Sostituire la polizza incendio del mutuo BPER Banca

Nelle Informazioni Generali dei suoi mutui casa, BPER Banca scrive che l'assicurazione contro incendio, fulmine e scoppio del gas è l'unica copertura necessaria per ottenere il finanziamento, e che il cliente può presentare la polizza di una compagnia terza oppure stipularla con la banca. La polizza collocata in filiale è "Ama&Proteggi Casa Tua", mono garanzia e a premio unico anticipato. Il documento fissa due requisiti chiari, valore di ricostruzione a nuovo e copertura fino all'estinzione, mentre su altri punti, come il vincolo, conviene chiedere alla filiale.

Verifica sempre sulla fonte della banca. Quanto segue è tratto dalle Informazioni Generali sul credito immobiliare offerto ai consumatori pubblicate da BPER Banca per il BPER Mutuo a Tasso Fisso e per il Mutuo Assicurato (aggiornamento al 6 ottobre 2026), e dalla pagina del Mutuo Assicurato sul sito della banca. Requisiti e moduli cambiano nel tempo e possono variare per prodotto di mutuo: chiedi alla filiale il documento con i requisiti aggiornati prima di stipulare.

Il quadro normativo, in due righe

Nessuna legge obbliga ad assicurare la casa: l'obbligo nasce dal contratto di mutuo, e l'art. 22-sexies del D.L. 179/2012 riconosce al mutuatario il diritto di presentare una polizza reperita autonomamente, senza che la banca possa rifiutarla né peggiorare per questo le condizioni del finanziamento. Approfondimento: è obbligatoria per legge?

Cosa scrive BPER sulla polizza

Nella sezione "Servizi accessori" il documento della banca dice tre cose:

• l'immobile ipotecato deve essere assicurato fino all'estinzione del finanziamento contro incendio, fulmine e scoppio del gas, a cura e a spese del cliente;
• in relazione alle coperture richieste, l'immobile va assicurato per il valore di ricostruzione a nuovo;
• se l'immobile è già assicurato contro questi rischi, il cliente deve fornire la documentazione alla banca.

E nella parte sul costo del credito aggiunge che l'assicurazione incendio è l'unica copertura necessaria per ottenere il finanziamento, e che il cliente può presentare la polizza di una compagnia di assicurazione terza. La pagina del Mutuo Assicurato lo ripete: il cliente è libero di scegliere la compagnia di sua preferenza.

Sul capitale la regola pratica è sempre la stessa: il valore di ricostruzione a nuovo si prende dalla perizia, non dal prezzo d'acquisto. Come si legge: quale valore assicurare secondo la perizia.

Quello che il documento non dice, e va chiesto

Le Informazioni Generali che abbiamo consultato non descrivono la forma del vincolo a favore della banca, né un elenco di requisiti tecnici oltre a rischi, capitale e durata. Nella pratica una banca creditrice ipotecaria chiede quasi sempre che la polizza sia vincolata a suo favore, ma il testo da usare e i documenti da consegnare li decide la banca. Prima di stipulare chiedi alla filiale, per iscritto:

• se serve un'appendice di vincolo e su quale testo;
• se la forma di copertura richiesta è il valore intero o il primo rischio assoluto (la differenza);
• quali documenti consegnare e entro quando.

Cos'è e cosa contiene in generale un'appendice di vincolo: l'appendice di vincolo.

I quattro passaggi

1. Requisiti per iscritto. Rischi, capitale, durata, vincolo. Il documento pubblico è il punto di partenza; la mail della filiale è il metro della pratica.

2. Polizza della tua compagnia, con capitale pari al valore di ricostruzione a nuovo, durata fino all'estinzione del mutuo e il vincolo nella forma indicata dalla banca.

3. Consegna alla banca di polizza, condizioni ed eventuale appendice, con ricevuta, in tempo per il rogito: quando fare la polizza incendio, prima o dopo il rogito.

4. Conferma scritta di accettazione, prima di disdire qualunque cosa.

Se hai già la polizza della banca

Il documento BPER ricorda che il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al finanziamento senza dover recedere dal finanziamento stesso. Per costi, coperture e modalità di recesso della Ama&Proteggi Casa Tua, la banca rinvia ai fascicoli informativi disponibili in filiale e sul sito di Arca Assicurazioni.

Entro 60 giorni dalla stipula del mutuo l'art. 22-sexies riconosce il diritto di recesso dalla polizza collocata con il finanziamento, con restituzione della parte di premio non goduta: recesso entro 60 giorni.

Dopo i 60 giorni vale la strada ordinaria. Trattandosi di un premio unico anticipato, se esci prima della scadenza hai diritto alla quota di premio non goduta, nei modi previsti dalle Condizioni: quanto premio ti rimborsano.

Il caso della surroga verso BPER

BPER chiede di fornire la documentazione se l'immobile è già assicurato. Per chi porta il mutuo in BPER da un'altra banca è la porta d'ingresso per mantenere la polizza che ha già, facendo spostare il vincolo dalla compagnia, se la banca la ritiene conforme. Chiedilo alla filiale prima di sottoscrivere qualunque cosa di nuovo: surroga del mutuo, cosa fare con la polizza.

L'errore che costa

Recedere dalla polizza della banca prima di avere l'accettazione scritta della nuova. Un buco di copertura su un immobile ipotecato è inadempimento verso la banca, oltre che rischio puro.

La sequenza corretta: nuova polizza attiva e vincolata → accettazione scritta → recesso dalla vecchia.

La banca può rifiutare la mia polizza?

Non perché è esterna. Può rifiutarla se non rispetta i requisiti, che per questo vanno chiesti per iscritto: la banca può rifiutare la polizza che porti tu?

Le altre polizze proposte con il mutuo sono obbligatorie?

No. BPER scrive che le polizze accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenerlo alle condizioni proposte: incendio, vita o CPI, quale serve.

Quanto si risparmia?

Si capisce solo confrontando a parità di capitale e garanzie: quanto costa la polizza incendio e scoppio del mutuo.

In sintesi

BPER mette per iscritto che la polizza incendio può essere di una compagnia terza, sul valore di ricostruzione a nuovo e fino all'estinzione del mutuo. Il resto, a cominciare dal vincolo, va chiesto alla filiale prima di stipulare: è lì che si decide se la pratica passa al primo invio.

La nostra polizza incendio e scoppio per il mutuo è la Sezione Incendio sul fabbricato della CasaMia di Reale Mutua, con appendice di vincolo e documentazione per la banca. Prima di proporla verifichiamo che rispetti i requisiti che la tua filiale ti ha messo per iscritto: se non li rispetta, te lo diciamo invece di farti scoprire il problema dalla banca.