Sostituire la polizza incendio del mutuo Monte dei Paschi

Nelle Informazioni Generali del Mutuo MPS Mio Acquisto Abitazione, Banca Monte dei Paschi di Siena scrive che il cliente può sottoscrivere la polizza scoppio e incendio presso qualsiasi compagnia di assicurazione, purché rispetti i contenuti minimi richiesti dalla banca e sia vincolata a suo favore. La polizza distribuita in filiale è Mutuo Coperto Incendio di AXA MPS Assicurazioni Danni, a premio unico anticipato. I contenuti minimi sono quattro, e la banca li elenca per esteso.

Verifica sempre sulla fonte della banca. Quanto segue è tratto dalle Informazioni Generali sul credito immobiliare pubblicate da Banca MPS per il Mutuo MPS Mio Acquisto Abitazione, nella versione aggiornata al 10 gennaio 2025 che abbiamo consultato. Requisiti e moduli cambiano nel tempo: scarica la versione in vigore dal sito della banca e chiedi conferma alla tua filiale.

Il quadro normativo, in due righe

Nessuna legge obbliga ad assicurare la casa: l'obbligo nasce dal contratto di mutuo, e l'art. 22-sexies del D.L. 179/2012 riconosce al mutuatario il diritto di presentare una polizza reperita autonomamente, senza che la banca possa rifiutarla né peggiorare per questo le condizioni del finanziamento. Il ragionamento completo: la polizza incendio per il mutuo è obbligatoria per legge?

I quattro contenuti minimi di MPS

Nella sezione "Servizi accessori" la banca elenca i contenuti minimi per accettare una polizza reperita autonomamente sul mercato:

• garanzie che coprano i danni all'immobile da incendio, fulmine, scoppio o esplosione, anche esterni, non causati da ordigni esplosivi;
• capitale assicurato almeno pari al valore di ricostruzione a nuovo complessivo dell'immobile risultante dalla perizia di stima (sono ammessi anche valori superiori);
• durata almeno pari a quella del mutuo;
• appendice di vincolo a favore di Banca MPS.

Due osservazioni pratiche. La prima: "anche esterni" significa che la polizza deve coprire anche lo scoppio o l'esplosione originati fuori dall'immobile. È una formula diffusa, ma va controllata nelle Condizioni della polizza che stai per firmare. La seconda: il capitale si prende dalla perizia, non dal prezzo d'acquisto. Come si legge: quale valore assicurare secondo la perizia.

Se la casa arriva da una donazione

MPS aggiunge un requisito specifico: se l'immobile ipotecato proviene da una donazione, oltre a incendio, fulmine e scoppio va assicurato anche contro i rischi legati all'azione di restituzione che eventuali legittimari possono esercitare (art. 563 c.c.). Per questa copertura la banca indica una compagnia operante in Italia scelta dal cliente sul mercato, con appendice a favore della banca secondo lo schema che la banca fornisce. Se è il tuo caso, chiedi lo schema alla filiale prima di cercare la polizza.

I quattro passaggi

1. Chiedi alla filiale i contenuti minimi aggiornati e il valore di perizia, per iscritto. Sono il metro con cui la pratica verrà valutata.

2. Fai emettere la polizza con l'appendice di vincolo a favore di Banca MPS. Senza appendice la polizza non serve allo scopo: l'appendice di vincolo.

3. Trasmetti alla banca polizza, condizioni e appendice, con ricevuta di consegna, in tempo per il rogito: quando fare la polizza incendio, prima o dopo il rogito.

4. Fatti confermare l'accettazione per iscritto, prima di disdire qualunque cosa.

Se hai già Mutuo Coperto Incendio

Secondo le Informazioni Generali, la polizza distribuita dalla banca è a premio unico anticipato, calcolato in base alla categoria catastale dell'immobile, al valore assicurato e agli anni di durata del finanziamento. Il documento indica due modi per uscirne:

Entro 60 giorni dalla decorrenza, con comunicazione scritta: le coperture cessano dall'origine e l'intero premio eventualmente versato viene restituito. Sul diritto in generale: recesso entro 60 giorni.

Trascorsi cinque anni, per le coperture danni di durata superiore, con preavviso di 60 giorni ed effetto dalla fine dell'annualità in corso: viene rimborsata la parte di premio relativa al periodo residuo, al netto delle imposte. Come si calcola in generale il premio non goduto: quanto premio ti rimborsano.

In entrambi i casi la banca precisa che il recesso non ha conseguenze sul mutuo, purché la polizza sia sostituita con una di compagnia terza che rispetti i contenuti minimi.

Per le altre situazioni, per esempio l'estinzione anticipata o la surroga verso un'altra banca, fa fede il Set Informativo di Mutuo Coperto Incendio che ti è stato consegnato: chiedi alla filiale l'edizione corrispondente al tuo contratto.

L'errore che costa

Recedere da Mutuo Coperto Incendio prima che la nuova polizza sia attiva, vincolata e accettata. MPS lega l'assenza di conseguenze sul mutuo proprio alla sostituzione: un intervallo scoperto è inadempimento verso la banca, oltre che rischio puro.

La sequenza corretta: nuova polizza attiva e vincolata → accettazione scritta → recesso dalla vecchia.

La banca può rifiutare la mia polizza?

Non perché è esterna. Può rifiutarla se manca uno dei contenuti minimi, e il più delicato è il capitale: la banca può rifiutare la polizza che porti tu?

Quanto si risparmia?

Dipende da capitale e garanzie. Sui premi unici anticipati la differenza può pesare, ma l'unico modo per saperlo è confrontare a parità di capitale e durata: quanto costa la polizza incendio e scoppio del mutuo.

Premio unico o annuale?

Sono due strutture con conseguenze diverse su rimborso e portabilità: premio unico o annuale.

Cosa copre esattamente la polizza richiesta?

Il fabbricato ipotecato contro incendio, fulmine e scoppio. Contenuto e furto non servono per il mutuo: cosa copre la polizza incendio e scoppio del mutuo.

In sintesi

Con MPS la libertà di scelta è scritta nelle Informazioni Generali, e i contenuti minimi sono quattro: garanzie incendio, fulmine e scoppio anche esterni, capitale pari al valore di ricostruzione della perizia, durata del mutuo, appendice di vincolo. Se l'immobile viene da una donazione, c'è un quinto requisito da chiarire subito.

La nostra polizza incendio e scoppio per il mutuo è la Sezione Incendio sul fabbricato della CasaMia di Reale Mutua, con appendice di vincolo e documentazione per la banca. Prima di proporla verifichiamo che rispetti i contenuti minimi che la tua filiale ti ha dato per iscritto: se non li rispetta, te lo diciamo invece di farti scoprire il problema dalla banca.