Sostituire la polizza incendio del mutuo Banco BPM

Sulle pagine informative del proprio magazine, Banco BPM scrive che chi accende un mutuo non è tenuto a sottoscrivere la polizza incendio e scoppio proposta dalla banca e può rivolgersi a qualsiasi compagnia autorizzata, purché la copertura sia equivalente a quella richiesta, resti attiva per tutta la durata del mutuo e abbia la banca come beneficiaria. La polizza collocata in filiale è "Incendio Abitazione a premio unico finanziato" di PiùVera Assicurazioni: una polizza collettiva ad adesione facoltativa, con il premio unico anticipato e finanziato insieme al mutuo. Ed è proprio la struttura a premio unico a rendere importante sapere come si recede e cosa ti viene restituito.

Verifica sempre sulla fonte della banca. Quanto segue è tratto dalle guide pubblicate da Banco BPM sul proprio sito e dal Set Informativo del prodotto Incendio Abitazione a premio unico finanziato di PiùVera Assicurazioni (edizione 12/2025). Le guide sono materiale informativo, non contrattuale: i requisiti che contano sono quelli che la filiale ti consegna per il tuo mutuo, quindi chiedili per iscritto prima di procedere.

Il quadro normativo, in due righe

Le guide di Banco BPM richiamano l'art. 28 del D.L. 1/2012 (convertito nella Legge 27/2012) per dire che la banca non può rifiutare una polizza equivalente di un'altra compagnia né applicare per questo condizioni diverse sul mutuo. Il diritto a presentare una polizza reperita autonomamente, e quello di recedere da quella collocata con il mutuo, sono disciplinati anche dall'art. 22-sexies del D.L. 179/2012. L'obbligo vero e proprio nasce dal contratto di mutuo. Il ragionamento completo: la polizza incendio per il mutuo è obbligatoria per legge?

Cosa vuol dire "equivalente"

Le guide della banca non elencano i requisiti tecnici: parlano di copertura equivalente a quella richiesta dalla banca, attiva per tutta la durata del mutuo, con la banca beneficiaria. Prima di stipulare, quindi, servono i requisiti messi per iscritto dalla filiale. Tipicamente riguardano:

• rischi coperti: incendio, fulmine, esplosione e scoppio sul fabbricato ipotecato;
• capitale: di norma il valore di ricostruzione della perizia, non il prezzo d'acquisto (quale valore assicurare);
• durata allineata al mutuo;
• forma del vincolo a favore della banca (l'appendice di vincolo).

Un riferimento utile per capire cosa considera "equivalente" la banca è la polizza che colloca. Secondo il Set Informativo, Incendio Abitazione è prestata nella forma a primo rischio assoluto, con somma assicurata scelta dall'assicurato. Se la tua polizza è a valore intero, chiedi alla filiale se va bene: la differenza fra le due forme è spiegata in primo rischio assoluto o valore intero.

I quattro passaggi

1. Requisiti per iscritto. Chiedi alla filiale, via mail, rischi, capitale, durata e formula del vincolo. Le guide del magazine non bastano: sono il punto di partenza, non il metro della pratica.

2. Polizza con appendice di vincolo a favore di Banco BPM, emessa dalla tua compagnia.

3. Trasmissione alla banca di polizza, condizioni e appendice, con ricevuta, in tempo per il rogito: quando fare la polizza incendio, prima o dopo il rogito.

4. Conferma scritta di accettazione, prima di disdire qualunque cosa.

Se hai già Incendio Abitazione a premio unico

Il Set Informativo di PiùVera prevede tre uscite, con regole diverse.

Entro 60 giorni dalla decorrenza: recesso in filiale oppure con raccomandata A/R o PEC alla compagnia, agli indirizzi indicati nelle Condizioni. Se recedi entro i primi 30 giorni, la compagnia rimborsa il premio senza oneri; fra il trentesimo e il sessantesimo giorno, lo rimborsa al netto delle imposte versate. Poiché il premio è finanziato, puoi chiedere che il rimborso vada a ridurre il debito residuo del mutuo invece che a te. Sul diritto in generale: recesso entro 60 giorni.

Durante il contratto: recesso con preavviso di almeno 60 giorni, con effetto dalla fine dell'annualità in corso, in filiale o con raccomandata alla compagnia.

In caso di estinzione anticipata: la compagnia restituisce il rateo di premio pagato e non goduto per il periodo residuo, secondo una formula riportata nelle Condizioni; in alternativa puoi chiedere di mantenere le garanzie fino alla scadenza originaria. In caso di surroga verso un'altra banca, se vengono meno i criteri di ammissibilità della copertura, puoi recedere con la stessa restituzione del rateo non goduto. Su come si calcola e perché conviene controllarlo: quanto premio ti rimborsano.

Le guide di Banco BPM ricordano anche che dal rimborso possono essere trattenute le spese amministrative di emissione e rimborso. Vale in generale una regola: sono dovute solo se il contratto le indica al momento della sottoscrizione.

Il caso della surroga verso Banco BPM

In una guida dedicata alla surroga, Banco BPM indica come strada possibile il mantenimento della polizza che hai già, purché le coperture rispondano alle caratteristiche richieste dal nuovo finanziatore e la compagnia modifichi il vincolo a favore della nuova banca. È quasi sempre l'opzione più economica, perché non si stipula niente di nuovo: surroga del mutuo, cosa fare con la polizza.

E se il mutuo l'ho fatto con Webank?

Per i mutui stipulati tramite il servizio Webank, l'estratto di polizza pubblicato da Banco BPM descrive una polizza convenzione collettiva con Unipol Assicurazioni in cui è la banca a essere contraente. È uno schema diverso da quello della filiale: chiedi a Webank come si gestisce la sostituzione con una polizza tua prima di muoverti.

L'errore che costa

Recedere dalla polizza della banca prima che la nuova sia attiva, vincolata e accettata. Con un premio unico la tentazione è forte, perché il rimborso fa gola: ma un buco di copertura su un immobile ipotecato è inadempimento verso la banca.

La sequenza corretta: nuova polizza attiva e vincolata → accettazione scritta → recesso dalla vecchia e richiesta di rimborso.

La banca può rifiutare la mia polizza?

Non perché è esterna. Può rifiutarla se non è equivalente a quanto richiesto, ed è per questo che i requisiti vanno chiesti per iscritto: la banca può rifiutare la polizza che porti tu?

Quanto si risparmia?

Dipende da capitale e garanzie. Il prodotto della banca include anche garanzie che il mutuo non chiede, come danni d'acqua, eventi atmosferici e ricorso terzi: il confronto va fatto a parità di perimetro. Vedi quanto costa la polizza incendio e scoppio del mutuo e cosa copre la polizza incendio e scoppio del mutuo.

In sintesi

Banco BPM scrive che la polizza incendio è necessaria ma non deve essere per forza la sua: basta una copertura equivalente, attiva per tutto il mutuo e con la banca beneficiaria. Il lavoro vero sta nel farsi dare per iscritto cosa significa "equivalente" per il tuo mutuo. E, se hai già il premio unico della banca, nel recedere nell'ordine giusto e chiedere il rimborso che ti spetta.

La nostra polizza incendio e scoppio per il mutuo è la Sezione Incendio sul fabbricato della CasaMia di Reale Mutua, con appendice di vincolo e documentazione per la banca. Siamo intermediari iscritti al RUI dal 2015: se preferisci restare con la banca, te lo diciamo dopo aver confrontato i due premi.