non rispettano i requisiti indicati in polizza, lo scoperto sul furto sale al 30% (punto 12.4.B). Prima di dichiarare la casa saltuaria, controlla serrature e persiane.

Per le case che si usano davvero in vacanza c'è la guida dedicata: assicurazione per una seconda casa o casa vacanza. Se la casa è stata ereditata: casa ereditata, come assicurarla.

La casa sfitta e i danni agli altri

Una casa vuota può comunque fare danni: un tubo che si rompe e allaga il negozio sotto, una tegola che cade sul marciapiede, un incendio che si propaga. Chi ne risponde è il proprietario, e la polizza che risponde per lui è la responsabilità civile.

Qui conta quale garanzia di responsabilità civile hai:

• la RC della famiglia (Capofamiglia, punto 21.2) copre i danni che nascono dalla conduzione della casa in cui abiti, abitualmente o saltuariamente; ma esclude la responsabilità che deriva dalla proprietà di immobili (punto 23.1.A.8);
• la RC Proprietà di fabbricati (punto 21.5) copre proprio quella: i danni causati dal fabbricato come edificio, compresi quelli da acqua per rottura degli impianti (franchigia 50 €, limite 30.000 € per sinistro) e, in condominio, la tua quota dei danni causati dalle parti comuni.

Per una casa sfitta, o data in affitto, la garanzia giusta è la seconda. Con massimale 500.000 € costa 76,65 € l'anno; non è nel preventivo online e la aggiungiamo in agenzia. La differenza fra le due coperture è spiegata in RC proprietario o RC inquilino.

Cosa fare prima di lasciare la casa vuota

1. Stima per quanto tempo resterà vuota. Sotto i 45 giorni non cambia nulla; oltre, chiama l'agenzia.
2. Porta via gioielli, denaro e oggetti di valore, o mettili in cassaforte: per loro il limite è 15 giorni (25 in cassaforte).
3. Riscaldamento al minimo o impianto svuotato, d'inverno.
4. Chiudi l'acqua al contatore quando esci.
5. Controlla serrature e persiane: dopo un furto il perito verifica i mezzi di chiusura.
6. Chiedi a qualcuno di passare regolarmente: una casa custodita non è una casa incustodita, anche per la polizza.

Domande frequenti

Vado all'estero per tre mesi per lavoro: cosa succede alla polizza?

Incendio, acqua e maltempo restano coperti. Il furto si sospende dal 45° giorno, i gioielli dal 15°. Se nessuno abita o custodisce la casa in quel periodo, conviene chiamare l'agenzia prima di partire: la soluzione più comune è assicurarla come dimora saltuaria per la durata dell'assenza.

Se un familiare passa una volta a settimana, la casa è disabitata?

Il contratto parla di locali "disabitati o incustoditi". Una persona che si occupa della casa con regolarità la rende custodita, ma la frequenza giusta dipende dal caso: è una delle cose da chiarire con l'agenzia, per iscritto, prima che serva.

La casa vuota in vendita va assicurata?

Sì: finché è tua il rischio è tuo, anche con un compromesso firmato, e un incendio o un allagamento prima del rogito possono far saltare la vendita. Per chi compra, il momento giusto per attivare la propria polizza è spiegato in casa appena comprata, quando attivarla.

La polizza copre la casa durante una ristrutturazione?

Le Condizioni escludono alcune garanzie per i fabbricati in corso di costruzione o ristrutturazione, come la riparazione degli infissi forzati dai ladri. Il resto lo spieghiamo in cosa cambia nella polizza casa durante una ristrutturazione.

In sintesi

Una casa vuota resta assicurata contro incendio, acqua e maltempo. Il furto no: dopo 45 giorni consecutivi senza nessuno, in una polizza da prima casa, si sospende, e per gioielli e denaro dopo 15. Se l'assenza sarà lunga, la casa va dichiarata come dimora saltuaria: costa 0,84 € in più l'anno sul nostro esempio e tiene in piedi il furto, con uno scoperto del 20%. Per i danni che una casa sfitta può causare agli altri serve la RC Proprietà di fabbricati.

Il preventivo di CasaMia calcola il premio della prima casa; per una dimora saltuaria o per aggiungere la RC Proprietà di fabbricati il preventivo lo prepariamo in agenzia, sulla stessa tariffa. Prima di firmare, ecco come confrontare due polizze casa voce per voce.

Fonti: Condizioni di assicurazione CasaMia di Reale Mutua, Mod. 5440 INC ed. 07/2020 (glossario, punti 1.2, 6.1.B.2, 6.3.D.1.a, 12.4, 12.6, 13.2, 21.2, 21.5, 23.1); Tariffa CasaMia MOD. 3070 INC. I premi sono ricalcolati dalla tariffa a ogni aggiornamento del sito; quello che vale è il premio indicato sul modulo di polizza.