Investimenti
Polizze vita di risparmio e investimento
Una polizza vita di risparmio è un contratto assicurativo che investe i premi versati e restituisce un capitale a scadenza o al riscatto. Rispetto a un titolo o a un fondo aggiunge tre effetti che nessun altro strumento ha insieme: designazione di un beneficiario, impignorabilità delle somme dovute dall'assicuratore e uscita del capitale dall'asse ereditario. In cambio applica costi di gestione più alti e, quasi sempre, una penalità in caso di riscatto anticipato.
Le guide di questo argomento
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Domande frequenti
Che differenza c'è tra polizza di ramo I e di ramo III?
Nel ramo I i premi confluiscono in una gestione separata che investe prevalentemente in obbligazioni e titoli di Stato, con rendimento consolidato anno per anno e, in molti contratti, capitale garantito a scadenza. Nel ramo III (unit linked) i premi comprano quote di fondi: il rendimento segue l'andamento dei mercati e il rischio di investimento resta a carico del contraente, senza garanzia sul capitale. Le polizze multiramo combinano le due componenti in proporzioni scelte alla stipula.
Conviene una polizza vita rispetto a un BTP?
Dipende da cosa ti serve. Un BTP costa meno e ha una tassazione più bassa (12,5% contro 26% sulla componente non governativa), quindi a parità di sottostante rende di più. Una polizza di ramo I aggiunge invece la designazione del beneficiario, l'impignorabilità prevista dall'articolo 1923 del codice civile e l'esclusione del capitale dall'asse ereditario: se l'obiettivo è la protezione e il passaggio del patrimonio, questi effetti non sono replicabili con un titolo.
Cosa succede se riscatto una polizza vita prima della scadenza?
Ricevi il valore di riscatto, che nei primi anni è quasi sempre inferiore ai premi versati per effetto dei costi di caricamento e delle penalità di uscita previste dal contratto. Molte polizze prevedono un periodo minimo (spesso uno o due anni) prima di poter riscattare. L'importo esatto e le penalità sono indicati nelle Condizioni di Assicurazione e nel DIP Aggiuntivo: sono l'unico riferimento contrattuale valido.
Come si tassano i rendimenti di una polizza vita?
L'imposta si paga solo al momento del riscatto o alla scadenza, non anno per anno: fino ad allora i rendimenti restano investiti. L'aliquota è del 26%, ridotta in proporzione alla quota di titoli di Stato presenti nella gestione, che è tassata al 12,5%. Il capitale liquidato ai beneficiari in caso di decesso dell'assicurato non è soggetto a imposta di successione.
I termini da conoscere
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📈 Le informazioni hanno carattere divulgativo e non costituiscono consulenza finanziaria né sollecitazione all'investimento. Ogni scelta va valutata in base al proprio profilo di rischio e ai documenti ufficiali del prodotto, se necessario con un consulente abilitato.