Assicurazione casa indipendente o villa: quanto costa

Una casa indipendente costa di più da assicurare di un appartamento per tre ragioni: si assicura l'intero edificio e non una quota di condominio, il valore da ricostruire è più alto, e alcune garanzie, come il furto, hanno tassi più alti per una casa abitata da una sola famiglia. Con CasaMia di Reale Mutua, una casa indipendente di 150 m² in provincia di Asti, con incendio, eventi atmosferici, danni da acqua, responsabilità civile e assistenza, costa 343,39 € l'anno, imposte comprese. Più del prezzo, però, conta sapere cosa la polizza considera parte della casa: il box e la piscina sì, il giardino e gli alberi no.

Quanto costa: quattro case a confronto

Lo stesso paniere di garanzie su quattro immobili diversi, calcolato con il motore del preventivo sulla tariffa CasaMia MOD. 3070 INC.

Provincia di Asti, dimora abituale. Garanzie: incendio su fabbricato e contenuto, eventi atmosferici, spargimento d'acqua, responsabilità civile della famiglia con massimale di 500.000 €, assistenza Silver. Contenuto stimato al 15% del valore di ricostruzione. Premi lordi di tariffa, senza sconti commerciali.

Il passaggio da appartamento a casa indipendente non aumenta il premio per una maggiorazione: lo aumenta il capitale. Il preventivo stima il valore di ricostruzione dalla superficie, dalla regione e dal tipo di casa, e per una casa indipendente il costo al metro quadro è più alto, perché si ricostruisce tutto: fondazioni, tetto, facciate, impianti. In un condominio, invece, la polizza del singolo copre la sua porzione e la quota delle parti comuni, mentre l'edificio è di norma assicurato dal condominio.

Il valore da assicurare è quello di ricostruzione, non quello di mercato. È la scelta che pesa di più sul prezzo e sull'indennizzo: come si calcola il valore da assicurare. Se lo sottostimi, ogni danno viene pagato in proporzione: la regola proporzionale.

Cosa fa parte della casa, e cosa no

Per una villa la domanda decisiva è questa. Le Condizioni CasaMia definiscono il fabbricato con un elenco preciso.

Sono compresi, come pertinenze: cantine, tettoie, box auto, recinzioni, cancelli, muri di contenimento, piscine a uso privato, centrale termica, caldaia murale, serbatoi e impianti fissi, ed edifici accessori negli spazi vicini. Insieme agli infissi, alle tende fissate al muro, alle antenne, alle tinteggiature.

Non sono compresi: l'area, i parchi, i giardini, gli alberi, le pavimentazioni all'aperto, gli impianti sportivi, gli impianti fotovoltaici e i solari termici.

Due conseguenze pratiche. Il valore di ricostruzione deve comprendere anche il box, la recinzione e la piscina, altrimenti la casa è sottoassicurata. E i pannelli solari sul tetto vanno aggiunti con una garanzia apposita: assicurazione fotovoltaico sul tetto di casa.

Le garanzie che contano di più per una casa indipendente

Eventi atmosferici

In un appartamento il tetto è condominiale; in una casa indipendente è tuo, ed è la parte più esposta. La garanzia vento e grandine di CasaMia copre i danni al fabbricato e il bagnamento interno quando la grandine o il vento rompono tetto, pareti o serramenti, con uno scoperto del 10% e un minimo di 350 €. Per una casa con giardino ha un'estensione utile: rimborsa le spese per rimuovere gli alberi caduti, fino a 3.000 € l'anno, quando cadono durante un evento che ha causato un danno indennizzato.

I limiti da conoscere:

• sono esclusi i danni alle piscine e alle reti metalliche su pali per vento e grandine;
• per le tettoie e i fabbricati aperti su uno o più lati lo scoperto sale al 30%;
• il crollo per il peso della neve è coperto fino al 30% della somma assicurata;
• grondaie intasate, acqua accumulata all'esterno e allagamenti da corsi d'acqua restano esclusi.

Per la grandine: grandine sul tetto, cosa fare e come denunciare.

Furto

Qui la differenza fra appartamento e casa indipendente è scritta in tariffa: a valore intero, nella classe territoriale di Asti, il tasso furto di un'abitazione in un edificio occupato da una sola famiglia è più alto del 58% rispetto a un appartamento in un edificio con più famiglie.

Le Condizioni (punto 12.2) dicono cosa si intende: un edificio separato, senza muri in comune con altre abitazioni. Le villette a schiera senza muri in comune possono essere considerate edificio con più famiglie se hanno un'area comune recintata e un accesso comune dall'esterno.

Per una villa conta anche il punto 12.3, sui mezzi di chiusura: le aperture a meno di 4 metri da terra o da un punto raggiungibile devono essere protette da serramenti con serratura o inferriate. Una portafinestra sul giardino chiusa male è un tema da affrontare prima del furto, non dopo. E se la casa resta disabitata per più di 45 giorni consecutivi, i furti avvenuti dopo sono esclusi. Cosa fare se succede: furto in casa, denuncia e assicurazione.

Responsabilità civile: quella della famiglia e quella del proprietario

La responsabilità civile del preventivo online è la garanzia Capofamiglia: copre la vita privata della famiglia, la conduzione della casa e anche i danni causati dal giardiniere che lavora per te, esclusi quelli dovuti all'abbattimento di alberi ad alto fusto.

Chi possiede una casa con giardino ha però un secondo rischio: quello del proprietario dell'edificio. Il ramo che cade sull'auto del vicino, il cancello che si stacca, un pannello del tetto portato via dal vento. In CasaMia questo è la garanzia Proprietà di fabbricati (punto 21.5), che comprende espressamente parchi, giardini, alberi, piscine private e impianti fotovoltaici di pertinenza della casa. Con massimale di 500.000 € costa 76,65 € l'anno in più e si aggiunge in agenzia, sulla stessa polizza.

Danni da acqua e assistenza

In una casa indipendente nessun vicino ti avvisa della macchia sul soffitto: la perdita si scopre tardi. La garanzia spargimento d'acqua copre i danni da rottura accidentale degli impianti; la ricerca del guasto paga anche lo scavo per trovare il tubo rotto e la sua riparazione: quanto costa aggiungere la ricerca del guasto. L'assistenza, inclusa nel preventivo, in una casa occupata da una sola famiglia manda l'idraulico anche per le infiltrazioni da tubazioni rotte: cosa fa l'assistenza casa.

Cosa non copre, anche in una villa

CasaMia non copre terremoto e alluvione. Per una casa indipendente sono rischi che pesano, e si assicurano con una polizza catastrofale separata: assicurazione casa contro il terremoto.

Domande frequenti

La villetta a schiera conta come casa indipendente?

Dipende da cosa misuri. Per il valore di ricostruzione il preventivo usa un costo al metro quadro intermedio fra appartamento e casa indipendente. Per il furto conta la definizione del punto 12.2: muri in comune, area recintata comune e accesso comune la fanno valere come edificio con più famiglie.

Devo assicurare anche la dépendance e il box separato?

Se sono edifici accessori vicini alla casa rientrano nella definizione di fabbricato, e il loro valore va compreso nella somma assicurata.

Ho un mutuo: basta la polizza della banca?

La polizza richiesta dalla banca copre di solito l'incendio dell'edificio, non il contenuto, il furto o la responsabilità civile. Per una casa indipendente lo scoperto è ampio: polizza incendio e scoppio per il mutuo.

In sintesi

Assicurare una casa indipendente costa di più perché si assicura tutto l'edificio: nel nostro esempio, 343,39 € l'anno per 150 m² contro 209,27 € per un appartamento di 90 m², con le stesse garanzie. Le scelte che contano sono tre: un valore di ricostruzione che comprenda box, recinzione e piscina; la garanzia eventi atmosferici, perché il tetto è tuo; la responsabilità del proprietario, per giardino, alberi e piscina.

Il preventivo di CasaMia stima il valore di ricostruzione da superficie, provincia e tipo di casa e calcola il premio sulla tariffa reale.

Fonti: Condizioni di assicurazione CasaMia di Reale Mutua, Mod. 5440 INC ed. 07/2020 (glossario, punti 6.3, 12.2, 12.3, 21.2 e 21.5); Tariffa CasaMia MOD. 3070 INC. I premi sono ricalcolati dalla tariffa a ogni aggiornamento del sito; quello che vale è il premio indicato sul modulo di polizza.